Vay mua nhà ưu đãi: Mừng hụt vì lãi suất thấp nhưng 'siêu ngắn ngày'

Người mua nhà ‘mừng hụt’ với lãi suất siêu thấp

Sau khi Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) tiên phong gói vay ưu đãi với lãi suất 5,5%/năm dành cho người trẻ mua nhà, hàng loạt ngân hàng thương mại khác cũng đã nhập cuộc.

Mới đây nhất là Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) với chương trình cho vay mua nhà lãi suất thấp với quy mô nguồn vốn 30.000 tỷ đồng. Cụ thể, khách hàng có thể vay với thời hạn đến 50 năm, ân hạn vốn gốc tối đa 5 năm, hạn mức vay tới 50 tỷ đồng, lãi suất từ 4,5%/năm.

Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlongbank) cũng đã công bố gói tín dụng ưu đãi trị giá 3.000 tỷ đồng, với lãi suất từ 0% nhằm hỗ trợ khách hàng cá nhân, đặc biệt là người trẻ dưới 35 tuổi, trong việc mua nhà, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) cũng tung ra thị trường gói tín dụng 16.000 tỷ đồng với lãi suất chỉ từ 3,99%/năm dành cho người trẻ vay mua nhà. Thời gian vay tối đa lên tới 35 năm, miễn trả gốc lên tới 5 năm.

Nhiều ngân hàng khác, dù chưa đưa ra những gói vay ưu đãi cho người mua nhà, nhưng cũng đã cho vay với mức lãi suất hấp dẫn.

Lãi suất ưu đãi, thời gian cho vay kéo dài được xem là những ưu đãi giúp người trẻ mua nhà, từ đó thúc đẩy sự sôi động trên thị trường bất động sản. Tuy nhiên, nhiều người cho rằng mức lãi suất này “chỉ có trên TV” bởi mức lãi suất này còn thấp hơn cả mức lãi suất huy động hiện nay của nhiều ngân hàng.

Chia sẻ trên một diễn đàn, anh Nguyễn Chiến (Nam Định) cho biết ngay khi có thông tin các ngân hàng tung ra gói vay lãi suất thấp dành cho người mua nhà, anh đã lập tức liên hệ với một ngân hàng thương mại để vay vốn. “Tuy nhiên, nhân viên của ngân hàng này cho biết mức lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng trong 3 tháng đầu. Thậm chí, người này còn cố thuyết phục mình đăng ký sang một gói vay khác”, anh chia sẻ.

Không chỉ riêng anh Chiến, nhiều người mua nhà cũng phản ánh rằng các ngân hàng thường quảng bá gói vay lãi suất thấp nhưng không công khai rõ ràng về thời gian áp dụng. “Sự mập mờ này khiến người vay rơi vào cảnh ‘mừng hụt’ khi nhận ra lãi suất ưu đãi chỉ kéo dài trong thời gian ngắn,” chị Thu Hoài (Hà Nội) chia sẻ.

Bên cạnh đó, cũng không ít người lo ngại đến vấn đề lãi suất thả nổi trong quá trình vay. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo công thức lãi suất tham chiếu + biên độ cố định, khiến khoản vay có thể tăng lên 9 - 12%/năm, thậm chí cao hơn nếu lãi suất thị trường biến động mạnh.

“Lãi suất thấp cỡ nào cũng vô nghĩa nếu chỉ ưu đãi trong vài tháng. Khoản vay mua nhà kéo dài cả chục năm, nhưng ưu đãi thì chỉ ngắn ngủi, chẳng thấm vào đâu”, anh Hoài Nam (Hà Nội) nói.

Ngoài ra, nhiều người còn gợi ý lựa chọn các gói vay mua nhà của các ngân hàng nước ngoài bởi nhóm ngân hàng này thường có mức lãi suất cho vay mua nhà hấp dẫn. Đơn cử như Shinhan Bank hiện đang áp dụng mức thấp nhất 5,85% dành cho gói vay cố định 1 năm và mức lãi suất 6,5% - 7% đối với gói lãi suất cố định trong 2 - 3 năm. Hay như tại Woori Bank, lãi suất mua nhà hiện ở mức 5,7%/năm đối với gói vay cố định 1 năm và cao nhất là 6,4%/năm đối với gói vay cố định 3 năm.

Hiểu sao cho đúng về các gói vay ưu đãi?

Theo khảo sát của VietnamFinance, các gói vay ưu đãi lãi suất dành cho người mua nhà mà các ngân hàng mới tung ra đều có chung công thức: chỉ áp dụng lãi suất ưu đãi trong thời gian ngắn.

Cụ thể, đối với gói vay “Ngôi nhà đầu tiên” của ACB, ở mỗi kỳ hạn sẽ có mức lãi suất ưu đãi khác nhau. Mức lãi suất ưu đãi 5,5% được cố định trong 3 tháng đầu. Còn ở kỳ hạn 6 tháng, mức lãi suất được nâng lên 6%, kỳ hạn 12 tháng là 6,5%, kỳ hạn 24 tháng là 7%, kỳ hạn 36 tháng là 8,2% và kỳ hạn 60 tháng là 8,7%.

Tương tự, tại SHB, lãi suất ưu đãi 3,99%/năm được áp dụng cố định 3 tháng. Mức lãi suất nâng lên 5,39%/năm, cố định 6 tháng. Đối với thời hạn ưu đãi 1 năm, khách hàng được hưởng mức lãi suất 8,39%/năm.

Chia sẻ cụ thể hơn về gói ưu đãi này, bà Đoàn Thái Thanh Thủy, Phó Giám đốc Khối Ngân hàng Bán lẻ, SHB cho biết: “Lãi suất 3,99%/năm là mức ưu đãi đặc biệt cho khách hàng vay vốn và có mong muốn được hưởng lãi suất trong thời gian 3 tháng. Ngoài ra, SHB cũng cung cấp nhiều phương án khác nhau với các mức lãi suất ưu đãi trong 6, 12, 18, 24 tháng, để khách hàng cân đối với nguồn tài chính của mình và lựa chọn gói ưu đãi phù hợp nhất”.

Đại diện SHB cho biết, trong gói vay này, ngân hàng đã có phương án ưu đãi cố định lãi suất đến 5 năm. Sau thời gian này, với những khách hàng xây dựng được kế hoạch trả nợ sát với dòng tiền hàng tháng và các khoản tiền về cuối năm thì số tiền vay gốc chỉ còn khoảng 50-70% so với ban đầu, qua đó giảm tác động của những biến động về lãi suất.

Bên cạnh đó, khi khách hàng đã vay trên 1 năm, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng để trở thành khách hàng thân thiết thì SHB cũng sẽ có các chính sách giảm lãi suất theo biểu thông thường, để khách hàng cũng yên tâm giao dịch và gắn bó lâu dài với ngân hàng hơn, bà Đoàn Thái Thanh Thủy cho biết.

Đại diện của SHB cũng cho rằng người vay nên cân đối tài chính để mua nhà. “Với các hộ gia đình trẻ có mức thu nhập cả hộ khoảng 30 triệu đồng/tháng, chúng tôi khuyến nghị các bạn nên cân đối tối đa 70-75% thu nhập để dùng cho các phương án vay vốn ngân hàng. Theo đó, các bạn nên tận dụng trước các nguồn tài chính sẵn có và vay thêm từ ngân hàng khoảng 60-65% giá trị phương án để tránh tạo áp lực tài chính quá lớn so với mức thu nhập hiện tại của hộ gia đình”, bà Thủy nói.

Trước khi có những gói vay ưu đãi, nhu cầu vay vốn để mua nhà của người dân đã giảm đáng kể sau đại dịch Covid-19. Phát biểu tại Hội thảo: Tâm điểm Tín dụng Việt Nam 2025 do FiinRatings tổ chức mới đây, ông Nguyễn Anh Quân, Chuyên gia phân tích kiêm Phụ trách Xếp hạng Khối Định chế Tài chính, FiinRatings cho biết trong hai năm trở lại đây, sau những biến động của thị trường bất động sản, tín dụng không “đi vào” người mua nhà mà chỉ tập trung vào doanh nghiệp và chủ đầu tư.

Cụ thể, thống kê của FiinRatings chỉ ra, ước tính trong giai đoạn 2022 – 2024, cho vay bất động sản tiêu dùng giảm từ 21,4% năm 2022 xuống còn khoảng 7,2% năm 2024. Cùng kỳ, cho vay chủ đầu tư lại tăng từ 6,6% lên 28,5%. Cùng với đó, khối lượng giao dịch bất động sản đã giảm 25 - 30% trong năm 2023 – 2024 so với đỉnh trong đại dịch.

Giá nhà tiếp tục tăng trong khi thu nhập của người dân không theo kịp cùng với việc khan hiếm nguồn cung nhà ở giá phải chăng đã trở thành yếu tố thách thức kìm hãm nhu cầu vay vốn mua nhà của người dân thời gian qua.

Thực tế, từ năm 2020 đến nay, phân khúc nhà ở cao cấp chiếm đa số trong khi thị trường rất thiếu nhà ở thương mại giá vừa túi tiền và nhất là rất thiếu nhà ở xã hội. Tình trạng giá nhà tăng liên tục và neo giá cao vượt quá khả năng tài chính của đa số người dân có thu nhập trung bình, thu nhập thấp đô thị. Trong vòng 5 năm qua, giá nhà đã tăng từ 50 - 100%.

Tuy nhiên, đại diện FiinRatings cũng kỳ vọng rằng, với những chính sách mới cùng với những tín hiệu tích cực từ thị trường bất động sản, giai đoạn 2025 – 2026, tín dụng cho vay bất động sản tiêu dùng sẽ “khởi sắc” hơn.

“Hàng loạt dự án bị trì hoãn do vướng mắc pháp lý hiện đang dần được giải quyết, tạo ra nguồn cung mới. Giai đoạn 2023 – 2024, số lượng dự án đang xây dựng đạt mức cao kỷ lục, trong khi số dự án được cấp phép mới cho thấy dấu hiệu phục hồi. Cùng với đó, Chính quyền địa phương đang ưu tiên đẩy nhanh quy trình phê duyệt và điều chỉnh quy hoạch sử dụng đất. Niềm tin thị trường đang dần cải thiện, thu hút cả chủ đầu tư và người mua nhà quay trở lại thị trường”, ông phân tích.

Đồng quan điểm, báo cáo mới nhất của VinaCapital cũng chỉ ra, trong bối cảnh các chính sách hỗ trợ từ Chính phủ và nền kinh tế đang trên đà phục hồi, tín dụng dành cho cá nhân mua nhà được kỳ vọng, có thể tăng gấp đôi, từ mức khoảng 10% lên gần 20% trong năm 2025.