Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) mới đây đã công bố báo cáo tài chính hợp nhất quý III/2019 với lợi nhuận tiếp tục tăng rất nhanh.
Cụ thể, lợi nhuận trước thuế 9 tháng năm nay của VIB đạt 2.915 tỷ đồng, tăng tới 69% so với cùng kỳ năm ngoái. Hai năm trước đó, ngân hàng này ghi nhận mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế lên đến 95% cho năm 2018 và 100% cho năm 2017.
Không phải biện pháp nào khác, để tăng trưởng lợi nhuận nhanh, VIB buộc phải tăng mạnh dư nợ cho vay.
9 tháng năm nay, dư nợ cho vay của ngân hàng này tăng tới 28%, thuộc hàng cao nhất hệ thống ngân hàng. Với tăng trưởng tín dụng định hướng cả năm chỉ 14%, đa phần các ngân hàng chỉ được giao hạn mức tăng trưởng tín dụng dưới 20% (tính cả sau khi đã được nới hạn mức so với chỉ tiêu giao hồi đầu năm).
Không chỉ tăng mạnh dư nợ cho vay, để tăng trưởng lợi nhuận nhanh, VIB còn chấp nhận cơ cấu cho vay lệch về kỳ hạn trung và dài hạn. Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho vay tính đến hết ngày 30/9/2019 của VIB lên đến 82%, cũng thuộc hàng cao nhất hệ thống ngân hàng.
Sở dĩ cho vay trung và dài hạn thường có lãi suất cao, kéo theo đó là lợi nhuận cao hơn cho vay ngắn hạn, là bởi kỳ hạn càng dài rủi ro càng lớn, rủi ro càng lớn thì lãi suất phải cao để bù đắp tổn thất dự kiến.
Bên cạnh rủi ro thông thường (thời gian càng dài càng dễ phát sinh biến cố), còn có một rủi ro khác là rủi ro lệch hạn. Về cơ bản, ngân hàng là một tổ chức kinh doanh theo cách nhận tiền gửi rồi cho vay để hưởng chênh lệch lãi suất. Vấn đề là người gửi tiền có quyền rút tiền gửi bất cứ lúc nào, trong khi ngân hàng lại không thể tùy tiện thu hồi các khoản đã cho vay.
Điều này đồng nghĩa, ngân hàng cho vay kỳ hạn càng dài, càng khó thu hồi sớm các khoản đã cho vay để thanh toán nhanh cho người gửi tiền. Khi lượng người rút tiền đột ngột lớn đến một mức độ nào đó, ngân hàng có thể tạm thời không tự chi trả được cho người gửi tiền và phải nhờ đến sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước.
Bản thân Ngân hàng Nhà nước cũng có quy định cụ thể về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, như là một cách để quản lý rủi ro lệch hạn.
Đó là về lý thuyết, trên thực tế, xét về mặt con số, VIB vẫn đáp ứng quy định của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn. Sở dĩ như vậy là bởi khác với các ngân hàng khác đa phần tiền gửi là ngắn hạn, lượng tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn ở VIB khá lớn.
Ước tính đến hết ngày 30/9/2019, tỷ trọng tiền gửi khách hàng có kỳ hạn từ 1 năm trở lên chiếm khoảng 39% tổng tiền gửi khách hàng của VIB, trong đó tuyệt đại đa số là tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 5 năm. Điều này cho phép VIB đáp ứng quy định hiện hành của cơ quan quản lý.
Tuy nhiên, đáp ứng quy định về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn không đồng nghĩa với bền vững, bởi như đã đề cập, cơ cấu cho vay lệch về trung và dài hạn là một cơ cấu tiềm ẩn nhiều rủi ro khác nhau, hay nói cách khác, đây là một cơ cấu cho vay kém bền vững. Vì thế mà nhiều năm trở lại đây, các cơ quan trung ương đã định hướng phát triển ngành ngân hàng theo hướng tài trợ vốn ngắn hạn, còn nhiệm vụ tài trợ vốn trung và dài hạn được giao cho ngành chứng khoán.
Tăng trưởng cho vay 9 tháng năm nay của VIB lên đến 28%
"Sức nóng" trong tăng trưởng lợi nhuận của VIB xuất phát từ tăng trưởng cho vay. Và để đảm bảo vốn phục vụ cho tăng trưởng mạnh về dư nợ cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, VIB không những phải đẩy rất mạnh việc huy động tiền gửi khách hàng mà còn phải tập trung huy động tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn.
Tính đến hết ngày 30/9/2019, tiền gửi khách hàng của VIB đạt 113.716 tỷ đồng, tăng tới 34% sau 9 tháng - mức tăng có lẽ sẽ trở thành cao nhất ngành ngân hàng. Theo tìm hiểu, phần lớn lượng tiền gửi tăng thêm có kỳ hạn trung hạn (từ 1 đến 5 năm).
Huy động lượng lớn tiền gửi trong thời gian ngắn đã khó, lại còn phải huy động kỳ hạn trên 1 năm thì đây thực sự là một nhiệm vụ khó khăn. Biện pháp truyền thống là huy động với lãi suất cao để hút người gửi tiền, chi phí vốn theo đó sẽ tăng cao và làm suy giảm biên lợi nhuận gộp.
Số liệu tài chính 9 tháng cho thấy, chi phí vốn của VIB tăng mạnh khiến biên lợi nhuận gộp mảng tín dụng giảm đáng kể.
Cụ thể, 9 tháng năm nay, biên lợi nhuận gộp mảng tín dụng (tính bằng thu nhập lãi thuần chia thu nhập lãi) ở mức 45,5%, thấp hơn mức 48% cùng kỳ năm ngoái. 4 năm trở lại đây, con số này ở VIB đều trên mức 47,5%.
Diễn biến này đặt ra một bài toán cho VIB ở thời điểm hiện tại: kiểm soát chi phí vốn.
Nhìn xa hơn, trong bối cảnh quy mô tăng nhanh, VIB đang đối mặt với bài toán lớn về cân đối cấu trúc tài sản - nguồn vốn. Đây là bài toán không dễ giải quyết nếu trong tương lai, ngân hàng này tiếp tục duy trì chiến lược tăng trưởng nhanh về quy mô bằng cách đẩy mạnh cho vay mua/sửa nhà và cho vay mua ô tô - những phân khúc cho vay có kỳ hạn trung và dài hạn.
| Bên cạnh tăng trưởng nhanh về cho vay, còn một nguyên nhân khác khiến lợi nhuận của VIB tăng mạnh là ngân hàng này khá hạn chế trích lập dự phòng. Cụ thể, tính toán cho thấy, tỷ lệ bao phủ nợ xấu (tính bằng dự phòng cho vay/nợ xấu) của VIB hiện ở mức khoảng trên 40%. Tỷ lệ này phản ánh mức độ phòng thủ trước rủi ro từ nợ xấu tại các ngân hàng. Mức 40% của VIB là khá thấp xét trong hệ thống ngân hàng, phần nào cho thấy đối với ngân hàng này, lợi nhuận được ưu tiên hơn phòng ngừa rủi ro. |
>>> Xem thêm: Các ngân hàng đang bật 'chế độ phòng thủ nợ xấu' ở mức bao nhiêu?
Tags:
(VNF) - Theo chuyên gia, tội phạm tài chính hiện nay chủ yếu mang tính xuyên biên giới, hầu hết các sự việc liên quan đến tài khoản, hoạt động thanh toán thẻ đều có yếu tố nước ngoài rõ rệt.
(VNF) - Chiều 1/12, tại Trụ sở chính Agribank, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) và Công ty Cổ phần Giải pháp Thanh toán Việt Nam (VNPAY) đã chính thức ký kết hợp đồng hợp tác triển khai gói giải pháp chuyển đổi số dành riêng cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ.
(VNF) - Từ đầu năm đến nay, hàng loạt ngân hàng tư nhân ồ ạt tăng vốn theo nghị quyết đại hội cổ đông 2025 đã được thông qua. Thậm chí, có ngân hàng vừa hoàn tất tăng vốn đã xin ý kiến cổ đông về việc tiếp tục tăng vốn đợt tiếp theo.
(VNF) - Ông Trần Hồng Minh sẽ đảm nhiệm vị trí Tổng Giám đốc KienlongBank kể từ hôm nay (1/12) sau hơn một năm giữ quyền tổng giám đốc.
(VNF) - Nhiều ngân hàng đẩy mạnh xử lý nợ xấu trong giai đoạn nước rút cuối năm. Công tác thu hồi nợ chuyển biến tích cực giúp nhiều nhà băng gia tăng lợi nhuận.
(VNF) - Nhiều ngân hàng điều chỉnh biểu phí, siết điều kiện miễn phí quản lý tài khoản và áp dụng thêm các khoản phí mới nhằm khuyến khích chuyển sang dịch vụ số.
(VNF) - Trước áp lực nhu cầu vốn tăng mạnh khi tín dụng 10 tháng đã chạm mức 15%, TS Cấn Văn Lực cho rằng việc các ngân hàng đồng loạt nâng lãi suất huy động là diễn biến “khó tránh”. Dù lãi suất điều hành vẫn duy trì thấp, dòng tiền nhàn rỗi đang phân tán sang các kênh đầu tư khác khiến hệ thống ngân hàng buộc phải tăng cạnh tranh để thu hút vốn phục vụ nhu cầu vay đang lên cao.
(VNF) - Hàng triệu tỷ tiền gửi chảy vào ngân hàng; nhà băng đẩy mạnh cho vay mua nhà, rủi ro nợ xấu khi lãi suất tăng... là thông tin ngân hàng đáng chú ý tuần qua.
(VNF) - Ngân hàng Chính sách xã hội giảm lãi suất nhiều chương trình tín dụng, hỗ trợ người dân khôi phục sản xuất sau mưa bão, áp dụng từ 1/12/2025.
(VNF) - Công ty Cổ phần Thanh toán số MobiFone trở thành đơn vị thứ hai được Ngân hàng Nhà nước cấp phép triển khai dịch vụ Chuyển mạch tài chính và Bù trừ điện tử.
(VNF) - Nghị định 296/2025 cụ thể hóa các biện pháp cưỡng chế tài chính nhằm thu hồi tiền phạt, đặc biệt là quy định về khấu trừ tiền từ tài khoản, tiền gửi khi đối tượng không tự nguyện chấp hành và có tiền gửi tại tổ chức tín dụng hoặc Kho bạc Nhà nước.
(VNF) - Hàng loạt ngân hàng công bố thông tin phát hành cổ phiếu trong giai đoạn cuối năm, cho thấy sức hút của cổ phiếu "vua" vẫn rất lớn.
(VNF) - Tiền gửi của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vào ngân hàng trong tháng 9 tăng mạnh. Đáng chú ý, lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế vượt tiền gửi cá nhân.
(VNF) - Hợp tác thỏa thuận giai đoạn năm 2025 - 2030 đánh dấu sự liên kết sâu rộng của TPBank và Viettel có vai trò dẫn dắt trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng và công nghệ, hướng tới mục tiêu xây dựng hệ sinh thái dịch vụ số hiện đại, an toàn và bền vững, đóng góp vào tiến trình chuyển đổi số quốc gia.
(VNF) - Kết quả kinh doanh quý III/2025 cho thấy lợi nhuận ngành ngân hàng khởi sắc nhờ tín dụng tăng tốc và thu nhập lãi thuần cải thiện. Tuy nhiên, sự phân hóa về khả năng quản trị chi phí, phát triển thu nhập ngoài lãi và chính sách dự phòng khiến triển vọng lợi nhuận của từng ngân hàng trở nên khác biệt rõ rệt hơn.
(VNF) - Chiến lược tăng vốn sắp tới dự kiến đưa SHB vào Top 4 ngân hàng tư nhân về vốn điều lệ, giúp duy trì lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng khi sở hữu tiềm lực vốn lớn. Bên cạnh đó, SHB còn được dự báo vào rổ chỉ số cổ phiếu toàn cầu theo bộ chỉ số của FTSE Russell khi Việt Nam chính thức được nâng hạng lên thị trường mới nổi. Hai yếu tố chính là động lực kép mạnh mẽ cho tiềm năng tăng trưởng vượt trội của SHB trong thời gian tới.
(VNF) - Thỏa thuận hợp tác giữa SHB và Vinachem không chỉ mở ra một chương mới trong mối quan hệ giữa hai doanh nghiệp đầu ngành, mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo hướng bền vững, hiện đại và hội nhập.
(VNF) - Từ 5/1/2026, ngân hàng phải gặp trực tiếp và đối chiếu sinh trắc học của khách trước khi mở thẻ, nhằm tăng an toàn và ngăn gian lận trong giao dịch.
(VNF) - Hưởng ứng Chiến dịch 60 ngày cao điểm chuyển đổi từ thuế khoán sang kê khai do ngành thuế triển khai trên toàn quốc, VietinBank đã phối hợp với thuế tại nhiều địa phương triển khai chuỗi hoạt động ký kết cùng hàng loạt các chương trình hỗ trợ hộ kinh doanh trong giai đoạn chuyển đổi quan trọng này.
(VNF) - Theo các chuyên gia, đà tăng của lãi suất huy động sẽ sớm chững lại với mức tăng không quá nhiều. Đồng thời, mặt bằng lãi suất cho vay nhìn chung vẫn được kì vọng duy trì ở mặt bằng thấp, tiếp tục hỗ trợ khu vực sản xuất – kinh doanh.
(VNF) - Theo Nghị định số 304, khi thu giữ tài sản bảo đảm là chỗ ở duy nhất hoặc công cụ lao động chủ yếu hoặc duy nhất, các ngân hàng có trách nhiệm trích một khoản tiền để người đi vay có khả năng duy trì cuộc sống và chi phí sinh hoạt tối thiểu.
(VNF) - NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng tiếp tục triển khai, thực hiện các giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi bão lũ.
(VNF) - Cho vay mua nhà sẽ tiếp tục là trụ cột trong danh mục cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên, việc mặt bằng lãi suất đang đi lên cũng là một trong những rủi ro mà ngân hàng cần lưu tâm.
(VNF) - Thẻ tín dụng, nếu tận dụng đúng sẽ là công cụ tài chính cá nhân tuyệt vời. Nhưng cũng có rất nhiều người dùng cảm thấy bị “bào mòn ví” mỗi tháng chỉ vì không hiểu đúng về công cụ tài chính này.
(VNF) - Sau thời gian dài duy trì ở mức thấp, "cuộc đua" lãi suất dần nóng lên khi nhiều ngân hàng thông báo tăng lãi suất huy động trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng ở mức cao.
(VNF) - Theo chuyên gia, tội phạm tài chính hiện nay chủ yếu mang tính xuyên biên giới, hầu hết các sự việc liên quan đến tài khoản, hoạt động thanh toán thẻ đều có yếu tố nước ngoài rõ rệt.
(VNF) - Gần 3ha đất nông nghiệp của Tân Á Đại Thành ở quận Hoàng Mai cũ (Hà Nội) được chuyển đổi mục đích sử dụng để thực hiện tổ hợp nhà ở, văn phòng.
