Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) mới đây đã công bố báo cáo tài chính hợp nhất quý III/2019 với lợi nhuận tiếp tục tăng rất nhanh.
Cụ thể, lợi nhuận trước thuế 9 tháng năm nay của VIB đạt 2.915 tỷ đồng, tăng tới 69% so với cùng kỳ năm ngoái. Hai năm trước đó, ngân hàng này ghi nhận mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế lên đến 95% cho năm 2018 và 100% cho năm 2017.
Không phải biện pháp nào khác, để tăng trưởng lợi nhuận nhanh, VIB buộc phải tăng mạnh dư nợ cho vay.
9 tháng năm nay, dư nợ cho vay của ngân hàng này tăng tới 28%, thuộc hàng cao nhất hệ thống ngân hàng. Với tăng trưởng tín dụng định hướng cả năm chỉ 14%, đa phần các ngân hàng chỉ được giao hạn mức tăng trưởng tín dụng dưới 20% (tính cả sau khi đã được nới hạn mức so với chỉ tiêu giao hồi đầu năm).
Không chỉ tăng mạnh dư nợ cho vay, để tăng trưởng lợi nhuận nhanh, VIB còn chấp nhận cơ cấu cho vay lệch về kỳ hạn trung và dài hạn. Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho vay tính đến hết ngày 30/9/2019 của VIB lên đến 82%, cũng thuộc hàng cao nhất hệ thống ngân hàng.
Sở dĩ cho vay trung và dài hạn thường có lãi suất cao, kéo theo đó là lợi nhuận cao hơn cho vay ngắn hạn, là bởi kỳ hạn càng dài rủi ro càng lớn, rủi ro càng lớn thì lãi suất phải cao để bù đắp tổn thất dự kiến.
Bên cạnh rủi ro thông thường (thời gian càng dài càng dễ phát sinh biến cố), còn có một rủi ro khác là rủi ro lệch hạn. Về cơ bản, ngân hàng là một tổ chức kinh doanh theo cách nhận tiền gửi rồi cho vay để hưởng chênh lệch lãi suất. Vấn đề là người gửi tiền có quyền rút tiền gửi bất cứ lúc nào, trong khi ngân hàng lại không thể tùy tiện thu hồi các khoản đã cho vay.
Điều này đồng nghĩa, ngân hàng cho vay kỳ hạn càng dài, càng khó thu hồi sớm các khoản đã cho vay để thanh toán nhanh cho người gửi tiền. Khi lượng người rút tiền đột ngột lớn đến một mức độ nào đó, ngân hàng có thể tạm thời không tự chi trả được cho người gửi tiền và phải nhờ đến sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước.
Bản thân Ngân hàng Nhà nước cũng có quy định cụ thể về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, như là một cách để quản lý rủi ro lệch hạn.
Đó là về lý thuyết, trên thực tế, xét về mặt con số, VIB vẫn đáp ứng quy định của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn. Sở dĩ như vậy là bởi khác với các ngân hàng khác đa phần tiền gửi là ngắn hạn, lượng tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn ở VIB khá lớn.
Ước tính đến hết ngày 30/9/2019, tỷ trọng tiền gửi khách hàng có kỳ hạn từ 1 năm trở lên chiếm khoảng 39% tổng tiền gửi khách hàng của VIB, trong đó tuyệt đại đa số là tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 5 năm. Điều này cho phép VIB đáp ứng quy định hiện hành của cơ quan quản lý.
Tuy nhiên, đáp ứng quy định về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn không đồng nghĩa với bền vững, bởi như đã đề cập, cơ cấu cho vay lệch về trung và dài hạn là một cơ cấu tiềm ẩn nhiều rủi ro khác nhau, hay nói cách khác, đây là một cơ cấu cho vay kém bền vững. Vì thế mà nhiều năm trở lại đây, các cơ quan trung ương đã định hướng phát triển ngành ngân hàng theo hướng tài trợ vốn ngắn hạn, còn nhiệm vụ tài trợ vốn trung và dài hạn được giao cho ngành chứng khoán.
Tăng trưởng cho vay 9 tháng năm nay của VIB lên đến 28%
"Sức nóng" trong tăng trưởng lợi nhuận của VIB xuất phát từ tăng trưởng cho vay. Và để đảm bảo vốn phục vụ cho tăng trưởng mạnh về dư nợ cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, VIB không những phải đẩy rất mạnh việc huy động tiền gửi khách hàng mà còn phải tập trung huy động tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn.
Tính đến hết ngày 30/9/2019, tiền gửi khách hàng của VIB đạt 113.716 tỷ đồng, tăng tới 34% sau 9 tháng - mức tăng có lẽ sẽ trở thành cao nhất ngành ngân hàng. Theo tìm hiểu, phần lớn lượng tiền gửi tăng thêm có kỳ hạn trung hạn (từ 1 đến 5 năm).
Huy động lượng lớn tiền gửi trong thời gian ngắn đã khó, lại còn phải huy động kỳ hạn trên 1 năm thì đây thực sự là một nhiệm vụ khó khăn. Biện pháp truyền thống là huy động với lãi suất cao để hút người gửi tiền, chi phí vốn theo đó sẽ tăng cao và làm suy giảm biên lợi nhuận gộp.
Số liệu tài chính 9 tháng cho thấy, chi phí vốn của VIB tăng mạnh khiến biên lợi nhuận gộp mảng tín dụng giảm đáng kể.
Cụ thể, 9 tháng năm nay, biên lợi nhuận gộp mảng tín dụng (tính bằng thu nhập lãi thuần chia thu nhập lãi) ở mức 45,5%, thấp hơn mức 48% cùng kỳ năm ngoái. 4 năm trở lại đây, con số này ở VIB đều trên mức 47,5%.
Diễn biến này đặt ra một bài toán cho VIB ở thời điểm hiện tại: kiểm soát chi phí vốn.
Nhìn xa hơn, trong bối cảnh quy mô tăng nhanh, VIB đang đối mặt với bài toán lớn về cân đối cấu trúc tài sản - nguồn vốn. Đây là bài toán không dễ giải quyết nếu trong tương lai, ngân hàng này tiếp tục duy trì chiến lược tăng trưởng nhanh về quy mô bằng cách đẩy mạnh cho vay mua/sửa nhà và cho vay mua ô tô - những phân khúc cho vay có kỳ hạn trung và dài hạn.
| Bên cạnh tăng trưởng nhanh về cho vay, còn một nguyên nhân khác khiến lợi nhuận của VIB tăng mạnh là ngân hàng này khá hạn chế trích lập dự phòng. Cụ thể, tính toán cho thấy, tỷ lệ bao phủ nợ xấu (tính bằng dự phòng cho vay/nợ xấu) của VIB hiện ở mức khoảng trên 40%. Tỷ lệ này phản ánh mức độ phòng thủ trước rủi ro từ nợ xấu tại các ngân hàng. Mức 40% của VIB là khá thấp xét trong hệ thống ngân hàng, phần nào cho thấy đối với ngân hàng này, lợi nhuận được ưu tiên hơn phòng ngừa rủi ro. |
>>> Xem thêm: Các ngân hàng đang bật 'chế độ phòng thủ nợ xấu' ở mức bao nhiêu?
Tags:
(VNF) - Thủ tướng yêu cầu các ngân hàng loại bỏ tài khoản không chính chủ, tài khoản có thông tin sai lệch; phát hiện, phân loại, cảnh báo các tài khoản có giao dịch bằng địa chỉ IP tại nước ngoài.
(VNF) - Với mục tiêu không ngừng mang đến dịch vụ tài chính vượt trội, VPBank đã triển khai tính năng thông báo biến động số dư bằng âm thanh thông qua ứng dụng ngân hàng số VPBank NEO, mang đến trải nghiệm thanh toán liền mạch, giúp các giao dịch trở nên an toàn, nhanh chóng và hiệu quả hơn bao giờ hết.
(VNF) - Ông Tô Huy Vũ được bổ nhiệm giữ chức vụ Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank từ 3/4/2025 và giữ chức Bí thư Đảng ủy Agribank nhiệm kỳ 2020-2025.
(VNF) - Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank - HoSE: HDB) công bố tài liệu phục vụ Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2025, với mục tiêu lợi nhuận vượt 21.000 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2024.
(VNF) - SHB là đại diện duy nhất của Việt Nam được Global Finance trao tặng giải thưởng "Ngân hàng có hoạt động Tài trợ Bền vững tốt nhất năm 2025”, ghi nhận cho những nỗ lực của Ngân hàng trong việc thúc đẩy các giải pháp tài chính mang lại lợi ích lâu dài cho xã hội và môi trường.
(VNF) - Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank, TPB) đặt mục tiêu lợi nhuận năm 2025 sẽ tăng trưởng khoảng 18,4% so với thực hiện năm 2024.
(VNF) - Từ tháng 1/2025, chuỗi siêu thị/cửa hàng WinMart/WinMart+/WiN (thuộc WinCommerce) chính thức trở thành đại lý ngân hàng của Techcombank.
(VNF) - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) và Tổng công ty Công nghệ - Viễn thông Toàn cầu (GTEL) vừa ký kết thỏa thuận hợp tác nhằm mang đến những sản phẩm tài chính công nghệ ưu việt và đột phá .
(VNF) - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) triển khai gói tín dụng đặc biệt với quy mô lên tới 10.000 tỷ đồng nhằm tăng cường khả năng tiếp cận nhà ở cho người trẻ.
(VNF) - Giá USD ngân hàng hôm nay (3/4) tăng mạnh, đắt hơn gần 200 đồng, vượt 26.000 đồng/USD.
(VNF) - Nhiều ý kiến lo ngại việc Tổng thống Trump áp thuế quan đối ứng lên tới 46% sẽ ảnh hưởng đến mục tiêu tăng trưởng tín dụng - vốn luôn gắn liền với nhu cầu vốn của doanh nghiệp, trong đó có các doanh nghiệp thuộc khu vực xuất khẩu.
(VNF) - Nam A Bank vừa công bố kết quả kinh doanh quý I/2025 với lợi nhuận trước thuế đạt 1.214 tỷ đồng, tăng gần 22% so với cùng kỳ. Đây là ngân hàng đầu tiên công bố kết quả kinh doanh quý I năm nay.
(VNF) - BIDV đã chính thức soán ngôi Agribank, trở thành ngân hàng được gửi tiền nhiều nhất Việt Nam. Trước đó, Agribank luôn duy trì vị trí này trong nhiều năm.
(VNF) - Sau Techcombank, VIB, VPBank và MB, TPBank là ngân hàng tiếp theo gia nhập cuộc chơi tài trợ cho các show ca nhạc khi trở thành nhà tài trợ chính cho chương trình âm nhạc thực tế "Em xinh say hi".
(VNF) - Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank - HoSE: HDB) vừa công bố báo cáo tài chính kiểm toán năm 2024. Toàn bộ các chỉ tiêu sau kiểm toán không thay đổi so với báo cáo ngân hàng tự lập đã công bố.
(VNF) - Kết thúc quý I/2025, các chỉ số kinh doanh của Nam A Bank (HoSE: NAB) tiếp tục ghi nhận nhiều chỉ tiêu tăng trưởng ổn định, thanh khoản dồi dào, danh mục tài sản tiếp tục được cơ cấu theo hướng bền vững và hiệu quả nhất. Đồng thời, ngân hàng cho biết cũng đang triển khai nhiều gói tín dụng ưu đãi dành cho khách hàng nhằm chung tay cùng Chính phủ thúc đẩy kinh tế vĩ mô.
(VNF) - Năm nay, bên cạnh kế hoạch chia cổ tức bằng cổ phiếu với tỷ lệ cao nhằm tăng vốn, nhiều ngân hàng dự kiến chi hàng nghìn tỷ đồng để trả cổ tức bằng tiền mặt cho cổ đông.
(VNF) - VCCI kiến nghị cần xem xét đề xuất cho phép tổ chức tín dụng, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu được quyền thu giữ tài sản bảo đảm, trong khi các chủ thể khác không có quyền tương tự.
(VNF) - Theo tài liệu ĐHĐCĐ thường niên 2025, OCB đặt mục tiêu lợi nhuận trước thuế đạt 5.338 tỷ đồng, tăng 33% so với năm 2024. Đồng thời, 2025 cũng là năm đầu tiên OCB có kế hoạch chia cổ tức bằng tiền mặt.
(VNF) - Trong bối cảnh khu vực kinh tế tư nhân - mà nòng cốt là doanh nghiệp SME - được xác định là động lực quan trọng nhất cho tăng trưởng kinh tế quốc gia, các mô hình ngân hàng số đồng hành toàn diện trở thành trợ lực cần thiết để SME bứt tốc. Khẳng định hiệu quả trong hướng đồng hành này, HDBank vừa được The Asian Banker vinh danh là “Ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính số tốt nhất cho SME tại Việt Nam”.
(VNF) - Không ngừng ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại, liên tục đổi mới sáng tạo, mang đến các giải pháp tài chính số toàn diện, nâng cao trải nghiệm khách hàng, SHB được vinh danh là “Ngân hàng có sáng kiến giải pháp thanh toán tốt nhất Việt Nam”.
(VNF) - Theo chuyên gia FPT Digital, công nghệ giúp tăng tốc độ xét duyệt, giảm thiểu rủi ro, nhưng bài toán cân bằng giữa tự động hóa và yếu tố con người vẫn là một thách thức lớn đối với các tổ chức tài chính.
(VNF) - Agribank ghi nhận lợi nhuận trước thuế năm 2024 ở mức 27.575 tỷ đồng, tăng 7,5%; lãi từ kinh doanh vàng và ngoại hối tăng gấp đôi năm trước.
(VNF) - Ngân hàng sẽ tiếp tục phải đẩy mạnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp (TPDN) để tăng vốn cấp 2 nhằm đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng như định hướng của Chính phủ trong bối cảnh mặt bằng lãi suất huy động được kiểm soát để không tăng.
(VNF) - Tỷ giá VND/USD đang tăng nóng, vượt 26.000 đồng/USD và vẫn đối mặt với nhiều áp lực. Giảm lãi suất là 'bài toán khó' với các ngân hàng. Đó là những thông tin đáng chú ý trong lĩnh vực ngân hàng tuần qua.
(VNF) - Thủ tướng yêu cầu các ngân hàng loại bỏ tài khoản không chính chủ, tài khoản có thông tin sai lệch; phát hiện, phân loại, cảnh báo các tài khoản có giao dịch bằng địa chỉ IP tại nước ngoài.
(VNF) - Cùng với Ecopark, hai khu đô thị Vinhomes Ocean Park 2 và 3 không chỉ cải thiện hạ tầng và kinh tế mà còn góp phần nâng cao vị thế của huyện Văn Giang tại Hưng Yên.
