Cho vay 'đảo nợ' từ 4,6%/năm: Ngân hàng thừa tiền, tranh khách của nhau

Lãi vay ngân hàng khác chỉ từ 4,6%/năm

Gần một năm trước, Thông tư 06 của Ngân hàng Nhà nước chính thức có hiệu lực. Theo quy định tại thông tư này, các ngân hàng được xem xét, quyết định cho khách hàng vay để trả nợ khoản vay tại tổ chức tín dụng khác với đa dạng mục đích vay trong đó có cả cho vay phục vụ nhu cầu đời sống hay vay tiêu dùng.

Theo đó, các ngân hàng sẽ cung cấp khoản vay mới cho khách hàng trả toàn bộ dư nợ tại tổ chức tín dụng cũ, thời gian cho vay bằng thời gian vay còn lại, đồng thời có thể sử dụng chính tài sản đang thế chấp đó làm tài sản bảo đảm cho khoản vay mới.

Điều này có nghĩa là khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng khác có lãi suất vay thấp hơn để trả nợ trước hạn cho khoản vay tại ngân hàng hiện tại.

Kể từ đó đến nay, ngày càng có nhiều ngân hàng tham gia cuộc đua cho vay trả nợ ngân hàng khác với mức lãi suất hấp dẫn, giúp khách hàng có thể hoạch định lại kế hoạch tài chính phù hợp hơn cho bản thân và gia đình.

Tính đến thời điểm hiện tại có không dưới 10 ngân hàng đã và đang tham gia cuộc đua cho vay trả nợ ngân hàng khác. Có thể kể đến những cái tên như: Vietcombank, VietinBank, BIDV, MB, MSB, ACB, Techcombank, VPBank… và mới đây nhất là VIB.

Có thể nhận thấy, lãi suất là yếu tố cạnh tranh hàng đầu giữa các ngân hàng khi thực hiện chính sách cho vay trả nợ ngân hàng khác. Lãi suất cho vay mới càng thấp thì càng tạo động lực cho khách hàng, đồng thời cũng bù đắp phần nào những chi phí phát sinh khác khi khách hàng thực hiện việc chuyển giao như phí phạt trả nợ trước hạn, phí công chứng,…

Gần đây, nhiều nhà băng liên tục tung ra các gói vay trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng khác với mức lãi suất hấp dẫn.

VPBank là ngân hàng có mức lãi suất cho vay trả nợ trước hạn thấp nhất thị trường hiện nay, chỉ từ 4,6%/năm áp dụng trong vòng 3 tháng và từ 6,8%/năm cố định trong 12 tháng. Gói vay ưu đãi được áp dụng với tất cả khách hàng cá nhân đang vay mua bất động sản, mua ô tô, vay kinh doanh thế chấp hoặc vay tiêu dùng thế chấp tại các ngân hàng khác, sử dụng tài sản đảm bảo là bất động sản.

Khách hàng sẽ được vay vốn tối đa 100% số tiền dư nợ gốc của khoản vay tại ngân hàng đang vay, ân hạn nợ gốc lên tới 24 tháng, thời gian vay lên đến 35 năm và không vượt quá thời hạn vay còn lại của khoản vay cũ. VPBank còn hỗ trợ giải ngân với cả các khách hàng đã tất toán trả nợ khoản vay tại ngân hàng trước trong vòng 30 ngày, nếu có nhu cầu vay vốn theo gói vay này.

Mới đây, Ngân hàng VIB tung ra gói lãi suất cho vay dành cho khách hàng trả nợ ngân hàng khác. Người vay sẽ được hưởng mức lãi suất 5,5%, 6,5% và 7,5%/năm cố định trong thời gian tương ứng là 6, 12 hoặc 24 tháng. Sau thời gian ưu đãi, biên độ lãi suất áp dụng là 2,9%. Khách hàng không phải trả gốc trong thời gian đến 24 tháng đầu của khoản vay. Các khoản vay thỏa mãn điều kiện được VIB cho vay tập trung vào các khoản vay mua nhà, như: vay mua nhà phố, vay mua căn hộ và vay mua sửa chữa nhà.

Tương tự, Ngân hàng ACB đang áp dụng lãi suất cho vay 7%/năm trong 12 tháng đầu tiên dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiền để trả nợ nhà băng khác. Từ năm thứ 2, lãi suất thả nổi được tính bằng lãi suất cho vay cơ sở cộng với biên độ 3,5%/năm.

Các ngân hàng như MB, Techcombank hay MSB đang đưa ra mức lãi suất lần lượt từ 7,5%/năm; 7,3%/năm và 6,8%/năm cho gói vay dành cho khách hàng trả nợ ngân hàng khác.

Ở nhóm ngân hàng quốc doanh, VietinBank cũng tung ra gói vay vốn để trả nợ trước hạn ngân hàng khác. Theo đó, lãi suất cho vay trung và dài hạn dành cho khách hàng trong thời gian ưu đãi là 7%/năm. Mức cho vay lên tới 100% dư nợ gốc còn lại tại ngân hàng khác. Thời gian vay tối đa 35 năm và không quá thời gian còn lại của khoản vay tại ngân hàng khác.

BIDV cũng đang áp dụng gói tín dụng vay dành cho khách hàng có nhu cầu thanh toán trước hạn khoản vay nhà ở từ nhà băng khác. Theo đó, đối với khách hàng ở Hà Nội và TP.HCM, mức lãi suất vay tối thiểu cố định là 5%/năm trong 6 tháng đầu tiên hoặc 5,5%/năm trong 12 tháng đầu tiên. Với khách hàng ở ngoài Hà Nội và TP.HCM, mức lãi suất vay tối thiểu cố định là 6%/năm trong 24 tháng hoặc 7%/năm trong 36 tháng đầu.

Tại Vietcombank, khách hàng vay trả nợ trước hạn ngân hàng khác sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi từ 6,9%/năm trong 6 tháng đầu hoặc 7,5%/năm trong 12 tháng đầu hoặc 8,0%/năm trong 24 tháng đầu.

Agribank hiện áp dụng mức lãi suất 6%/năm trong vòng 24 tháng đầu tiên. Kể từ năm thứ 3, lãi suất sẽ thả nổi được tính bằng lãi suất gửi tiết kiệm 12 tháng trả lãi cuối kỳ cộng với biên độ 3%/năm.

Thủ tục vay ngày càng "dễ thở"

Theo giới chuyên gia, việc cho phép "đảo nợ" bằng cách vay vốn lãi suất thấp ở ngân hàng khác để thanh toán nợ vay trước hạn là một quyết sách thiết thực và có ý nghĩa đặt trong bối cảnh nhiều khách hàng đang phải chịu áp lực lãi vay cao. Trong bối cảnh đó, người đi vay có xu hướng và mong muốn được chuyển khoản vay của mình sang nơi có chi phí thấp hơn.

Thế nhưng, ở thời điểm Thông tư 06 mới triển khai, khách hàng khó tiếp cận với việc vay ngân hàng này trả nợ ngân hàng khác do nhiều trở ngại liên quan đến thủ tục. Khi đó, hầu hết ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải tự tất toán khoản vay cũ, chuyển tài sản đảm bảo sang thế chấp và thực hiện lại các khâu thẩm định, vay vốn tại ngân hàng mới. Hoặc khách hàng phải thế chấp tài sản khác để vay vốn và dùng số tiền này để tất toán khoản vay cũ.

Có rất nhiều rủi ro có thể phát sinh trong khoảng thời gian từ khi giải ngân và hoàn tất thủ tục công chứng thế chấp tại ngân hàng mới. Vì vậy, để hạn chế rủi ro trong giao dịch, một số ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp khác để đảm bảo cho phần giải ngân trả nợ cũ.

Trường hợp khách hàng không có tài sản khác, để dùng chính tài sản đang được thế chấp tại ngân hàng khác thì người vay có thể phải tự huy động tiền để tất toán và chỉ được ngân hàng giải ngân mới khi tài sản được hoàn tất thế chấp mới. Đây cũng là một trong những "cái khó" của những người vay khi không thể tự xoay được số tiền lớn trong thời gian ngắn như vậy.

Để cùng san sẻ rủi ro với khách hàng, trong nửa năm trở lại đây, nhiều ngân hàng đã liên tục tung ra các gói vay trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng khác với mức lãi suất hấp dẫn cùng với cam kết tự tất toán cho khách hàng khoản vay cũ. Hiện nay, nhiều ngân hàng xây dựng hồ sơ, thủ tục vay nhanh, gọn.

Chẳng hạn, với gói vay tái tài trợ của VPBank, ngân hàng này cho biết, thủ tục cho gói vay này vô cùng đơn giản và khách hàng không cần chuẩn bị tiền để tất toán khoản vay cũ. Khách hàng chỉ cần cung cấp đủ các hồ sơ vay vốn tại ngân hàng trước đó, VPBank sẽ thẩm định, phê duyệt khoản vay mới bằng chính giá trị định giá của khoản vay cũ. Khách hàng cũng có thể dùng chính tài sản đảm bảo là bất động sản đang thế chấp tại tổ chức tín dụng khác làm tài sản thế chấp cho khoản vay mới tại VPBank.

Một nhân viên tín dụng của ngân hàng Agribank cho hay, khách hàng sử dụng gói vay này sẽ chỉ phải chi trả một số chi phí theo quy định như phí công chứng hợp đồng thế chấp, phí giải chấp và thế chấp từ khoản vay cũ và mới.

Có thể thấy, gói vay trả nợ trước hạn ngân hàng khác với các chính sách ưu đãi kèm thủ tục hỗ trợ linh hoạt, các nhà băng đang nỗ lực "hút" khách nhằm mục tiêu tăng trưởng tín dụng. Chính sách này được kỳ vọng mang tới những tác động tích cực tới thị trường.

TS. Lê Xuân Nghĩa, chuyên gia kinh tế, cho rằng, ngân hàng nới điều kiện cho vay mua nhà, đẩy mạnh cho vay trả nợ trước hạn ở ngân hàng khác với lãi suất rẻ nhằm kích thích tín dụng.

Theo kỳ vọng của giới phân tích, xu hướng này sẽ có tác động mạnh tới mặt bằng lãi suất cho vay, sự cạnh tranh và thị phần giữa các nhóm ngân hàng. Quy định này triển khai sẽ khiến các ngân hàng phải “nhìn nhau” để đưa ra các chính sách cạnh tranh hơn, nhằm tạo ra mặt bằng lãi suất vay thấp hơn để giữ chân người vay cũng như thu hút khách hàng mới.