Chọn bảo hiểm nhân thọ để đầu tư tích lũy: Cân nhắc 'thêm cái này thì giảm cái kia'

Nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới, “đa di năng”

Mới đây, ngày 9/3 Manulife Việt Nam đã giới thiệu đến các khách hàng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị Xanh Phú Quý với rất nhiều ưu điểm. Đặc biệt, giải pháp này được nhà bảo hiểm nhấn mạnh có tính năng đầu tư sinh lời hiệu quả thông qua các quỹ liên kết đơn vị, ngoài vai trò bảo vệ tài chính trước các rủi ro về sinh mệnh, sức khoẻ.

Trước đó, Manulife Việt Nam cũng đã cho ra mắt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với tính năng tương tự đó là Xanh Tương lai với quyền lợi nổi bật là tự động tăng số tiền bảo hiểm (STBH) 10%/năm (năm thứ 2-6, tối đa 50%) và tăng 5% khi có thành viên mới, giúp gia đình linh hoạt trước các biến động cuộc sống.

Ngoài Manulife, loạt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khác cũng đã sớm cho ra mắt sản phẩm bảo hiểm lên kết đơn vị để đa dạng lựa chọn cho khách hàng, tăng tính cạnh tranh trong thị trường.

Có thể kể đến sản phẩm Vita - Đầu tư Thịnh vượng của bảo hiểm Generali với ưu điểm nổi bật là hệ số bảo vệ lớn, khả năng đầu tư sinh lời của quỹ liên kết đơn vị uỷ thác và nhận được các khoản thưởng hấp dẫn nếu khách hàng kỷ luật trong dài hạn.

Hiện, dòng tiền của Vita – Đầu tư Thịnh vượng đang được các tư vấn viên/đại lý minh hoạ cho khách hàng ở mức 8,9% và không có lãi suất cam kết tối thiểu. Đồng thời, các tư vấn viên cũng đưa ra cho khách hàng về lịch sử kết quả đầu tư các quỹ uỷ thác của Generali ở mức 10 – 13%.

Tương tự, bảo hiểm Prudential có sản phẩm Đầu tư vững tiến, bảo hiểm Dai-ichi Life cũng đã giới thiệu đến các khách hàng giải pháp An phát Đầu tư thịnh vượng hoặc bảo hiểm FWD có sản phẩm Đầu tư đón đầu. Đây đều là các dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị có cấu trúc kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư đang thu hút sự chú ý của nhiều người tham gia.

Trao đổi với Tạp chí Đầu tư Tài chính – VietnamFinance, bà Nguyễn Kim Liên, Founder Amy Advise - chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân cho biết, thực ra ý tưởng về việc sử dụng sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị để làm một kênh tích lũy, đầu tư dài hạn không mới, đã có từ nhiều năm trước.

Đặc tính cơ bản của dòng sản phẩm này cho phép người tham gia được chủ động trong việc lựa chọn kênh đầu tư nhằm duy trì giá trị tài khoản, thay vì chịu mức lãi suất do công ty bảo hiểm ấn định vào từng thời kỳ như sản phẩm bảo hiểm liên kết chung hay tùy vào mức bảo tức dài hạn mà công ty bảo hiểm có thể chia lại cho người tham gia với sản phẩm truyền thống.

“Người tham gia có thể sử dụng công cụ bảo hiểm với đa dạng mục đích, đa di năng, bên cạnh mục đích chính là các quyền lợi bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra trong cuộc sống”, chuyên gia Nguyễn Kim Liên nói thêm.

Hệ số bảo hiểm cao thì quyền lợi đầu tư sẽ ít đi

Theo bà Nguyễn Kim Liên, nếu người mua nắm được đầy đủ, hiểu đúng thông tin như vậy, cũng sẽ thấy không nhất thiết phải “gán” quá nhiều mục tiêu cho 1 gói bảo hiểm.

Vị chuyên gia phân tích, ví dụ sản phẩm mới nhất vừa được ra mắt là Xanh Phú Quý, xét về quyền lợi bảo hiểm, với cùng mức phí đóng thì hệ số nhân bảo hiểm của sản phẩm này ở mức cơ bản so với “người anh em” Xanh Tương Lai hoặc một số sản phẩm của công ty khác.

Ví dụ, ở độ tuổi 35-49 hệ số nhân của Xanh Phú Quý từ 5-15 trong khi của Xanh Tương Lai là 40-85, tức nếu phí đóng 1 năm là 100 triệu, số tiền bảo hiểm là 500 triệu hoặc tối đa 1,5 tỷ với Xanh Phú Quý, trong khi các sản phẩm khác có thể chi trả cao hơn. Ngược lại, Xanh Phú Quý được thiết kế thiên về đầu tư, nên các quyền lợi về tích tũy và đầu tư dài hạn sẽ tốt hơn.

“Đây là minh chứng rõ nhất cho nguyên tắc cân bằng trong bảo hiểm: Hệ số bảo hiểm cao thì quyền lợi đầu tư sẽ ít đi và ngược lại”, bà Kim Liên khẳng định.

Nói thêm về quyền lợi đầu tư, vị chuyên gia đánh giá, mặc dù đây là hai hình thức khác nhau nhưng có thể nhìn ở điểm khác biệt, đó là các khoản chi phí để được đầu tư và tính thanh khoản. Khách hàng tham gia quỹ mở chỉ chịu phí quản lý quỹ là khoảng 1-2%/ năm tùy loại hình quỹ, phí bán và thuế thu nhập chỉ phát sinh trong 2 năm đầu nếu rút tiền sớm (theo quy định pháp luật thuế), sau đó là hoàn toàn miễn phí. Đương nhiên, sẽ không có bảo vệ tài chính nếu rủi ro không may xảy đến.

Còn nếu đầu tư thông qua một sản phẩm bảo hiểm: Phí ban đầu trong 5 năm đầu thấp nhất 80% số tiền đóng phí của năm đầu tiên. Còn phí chấm dứt hợp đồng lên đến 90% trong năm đầu tiên, sau đó giảm dần 0% từ năm thứ 6 để khuyến khích khách hàng tham gia dài hạn. Không chỉ vậy, phí rủi ro cũng bị trừ đi hàng tháng tùy theo quyền lợi bảo hiểm nhiều hay ít, phí quản lý hợp đồng cũng lên tới vài trăm nghìn một năm. Với bảo hiểm liên kết đơn vị, kết quả đầu tư phần lớn vẫn phụ thuộc vào biến động thị trường và năng lực của công ty quản lý quỹ, chứ không được đảm bảo.

“Đây là chi tiết mà nhiều khách hàng bỏ qua khi chỉ tập trung nhìn vào phần “minh hoạ” dòng tiền, dựa trên kết quả trong quá khứ, chứ không phải lời đảm bảo trong tương lai”, Founder Amy Advise lưu ý.

Tuy nhiên, trong thị trường bảo hiểm liên kết đơn vị hiện nay, cũng hiếm có sản phẩm nào có những ưu điểm như Xanh Phú Quý. Theo đó, tỷ lệ phí ban đầu thấp so với các sản phẩm cùng loại, chỉ 80% trong 5 năm đầu, trong khi các sản phẩm khác khoảng 140%. Đồng thời, phí ban đầu của Xanh Phú Qúy được “hoàn” lại từ năm hợp đồng thứ 10, kèm theo mức thưởng với lãi suất cam kết từ 2,5%-5%/năm sau năm hợp đồng thứ 20. Ngoài ra, được lựa chọn hệ số nhân bảo hiểm thấp để giảm chi phí rủi ro hàng năm.

Với những ưu và nhược điểm như vậy, người mua cần rất rõ ràng nhu cầu của mình là gì để lựa chọn được một sản phẩm thực sự phù hợp với dòng tiền và kỳ vọng của mình.

Người tham gia cần am hiểu tài chính và nắm rõ sản phẩm

Để thực sự tối ưu hóa được công cụ bảo hiểm cho nhiều mục đích khác nhau như vậy, bà Nguyễn Kim Liên cho rằng, bên mua bảo hiểm cần phải hiểu về tài chính cá nhân và tính chất của sản phẩm và một số lưu ý dưới đây để tối ưu giá trị của sản phẩm.

Thứ nhất, lưu ý về việc đóng phí, nếu người tham gia không đóng đủ phí trong 5 năm đầu hoặc muốn rút tiền về trước hạn (trong 10 năm đầu), số tiền nhận về còn lại không nhiều so với tổng số phí đã đóng.

Thứ hai là lưu ý về quyền lợi bảo hiểm. Khi coi bảo hiểm là một kênh đầu tư, thường tâm lý người mua rất dễ bỏ qua các vấn đề về tiền sử sức khỏe khi kê khai hồ sơ yêu cầu, dễ dẫn đến việc có thể không được chi trả quyền lợi khi có sự kiện bảo hiểm.

Thứ ba là lưu ý về thị trường đầu tư, những giai đoạn thị trường sụt giảm dẫn đến kết quả đầu tư không được như minh họa.

Do đó, vị chuyên gia tài chính cá nhân khuyên rằng, trước hết hãy để bảo hiểm đúng là bảo hiểm. Bằng cách hiểu về các quyền lợi chi trả khi tham gia để mua cho đúng và mua cho đủ, kê khai đầy đủ tình trạng sức khỏe, cũng như hiểu rõ quy trình giải quyết quyền lợi để biết thực sự mình đang “mua” cái gì.

Sau đó, cần hiểu về thị trường đầu tư và khẩu vị rủi ro của bản thân để lựa chọn quỹ liên kết đơn vị phù hợp, ưu tiên đầu tiên là nhằm duy trì tài khoản bảo hiểm được lâu dài, sau mới đến việc linh hoạt rút tiền, hoặc cơ cấu khi cần theo tình hình thị trường lên xuống.

Dòng sản phẩm này sẽ thực sự hữu ích cho những người hiểu về tài chính, đã có các sản phẩm bảo hiểm bảo vệ tài chính khác, giúp tối ưu số tiền đóng phí bảo hiểm nhờ kết quả đầu tư - điều mà các dòng sản phẩm khác khó có thể làm được.