'Quảng cáo' bảo hiểm nhân thọ vượt trội hơn bảo hiểm xã hội: Sai từ gốc, dễ nảy sinh hệ lụy
(VNF) - Đây là 2 sản phẩm tài chính khác biệt nhau về chức năng, cơ chế vận hành và chi trả. Chính vì vậy, đòi hỏi tư vấn viên/ đại lý tuân thủ đạo đức nghề nghiệp, hiểu đúng và tư vấn tường minh, toàn diện.
- Hàng chục triệu người tham gia bảo hiểm y tế có thêm quyền lợi mới 22/03/2026 12:30
Trao đổi với Tạp chí Đầu tư Tài chính, ông Lê Minh, chuyên gia bảo hiểm cho rằng, việc một số đại lý/tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ thời gian vừa qua so sánh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị với bảo hiểm xã hội (BHXH) trên phương diện “Quỹ hưu trí”, thậm chí còn khuyên rằng thay vì mua BHXH tự nguyện thì nên tham gia bảo hiểm nhân thọ là chưa chính xác. Đây là một cách tiếp cận có phần khiên cưỡng và dễ gây hiểu nhầm nếu không phân tích đúng bản chất.
Để giúp tư vấn viên hiểu rõ hơn và khách hàng có lựa chọn đúng, tránh nhầm lẫn, ông Minh đưa ra các phân tích cụ thể.

Thứ nhất, đây là 2 sản phẩm tài chính khác biệt về bản chất: “An sinh xã hội” vs “Giải pháp tài chính cá nhân”. Theo đó, BHXH là một chính sách an sinh do Nhà nước tổ chức và quản lý, thường mang tính bắt buộc (với nhiều nhóm đối tượng), nhằm đảm bảo mức sống tối thiểu khi về già.
Trong khi đó, bảo hiểm liên kết đơn vị là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thương mại, được thiết kế với tính năng bảo vệ, tích luỹ và đầu tư trong dài hạn, mang tính tự nguyện.
“BHXH là "nền móng an sinh", bảo hiểm nhân thọ là "công cụ tối ưu tài chính cá nhân". Do đó, việc đặt hai thứ này lên bàn cân như hai "phiên bản thay thế nhau" là sai ngay từ hệ quy chiếu”, vị chuyên gia khẳng định.
Điểm thứ hai được ông Minh đặt ra, sự khác biệt về cơ chế vận hành quỹ. Đối với BHXH, quỹ này vận hành theo cơ chế phân phối lại, người đang đi làm trích lương đóng BHXH để chi trả cho người đang hưởng lương hưu. Mức chi trả này phụ thuộc vào: dân số, lực lượng lao động, chính sách Nhà nước.
Trường hợp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đây là quỹ cá nhân hóa, giá trị tích lũy gắn trực tiếp với hợp đồng của từng người. Trong sản phẩm có yếu tố đầu tư (tùy cấu trúc sản phẩm), minh bạch, cá nhân hoá hơn về giá trị tài khoản, kết quả đầu tư luôn đi kèm biến động thị trường.
“Vì vậy, tư vấn viên đi so sánh “lãi – lời – thiệt hơn” giữa hai hệ thống này là khập khiễng về nguyên lý tài chính”, ông Minh quan ngại.

Thứ ba, 2 loại hình này khác biệt về mục tiêu chi trả. Trong khi, BHXH trả lương hưu suốt đời, có yếu tố bảo hiểm rủi ro sống lâu và mang tính ổn định, nhưng không linh hoạt. Thường bắt buộc người tham gia phải đạt đến một số năm nhất định theo quy định 15 năm, 20 năm thì mới bắt đầu được nhận lương hưu.
Về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị, chi trả theo kế hoạch tài chính cá nhân từng người. Người tham gia có thể rút, điều chỉnh, hoặc tối ưu dòng tiền, việc nhận được một số khoản thưởng phải đáp ứng các điều kiện theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ không phải cơ chế chi trả suốt đời mặc định như BHXH, người tham gia rút tiền có thể âm quỹ nếu rút nhiều hoạt kết quả sinh lời không đảm bảo giá trị tài khoản.
“Một bên là dòng tiền đảm bảo đến cuối đời. Một bên là tài sản tài chính có thể quản lý và tối ưu”, chuyên gia bảo hiểm Lê Minh nói khác biệt.
Thứ tư, không giống nhau và đồng nhất về đối tượng khách hang. Nếu như BHXH là một sản phẩm bảo hiểm quốc dân, hướng đến đối tượng khách hàng là người lao động phổ thông. Ngược lại, liên kết đơn vị lại là một sản phẩm bảo hiểm thương mại "cao cấp", hướng đến một phân khúc khách hàng có điều kiện tài chính tốt (được công ty thẩm định tài chính kỹ lưỡng trước khi tham gia).
Do đó, ông Lê Minh đánh giá, các tư vấn viên/đại lý của công ty bảo hiểm nhân thọ khi bán sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị cần có cách tiếp cận đúng: “Đây là 2 sản phẩm bổ trợ cho nhau, không thay thế. Bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị là Quỹ hưu trí bổ sung cho BHXH chứ không nên khuyên khách hàng thay vì BHXH, hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ lợi thế hơn”.
Từ những phân tích trên, ông Minh gợi ý, một chiến lược tài chính hợp lý để 2 sản phẩm này là mối quan hệ bổ trợ, chứ không phải thay thế hay loại trừ nên là: Tham gia BHXH để đảm bảo an sinh nền tảng.
Song song với đó, nếu đủ điều kiện tài chính, tham gia bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị giúp: Trước hết, bảo vệ tài chính trước rủi ro lớn, sau đó, gia tăng tích lũy trong dài hạn, trong suốt quá trình có thể tối ưu dòng tiền theo nhu cầu cá nhân (nộp phí đóng thêm, chuyển quỹ).
Cách nhìn đơn giản nhất, dễ hiểu nhất thì 2 sản phẩm tài chính này là hai “quỹ hưu trí tương đương”, một bên là cơ chế an sinh xã hội mang tính đảm bảo của Nhà nước, còn bên kia là giải pháp tài chính cá nhân mang tính tối ưu theo nhu cầu.
“Việc hiểu đúng, toàn diện, để tư vấn đúng và giúp khách hàng của mình có lựa chọn đúng, đó mới là giá trị cốt lõi mà người làm nghề bảo hiểm cần để mang lại những lợi ích phù hợp cho các khách hàng”, ông Lê Minh kết luận.
Đại lý 'quảng cáo' bảo hiểm nhân thọ vượt trội hơn bảo hiểm xã hội: Cần chấn chỉnh ngay
Bảo hiểm phi nhân thọ: Thị trường nhiều rủi ro chính là lúc mở ra thêm cơ hội
(VNF) - Chia sẻ tại Đại hội cổ đông, đại diện các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đều đánh giá, rủi ro biến động địa chính trị là thách thức nhưng cũng mở ra cơ hội tăng trưởng đã đề ra, đảm bảo cam kết với các cổ đông.
Đánh thuế hộ kinh doanh: 'Cần đặt mục tiêu duy trì việc làm, an sinh xã hội lên trên thu thuế’
(VNF) - Các đại biểu Quốc hội nhất trí rằng, trong điều hành chính sách thuế đối với hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ, đặt mục tiêu duy trì việc làm, đảm bảo an sinh xã hội, trước khi tính đến thu ngân sách.
Ngưỡng miễn thuế hộ kinh doanh: Bao nhiêu và áp dụng thế nào cho đồng bộ?
(VNF) - Các chuyên gia chung ý kiến, ngưỡng doanh thu miễn thuế hộ kinh doanh cần phải nâng lên tối thiểu 1 tỷ nhằm đảm bảo phù hợp thực tế, đồng với với các quy định về thuế và thể hiện sự hỗ trợ của nhà nước đối với kinh tế tư nhân.
Người đàn ông kiếm 1,8 tỷ đồng/năm nhờ... 'nhặt rác'
(VNF) - Trong bối cảnh chi phí leo thang và nền kinh tế bất ổn, ngày càng nhiều người trẻ thu gom đồ bị vứt bỏ để kiếm lời.
Tài chính bất ổn, 70% người Việt muốn tiếp tục làm việc sau nghỉ hưu
(VNF) - Mặc dù kỳ vọng về có cuộc sống ý nghĩa sau về hưu đang ngày càng tăng cao, phần lớn người Việt vẫn thiếu các kế hoạch tài chính sẵn sàng để chuẩn bị cho giai đoạn này.
Uỷ ban Kinh tế Tài chính: Ngưỡng miễn thuế đối với hộ kinh doanh nên từ 2 tỷ đồng
(VNF) - Sau khi thẩm tra đề xuất của Chính phủ không quy định “cứng” ngưỡng chịu thuế của hộ kinh doanh, Uỷ ban Kinh tế Tài chính của Quốc hội đề nghị nghiên cứu ngưỡng 2 tỷ đồng.
Vốn mỏng gắng vay mua nhà: 'Sập' bẫy lãi suất, chịu cú sốc tài chính kéo dài
(VNF) - Chỉ cần vài trăm triệu, nhiều người vẫn có thể vay hàng tỷ đồng để mua nhà nhờ lãi suất ưu đãi và ân hạn nợ gốc. Nhưng khi lãi suất quay về mức thị trường và chi phí sinh hoạt leo thang, khoản vay từng được xem là “vừa sức” có thể nhanh chóng trở thành gánh nặng tài chính kéo dài.
Nâng ngưỡng miễn thuế: DN 3 tỷ, hộ kinh doanh 1 tỷ đã sát với thực tế?
(VNF) - Bộ Tài chính đang trình Bộ Tư pháp thẩm định quy định về ngưỡng miễn thuế cho nhóm các doanh nghiệp nhỏ, đảm bảo đồng bộ với cá nhân, hộ kinh doanh.
Giá cả leo thang: Mâm cơm gia đình Việt đang dần thay đổi
(VNF) - Mâm cơm gia đình, vốn được xem là yếu tố ổn định và ít thay đổi, nay lại trở thành “tấm gương” phản chiếu rõ nét những biến động kinh tế. Khi giá cả tăng cao, áp lực tài chính không còn là khái niệm trừu tượng mà đã len lỏi vào từng bữa ăn, từng lựa chọn tiêu dùng hàng ngày.
Thị trường tài chính hội nhập sâu: Mở rộng cơ hội nghề nghiệp trong lĩnh vực hoạch định và tư vấn tài chính
(VNF) - Sự phát triển của các trung tâm tài chính quốc tế đang tạo ra nhu cầu lớn về nguồn nhân lực tài chính chất lượng cao. Trong bối cảnh đó, hoạch định tài chính cá nhân nổi lên như một lĩnh vực giàu tiềm năng, đòi hỏi trình độ chuyên môn vững vàng, kỹ năng tư vấn chuyên nghiệp và khả năng đáp ứng chuẩn mực quốc tế.
‘Nâng’ ngưỡng doanh thu chịu thuế hộ kinh doanh: Mức bao nhiêu hợp lý?
(VNF) - Bộ Tài chính đã có đề xuất mới trong hồ sơ dự thảo sửa đổi, bổ sung một số Luật trình Bộ Tư pháp, trong đó có ngưỡng doanh thu chịu thuế của hộ kinh doanh.
Bảo hiểm nhân thọ: Thị trường chưa hết khó khăn, người dân vẫn còn hiểu sai
(VNF) - Theo các chuyên gia, mặc dù đã có sự tăng trưởng trở lại của doanh thu nhưng bảo hiểm nhân thọ vẫn chưa thể trở lại được như thời “hoàng kim”. Đặc biệt, nhiều người dân vẫn hiểu sai về sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư.
Bộ Tài chính có đề xuất mới về ngưỡng doanh thu chịu thuế hộ kinh doanh
(VNF) - Thay vì áp dụng “cứng” ngưỡng 500 triệu, Bộ Tài chính đã có đề xuất mới trong hồ sơ dự thảo sửa đổi, bổ sung một số Luật trình Bộ Tư pháp.
Giảm trừ chi phí y tế và giáo dục cho thuế TNCN: Tránh biến thành 'kẽ hở' trốn thuế
(VNF) - Đề xuất cho phép giảm trừ chi phí y tế, giáo dục khi tính thuế thu nhập cá nhân được đánh giá là hợp lý, mang tính nhân văn và phù hợp với thực tiễn chi tiêu của người dân. Tuy nhiên, theo bà Lê Yến - Chủ tịch HĐQT, kiêm Tổng Giám đốc Công ty TNHH Tư vấn thuế Hà Nội (HanoiTax) nếu không thiết kế chặt chẽ về phạm vi, chứng từ và cơ chế kiểm soát, chính sách này rất dễ bị lợi dụng, trở thành “kẽ hở” để trốn thuế.
Đầu tư lớn lợi nhuận thấp: Tại sao người Singapore vẫn đặt cược vào bất động sản?
(VNF) - Lợi nhuận từ bất động sản thường thấp hơn so với cổ phiếu, nhưng chính sách và tâm lý thị trường vẫn giữ bất động sản ở vị trí trung tâm của sự giàu có.
Đề xuất nâng ngưỡng thu nhập xác định người phụ thuộc lên 3 triệu đồng/tháng
(VNF) - Bộ Tài chính đề xuất nâng ngưỡng thu nhập để xác định người phụ thuộc từ 1 triệu lên 3 triệu đồng/tháng trong dự thảo mới về thuế thu nhập cá nhân.
Bị khai khống thu nhập trên eTax Mobile: Người nộp thuế cần làm gì?
(VNF) - Khi phát hiện bị kê khai sai thu nhập trên eTax Mobile, người nộp thuế cần chủ động xác minh và gửi phản hồi để được xử lý kịp thời.
Doanh thu dưới 500 triệu, dùng hóa đơn sẽ bị phạt: Cách hiểu gây tranh cãi
Cơ quan thuế tại một số địa phương ra thông báo, yêu cầu hộ kinh doanh có doanh thu dưới 500 triệu đồng/năm không được sử dụng hóa đơn điện tử, phải hủy hóa đơn đã đăng ký, sẽ bị xử phạt nếu tiếp tục sử dụng. Tuy nhiên, các chuyên gia cho rằng, cách áp dụng này chưa có cơ sở pháp lý rõ ràng.
DN trong nước trỗi dậy, bảo hiểm nhân thọ đa quốc gia đối mặt thách thức mới
(VNF) - Năm 2025, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đa quốc gia đã ghi nhận kết quả kinh doanh khả quan sau một giai đoạn dài gặp khó. Tuy nhiên, chuyên gia cho rằng, giai đoạn tới họ sẽ tiếp tục phải đối mặt với thách thức mới và cần có chiến lược để “sinh tồn”.
Thiếu nhân viên tư vấn chuẩn, nhiều người còn 'kỳ thị' chứng khoán
(VNF) - Theo ông Bùi Văn Huy - Phó Chủ tịch FIDT, nhiều nhà đầu tư vẫn kỳ thị những kênh như chứng khoán và chỉ đổ tiền vào vàng, bất động sản. Việc thiếu đi đội ngũ tư vấn tài chính đạt chuẩn không chỉ ảnh hưởng đến thị trường vốn mà còn tạo khoảng trống nhân lực trong trung tâm tài chính quốc tế.
Khi bảo vệ và đầu tư bị 'đánh đồng': Hiểu sai khi mua bảo hiểm và những hệ lụy rủi ro
(VNF) - Việc chưa tách bạch rõ giữa yếu tố bảo vệ và đầu tư đang khiến không ít người tham gia đặt sai kỳ vọng khi tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư.
Hộ kinh doanh có bắt buộc lập tài khoản mang đúng tên hộ kinh doanh?
(VNF) - Cục Thuế (Bộ Tài chính) đã có thêm những hướng dẫn liên quan đến quy định về lập tài khoản ngân hàng đối với hộ, cá nhân kinh doanh.
Thêm lựa chọn bảo hiểm liên kết đơn vị kết hợp bảo vệ và đầu tư tài sản
(VNF) - FWD Việt Nam vừa ra mắt sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị “FWD Đầu tư đón đầu”, đáp ứng hai nhu cầu cốt lõi của khách hàng hiện nay là bảo vệ gia đình trước các rủi ro tài chính và đầu tư tăng trưởng tài sản.
Thu nhập 28 triệu đồng/tháng có thể chưa phải nộp thuế thu nhập cá nhân
(VNF) - Bộ Tài chính đề xuất cho phép giảm trừ chi phí y tế, giáo dục khi tính thuế thu nhập cá nhân. Người thu nhập khoảng 28 triệu đồng/tháng và có người phụ thuộc có thể chưa phải nộp thuế.
MIC đặt mục tiêu tăng 30% doanh thu năm 2026, quyết vào Top 3 thị trường
(VNF) - Trên cơ sở những kết quả kinh doanh tích cực và vững chắc năm 2025, ban lãnh đạo Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Quân đội (MIC) đã đề ra các mục tiêu lớn tại Đại hội đồng cổ đông diễn ra ngày 9/4.
Bảo hiểm phi nhân thọ: Thị trường nhiều rủi ro chính là lúc mở ra thêm cơ hội
(VNF) - Chia sẻ tại Đại hội cổ đông, đại diện các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đều đánh giá, rủi ro biến động địa chính trị là thách thức nhưng cũng mở ra cơ hội tăng trưởng đã đề ra, đảm bảo cam kết với các cổ đông.
Thực địa khu 'đất vàng' xây tổ hợp gần 10.000 tỷ giữa nội đô Hà Nội
(VNF) - Công ty Cổ phần Giầy Thượng Đình đang lên kế hoạch chuyển đổi khu “đất vàng” tại số 277 đường Nguyễn Trãi (Hà Nội) thành tổ hợp căn hộ, văn phòng và trường học với tổng vốn đầu tư dự kiến gần 10.000 tỷ đồng.


































































