Bán bảo hiểm sức khoẻ thời hạn 5 năm: Ý tưởng tốt nhưng khách hàng dễ bị lợi dụng

Tại Dự án luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, Bộ Tài chính đề xuất, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phi nhân thọ, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài kinh doanh các sản phẩm thuộc loại hình bảo hiểm sức khỏe có thời hạn từ 1 năm trở xuống.

Về quy định này, bảo hiểm Bảo Minh kiến nghị, thay vì thời hạn 01 năm, nhà chức trách cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ có thời hạn từ 5 năm trở xuống.

Lý giải cho ý kiến này, bảo hiểm Bảo Minh cho rằng, về bản chất, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe là sản phẩm truyền thống được các DNBH phi nhân thọ triển khai trên thị trường kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (bảo hiểm sức khỏe là nhóm sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trước thời điểm năm 2010).

Do đó, các DNBH phi nhân thọ tại Việt Nam hoàn toàn có đủ kinh nghiệm, năng lực để đánh giá đúng rủi ro và triển khai các sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ này mà không giới hạn thời hạn bảo hiểm.

Bên cạnh đó, các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe được các DNBH phi nhân thọ triển khai về cơ bản khác biệt với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là yếu tố tích lũy/đầu tư.

“Trên thực tế, nhiều khách hàng/nhóm khách hàng đều có yêu cầu tham gia sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ có thời hạn từ 3 - 5 năm để bảo vệ cho sức khỏe mà không nhằm mục đích tích lũy”, bảo hiểm Bảo Minh nêu quan điểm.

Trao đổi với VietnamFinance, ông Trần Nguyên Đán chuyên gia kinh tế, thành viên Hội Luật gia Việt Nam đánh giá, đề xuất kéo dài thời hạn của các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ vừa có lợi, nhưng cũng “có hại”.

Ông Đán phân tích, thực tế với các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kỹ thuật cho các dự án lớn, thời gian bảo hiểm dài trên 1 năm là rất nên làm bởi khi dự án kéo dài, nhà bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho toàn bộ thời gian dự án đó.

“Bảo hiểm cho các giàn khoan dầu ngoài khơi, hoặc hạ tầng giao thông chẳng hạn”, ông Đán ví dụ.

Đồng thời, với bảo hiểm tài sản giá trị lớn, chắc chắn cần phải tái bảo hiểm. Trong khi, đặc thù của tái bảo hiểm rất nhiều thủ tục và khá khó khăn, do đó nếu 05 năm tái bảo hiểm một lần cũng rất tốt.

Còn đối với nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ, với đề xuất kéo dài thời hạn của Bảo Minh, ông Trần Nguyên Đán nhìn nhận, sẽ rất tốt cho người tham gia bởi có nhiều trường hợp, có thể quá tuổi sẽ không thể tham gia mới. Hoặc, người tham gia năm nay không may mắc bệnh hiểm nghèo, bị DNBH từ chối bán, việc kéo dài thời gian sẽ giúp người mua vẫn có thể được chi trả bảo hiểm cho các vấn đề y tế khác không liên quan đến bệnh hiểm nghèo.

“Người dân được mua bảo hiểm dài hạn hơn, và quyền lợi cũng ổn định”, ông Đán nói ưu điểm.

Tuy nhiên, xét ở chiều ngược lại, có thể dễ nhận thấy thực trạng một số công ty tài chính, cho vay tiêu dùng tự gắn hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ vào gói vay của khách hàng. Điều này là vô lý bởi đi vay không cần phải bảo hiểm sức khoẻ, cái họ cần là bảo hiểm nhân thọ mới đúng bản chất.

Cũng theo ông Đán, nếu trường hợp được kéo dài thời hạn kinh doanh đến 5 năm, có thể tổ chức tín dụng như ngân hàng sẽ gắn bảo hiểm sức khoẻ này vào khoản vay, thu tiền một lần cho 5 năm tham gia.

“Bảo hiểm sức khoẻ dễ bán, dễ thẩm định, đỡ phức tạp hơn so với bảo hiểm nhân thọ. Nên đây có thể là một lựa chọn cho kênh Bancassurance”, ông Đán quan ngại.

Do đó, lợi thì rất có lợi cho người tham gia nhưng nếu thực hiện không đúng, cũng rất dễ bị lợi dụng. Cùng với đó, cần lưu ý làm sao để người tham gia không bị ép mua bảo hiểm. Ngoài ra, cũng cần sự quy định rõ ràng của cơ quan quản lý quản lý nhà nước, quản lý chặt chẽ sản phẩm này nếu được phê duyệt ra thị trường.

Phản hồi về vấn đề này, Bộ Tài chính cho biết, kinh nghiệm tại các nước trường hợp kinh doanh bảo hiểm sức khỏe dài hạn thì việc quản lý được thực hiện giống như kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, cần có các đánh giá tổng thể về thực trạng và quy định pháp lý để có các quy định phù hợp.