Nếu bình chọn ngân hàng nào tăng trưởng ấn tượng nhất trong 3 năm trở lại đây thì Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) chắc chắn là cái tên sáng giá bậc nhất.
Trong hai năm 2017 và 2018, lợi nhuận trước thuế của VIB đã tăng gấp gần 4 lần (tăng gần gấp đôi sau mỗi năm) và tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng rất cao, lên đến 69% trong 9 tháng năm 2019, đạt gần 3.000 tỷ đồng. Tín dụng là động lực chính giúp VIB đạt được mức tăng trưởng lợi nhuận ấn tượng trên.
Có thể nói, VIB là ngân hàng tư nhân đặc biệt được "ưu ái" về hạn mức tăng trưởng tín dụng (room tín dụng) từ cơ quan quản lý. Tăng trưởng dư nợ cho vay của ngân hàng này lên đến 33% vào năm 2017, 20% vào năm 2018 và 28% chỉ trong 9 tháng năm 2019.
Cần lưu ý rằng năm 2019, định hướng tăng trưởng tín dụng toàn ngành ngân hàng chỉ khoảng 14%, vậy nên mức tăng dư nợ cho vay lên đến 28% trong 9 tháng vừa qua của VIB là rất cao nhưng vẫn dưới room tín dụng được cấp. Sự "ưu ái" này được cho là xuất phát từ việc VIB là một trong hai ngân hàng đầu tiên áp dụng chuẩn Basel II về vốn trước thời hạn.
Tựu chung, dư nợ cho vay của VIB đã tăng gấp đôi sau chưa đầy 3 năm, từ mức 60.179 tỷ đồng thời điểm đầu năm 2017 lên 123.223 tỷ đồng thời điểm cuối tháng 9/2019.
Nhưng chỉ tăng trưởng dư nợ cho vay là không đủ. Bản thân cơ cấu dư nợ của VIB cũng chuyển biến theo hướng gia tăng biên lợi nhuận, bằng cách gia tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn thường có lãi suất cao hơn đáng kể so với lãi suất cho vay ngắn hạn.
Thống kê của VietnamFinance cho thấy suốt giai đoạn 2012 - 2018, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho vay của VIB đã liên tục tăng qua các năm. Kết quả, tỷ trọng này tại thời điểm cuối năm 2018 đã lên đến 85%, so với mức 42% thời điểm cuối năm 2012, thuộc hàng cao nhất hệ thống ngân hàng.
Suốt giai đoạn 2012 - 2018, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho vay của VIB đã liên tục tăng qua các năm
Những chuyển biến trong mảng tín dụng giúp VIB gia tăng đáng kể thu nhập, tạo nguồn để xử lý nợ xấu. Từ mức đỉnh 8,13% cuối năm 2015, tỷ lệ nợ xấu (bao gồm cả nợ xấu nội bảng và nợ xấu chưa dự phòng tại VAMC) của VIB đã giảm xuống còn 5,52% vào cuối năm 2016 và tiếp tục giảm xuống 3,49% một năm sau đó.
Năm 2018, VIB tất toán toàn bộ nợ xấu tại VAMC và đưa tỷ lệ nợ xấu về dưới ngưỡng quy định 3%, đạt 2,52%. 9 tháng sau, tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,04%.
Tỷ lệ bao phủ nợ xấu của ngân hàng này cũng liên tục được cải thiện qua các năm và đã lên mức 50% vào cuối tháng 9/2019. Dù mức 50% vẫn còn khá thấp nhưng xét cả quá trình, kết quả đạt được là rất đáng khích lệ.
Tuy nhiên, việc giữ tỷ trọng cho vay trung và dài hạn ở mức quá cao gây lo ngại rằng VIB đang chấp nhận đẩy rủi ro về tương lai vì mục tiêu lợi nhuận.
Sở dĩ cho vay trung và dài hạn thường có lãi suất cao, kéo theo đó là lợi nhuận cao hơn cho vay ngắn hạn, là bởi kỳ hạn càng dài rủi ro càng lớn, rủi ro càng lớn thì lãi suất phải cao để bù đắp tổn thất dự kiến.
Và để có nguồn tiền cho vay trung và dài hạn, ngân hàng sẽ phải đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn (việc dùng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn bị hạn chế bởi trần quy định từ Ngân hàng Nhà nước và ngày càng bị siết lại do tiềm ẩn rủi ro lệch hạn).
Ước tính đến hết ngày 30/9/2019, tỷ trọng tiền gửi khách hàng có kỳ hạn từ 1 năm trở lên chiếm khoảng 39% tổng tiền gửi khách hàng của VIB - tỷ lệ thuộc hàng cao nhất hệ thống ngân hàng.
| Rủi ro lệch hạn: Về cơ bản, ngân hàng là một tổ chức kinh doanh theo cách nhận tiền gửi rồi cho vay để hưởng chênh lệch lãi suất. Vấn đề là người gửi tiền có quyền rút tiền gửi bất cứ lúc nào, trong khi ngân hàng lại không thể tùy tiện thu hồi các khoản đã cho vay. Điều này đồng nghĩa, ngân hàng cho vay kỳ hạn càng dài, càng khó thu hồi sớm các khoản đã cho vay để thanh toán nhanh cho người gửi tiền. Khi lượng người rút tiền đột ngột lớn đến một mức độ nào đó, ngân hàng có thể tạm thời không tự chi trả được cho người gửi tiền và phải nhờ đến sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước. |
Mọi thứ vẫn sẽ ổn nếu như tình hình vĩ mô ổn định, ít áp lực tăng lãi suất. Thực tế thì hiện nay là thời điểm thuận lợi cho VIB khi Ngân hàng Nhà nước quyết liệt trong việc giảm lãi suất, đặc biệt là giảm lãi suất ngắn hạn với công cụ điều tiết rất mạnh là trần lãi suất. Việc giảm trần lãi suất ngắn hạn giúp một phần dòng tiền gửi ngân hàng "chảy" sang kỳ hạn dài hơn.
Nhưng nền kinh tế là có chu kỳ nên tình hình vĩ mô không thể cứ mãi biến chuyển theo hướng như hiện nay. Chẳng hạn, một khi xuất hiện áp lực lạm phát, lãi suất sẽ khó lòng ngồi yên.
Khi lãi suất chịu áp lực tăng thì những ngân hàng có tỷ trọng huy động cũng như cho vay trung và dài hạn cao như VIB sẽ là những ngân hàng dễ tổn thương nhất. "Tổn thất" trước hết sẽ là chi phí vốn gia tăng mạnh hơn mặt bằng chung và rủi ro lệch hạn có nguy cơ thành hiện thực.
Hoặc đơn giản như nếu cuộc đua lãi suất huy động ở kỳ hạn trung và dài trở nên quá "nóng" khiến Ngân hàng Nhà nước buộc phải can thiệp để hạ lãi suất thì việc huy động vốn trung và dài hạn cũng trở nên khó khăn hơn, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và từ đó ảnh hưởng đến khả năng sinh lời.
Tất nhiên VIB sẽ không ngồi yên. Việc dự báo sớm những rủi ro tương lai là điều đặc biệt quan trọng, bởi dự báo sớm mới có thể ứng phó sớm, tránh tạo ra những "cú sốc". Không dễ để giảm nhanh tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, đồng thời việc giảm tỷ trọng này cũng ảnh hưởng đến biên lợi nhuận và từ đó ảnh hưởng đến khả năng sinh lời.
Việc gia tăng nguồn thu ngoài lãi cũng là hướng đi phải tập trung để tạo dựng thêm những "cột trụ" mới cho mặt bằng lợi nhuận, giúp việc cơ cấu lại tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trở nên "mượt mà" hơn, ít ảnh hưởng đến mặt bằng lợi nhuận hơn.
Tại VIB, thẻ tín dụng, thanh toán và bảo hiểm là 3 nguồn thu dịch vụ đang được ngân hàng này đẩy mạnh và đã đóng góp khá lớn trong cơ cấu thu nhập hoạt động.
Thống kê cho thấy, nếu như năm 2017, tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ chỉ chiếm 10% trong tổng thu nhập hoạt động và tăng lên 12% vào năm 2018 thì sang 9 tháng năm 2019, tỷ trọng này đã lên đến 22%, phần nào cho thấy sự chuẩn bị nhất định từ VIB.
Tags:
(VNF) - Tiền gửi của người dân vào hệ thống ngân hàng đến hết tháng 1 lập kỷ lục, vượt 10,3 triệu tỷ đồng. Trong khi đó, tỷ lệ tiền mặt lưu thông tới cuối tháng 1 lên mức cao nhất trong 3 năm.
(VNF) - Bằng cách bắt tay với các nền tảng quản lý bán hàng, nhiều ngân hàng số đang đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh trên nền tảng số nhờ lợi thế từ hệ sinh thái dữ liệu lớn.
(VNF) - NHNN nhấn mạnh quan điểm xuyên suốt của Đảng, Chính phủ là khuyến khích chuyển đổi nguồn lực vàng trong dân cho phục vụ phát triển kinh tế – xã hội, hạn chế tâm lý găm giữ vàng, chống vàng hóa nền kinh tế, đầu cơ vàng, không sử dụng vàng làm phương tiện thanh toán.
(VNF) - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) tiếp tục ghi dấu ấn tại Giải thưởng Sao Khuê 2026 khi toàn bộ 6/6 sản phẩm, giải pháp công nghệ tham gia đều được vinh danh ở nhóm lĩnh vực Kinh tế số, Giao dịch số - Công nghệ tài chính và được xếp hạng trên Bản đồ Giải pháp Công nghệ số Việt Nam 2026.
(VNF) - Hàng loạt giao dịch gom cổ phiếu "vua" đã được cổ đông lớn của các nhà băng thực hiện và đăng ký thực hiện trong thời gian qua, với giá trị lên tới vài trăm tỷ đồng, thậm chỉ hơn nghìn tỷ.
(VNF) - Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) vừa công bố quyết định bổ nhiệm ông Chris Shayan giữ chức vụ Quyền Tổng giám đốc kể từ ngày 01/6/2026.
(VNF) - MB tiếp tục ghi dấu ấn trên hành trình chuyển đổi số với năm sản phẩm, giải pháp công nghệ được vinh danh trong Lễ trao Giải thưởng Sao Khuê 2026 diễn ra vào ngày 28/5 tại Hà Nội. Trong đó, nền tảng ngân hàng số dành cho doanh nghiệp BIZ MBBank lập “hat-trick” ấn tượng với ba giải thưởng dành cho sản phẩm số xuất sắc được xếp hạng trên trên Bản đồ Giải pháp Công nghệ số Việt Nam 2026.
(VNF) - Nhóm cổ đông liên quan đến nữ doanh nhân Ngô Thu Thúy - Chủ tịch HĐQT CTCP Âu Lạc - vừa nâng tỷ lệ sở hữu tại ngân hàng ACB lên trên 6% sau loạt giao dịch mua bán cổ phiếu diễn ra trong tháng 5.
(VNF) - Tỷ lệ tiền mặt lưu thông tăng lên mức cao nhất 3 năm tạo tác động trực tiếp lên thanh khoản ngân hàng. Điều này dường như là 1 nghịch lý khi thanh toán không tiền mặt đang mở rộng và thuận lợi hơn bao giờ hết.
(VNF) - Vừa qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã được Tạp chí The Asian Banker (TAB) trao giải thưởng “Best Custodian Bank in Vietnam” (Ngân hàng lưu ký tốt nhất Việt Nam). Đây là lần thứ 6 liên tiếp BIDV được vinh danh ở hạng mục giải thưởng này.
(VNF) - Ông Trần Ngọc Báu, CEO WiGroup cho rằng, tỷ giá vẫn là một trong hai biến số cần phải theo dõi sát sao nhất trong năm nay. Nếu niềm tin thị trường sứt mẻ và tỷ giá biến động xấu, nền kinh tế sẽ phải đối mặt với hai rủi ro lớn.
(VNF) - KienlongBank đã chính thức nâng cấp MyShop 5.0 - giải pháp chuyển đổi tài khoản thanh toán chuyên biệt dành cho hộ kinh doanh. Không chỉ là một sản phẩm tài chính, đây là lời giải cho bài toán “chính danh” và minh bạch dòng tiền, giúp chủ shop tự tin vận hành trước những thay đổi của hành lang pháp lý, yêu cầu về quản lý thuế.
(VNF) - Tập đoàn tài chính Nhật Bản Mizuho Financial Group vừa công bố kết quả kinh doanh năm tài chính kết thúc tháng 3/2026 với mức tăng trưởng lợi nhuận mạnh nhất trong nhiều năm, nhờ sự phục hồi của môi trường lãi suất tại Nhật Bản, tăng trưởng mạnh của mảng phí dịch vụ và hoạt động thị trường vốn.
(VNF) - Tập đoàn tài chính Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG) vừa công bố kết quả năm tài chính kết thúc tháng 3/2026 với mức tăng trưởng vượt kỳ vọng thị trường, đồng thời đưa ra mục tiêu lợi nhuận và cổ tức cao hơn cho năm tài chính tiếp theo.
(VNF) - Eximbank tiếp tục biến động nhân sự cấp cao khi 3 Phó Tổng Giám đốc cùng từ nhiệm. Diễn biến này xuất hiện khi ngân hàng tiếp tục sắp xếp bộ máy điều hành trong khi kết quả kinh doanh chưa khởi sắc.
(VNF) - Nhiều doanh nghiệp bất động sản tiếp tục tăng nợ vay, kéo tổng dư nợ toàn ngành trong quý I lên hơn 427.000 tỷ đồng. Dư nợ bất động sản đang chiếm tỷ trọng lớn tại các ngân hàng.
(VNF) - Sự hạ nhiệt rõ rệt của mặt bằng lãi suất huy động ở thời điểm hiện tại chính là minh chứng rõ nét cho những nỗ lực điều hành chủ động và quyết liệt từ phía NHNN. Dẫu vậy, nhà điều hành vẫn còn chặng đường dài phía trước.
(VNF) - Từ một hệ thống hợp tác xã nông nghiệp, NongHyup Financial Group đã phát triển thành một trong những tập đoàn tài chính lớn nhất Hàn Quốc với lợi nhuận hàng tỷ USD mỗi năm.
(VNF) - Bức tranh tài chính quý I/2026 của 5 tập đoàn tài chính lớn nhất Hàn Quốc gồm những gam màu không đồng đều.
(VNF) - Tiền gửi của người dân vào hệ thống ngân hàng đến hết tháng 1 đã vượt 10,3 triệu tỷ đồng, lập kỷ lục, trong khi tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế tiếp tục giảm.
(VNF) - Với định hướng kiến tạo hệ sinh thái trải nghiệm số đẳng cấp nhằm nâng tầm trải nghiệm dịch vụ khác biệt cho Khách hàng Ưu tiên, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank, HoSE: SSB) chính thức ra mắt 3 tính năng mới chuyên biệt trên ứng dụng SeAMobile. Đây là bước tiến của SeABank trong hành trình nâng tầm trải nghiệm Hội viên Ưu tiên SeAPremium với thông điệp: “Một chạm số hóa - Mở khóa đặc quyền SeAPremium”.
(VNF) - Trong bối cảnh nguồn vốn huy động không theo kịp nhu cầu tín dụng, việc tập trung quá lớn vào một lĩnh vực, kể cả bất động sản, sẽ thu hẹp khả năng tiếp cận vốn của các ngành kinh tế khác.
(VNF) - Thấu hiểu nhu cầu tối ưu lợi nhuận và linh hoạt dòng tiền của doanh nghiệp, BIDV liên tục cải tiến để đa dạng hóa các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp quản lý dòng tiền hiệu quả, vượt trội.
(VNF) - Nhằm thực hiện chiến lược chuyển đổi số và nâng cao an toàn an ninh trong hoạt động thanh toán, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) chính thức triển khai dịch vụ hỗ trợ tra cứu trạng thái tài khoản thanh toán và ví điện tử nghi ngờ gian lận qua Hệ thống SIMO. Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) là một trong những đơn vị tiên phong được lựa chọn triển khai sớm dịch vụ này từ ngày 25/5/2026.
(VNF) - Chiều ngày 21/05/2026, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) đã tổ chức thành công Hội nghị trực tuyến cập nhật kết quả kinh doanh quý I/2026.
(VNF) - Tiền gửi của người dân vào hệ thống ngân hàng đến hết tháng 1 lập kỷ lục, vượt 10,3 triệu tỷ đồng. Trong khi đó, tỷ lệ tiền mặt lưu thông tới cuối tháng 1 lên mức cao nhất trong 3 năm.
(VNF) - Bầu trời sông Hàn đã bùng nổ sắc màu trong đêm khai mạc Lễ hội Pháo hoa quốc tế Đà Nẵng với màn so tài của đội Đà Nẵng (Việt Nam) và đương kim vô địch Trung Quốc.
