Vay mua nhà lãi suất 5,5%: Mở gói vốn rẻ đầu tiên cho người trẻ tuổi

Nghiên cứu gói tín dụng cho người trẻ mua nhà

Phát biểu tại Hội nghị Thường trực Chính phủ làm việc với các ngân hàng thương mại ngày 11/2, Thủ tướng Phạm Minh Chính đã đưa ra 8 nhiệm vụ cho ngành ngân hàng, trong đó có yêu cầu các ngân hàng thương mại nghiên cứu, tiếp tục có các gói tín dụng ưu đãi cho cả cung và cầu để phát triển nhà ở cho người trẻ từ 35 tuổi trở xuống.

Trước đó, Hiệp hội Bất động sản TP.HCM (HoREA) cũng đề xuất NHNN xem xét xây dựng cơ chế cho người trẻ (18 - 45 tuổi) mua căn nhà đầu tiên được vay tín dụng với lãi suất thương mại hợp lý (khoảng 6 - 7%/năm được bảo đảm khoản vay bằng chính căn nhà đó) trong thời hạn 10 -15 năm.

Thực tế, giá nhà hiện vượt quá khả năng tài chính của số đông người trẻ. Báo cáo mới đây của HoREA chỉ ra, giá nhà tăng liên tục trong các năm qua cho đến nay vẫn neo ở mức giá rất cao. Chẳng hạn như giá căn hộ cao cấp năm 2024 lên đến 90 triệu đồng/m2, bình quân khoảng 9,7 tỷ đồng/căn. Đáng nói, đây là giá sơ cấp khi phê duyệt dự án, chưa phải là giá bán ra.

Giá nhà hiện vượt quá khả năng tài chính của số đông người có thu nhập trung bình, người có thu nhập thấp đô thị, trong đó có nhiều người trẻ.

Nhiều báo cáo cũng chỉ ra, sự chênh lệch đáng kể giữa thu nhập trung bình thực tế và giá nhà đang khiến việc sở hữu nhà ở không chỉ là thách thức, mà thậm chí còn trở thành "điều không thể" đối với nhiều người trẻ. Việc có những gói tín dụng với lãi suất ưu đãi được kỳ vọng sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn để nhóm đối tượng này tiếp cận thị trường nhà ở.

Ngay sau khi có yêu cầu của Thủ tướng, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã triển khai gói vay “Ngôi nhà đầu tiên” cho người trẻ với thời gian vay dài lên đến 30 năm, thời gian cố định lãi suất kỳ đầu tiên lên đến 5 năm với lãi suất vay ưu đãi chỉ từ 5,5%/năm. Đáng chú ý, người vay có thể linh hoạt trả nợ với số tiền nhỏ trong những năm đầu và tăng dần theo thu nhập trong tương lai.

Khách hàng có thể vay với thời gian dài lên đến 30 năm và thời gian cố định lãi suất kỳ đầu tiên đến 5 năm, cùng phương thức trả nợ gốc linh hoạt, chỉ cần trả từ 2% số vốn gốc/năm. Ngoài ra khách hàng còn được ân hạn thời gian trả nợ gốc trong tối đa 12 tháng kể từ khi khoản vay được giải ngân, miễn phí định giá tài sản bảo đảm và ưu đãi phí trả nợ trước hạn khi trả định kỳ hàng tháng.

Đại diện ACB cho biết, nhóm khách hàng trẻ từ 18 - 35 tuổi có công việc ổn định, thu nhập đều đặn hàng tháng hoàn toàn có thể nghĩ đến việc mua nhà.

“Với người trẻ có công việc ổn định và quỹ thời gian làm việc còn dài nên tính rủi ro của khoản vay là khá thấp. Mặt khác “ngôi nhà đầu tiên” cũng có thể được xem là giải pháp tài chính để đáp ứng nhu cầu an cư, ổn định cuộc sống và tập trung phát triển sự nghiệp của người trẻ tuổi”, đại diện ACB cho biết.

Trong khi đó, một số ngân hàng khác, trong đó có cả các ngân hàng thuộc nhóm Big4 cho biết vẫn đang chờ hướng dẫn cụ thể của NHNN về quy mô cũng như lãi suất của gói vay.

Giảm lãi suất cho vay liệu đã đủ?

Chia sẻ với VietnamFinance, ông Trần Mạnh Hoàng Việt, chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân, FIDT cho biết, từ trước đến nay, đa số người trẻ gặp nhiều khó khăn khi vay vốn, nhất là vay vốn mua nhà.

“Thứ nhất, thiếu tài sản thế chấp và lịch sử tín dụng yếu là trở ngại lớn. Đa số người trẻ chưa có nhiều tài sản đảm bảo, trong khi thu nhập chưa cao và thời gian sử dụng tín dụng còn ngắn, khiến ngân hàng khó đánh giá khả năng trả nợ.

Một trở ngại nữa là nhiều người trẻ có thu nhập chưa ổn định và khó chứng minh tài chính. Chẳng hạn như những người làm freelancer, kinh doanh cá nhân hay làm việc trong ngành có thu nhập biến động sẽ gặp khó khi chứng minh nguồn thu nhập để đáp ứng điều kiện vay. Ngay cả khi có thu nhập tốt, nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập (DSR) cao, khả năng được duyệt vay cũng bị hạn chế”, ông Việt cho biết.

Nhận định về chính sách tín dụng ưu đãi cho người trẻ dưới 35 tuổi vay mua nhà, chuyên gia này cho rằng gói vay ưu đãi mở ra cơ hội sở hữu nhà sớm hơn cho người trẻ, giúp họ giảm áp lực tài chính, thay vì phải thuê dài hạn hoặc mất nhiều năm tích lũy.

“Lãi suất thấp và thời hạn vay dài tạo điều kiện để họ quản lý dòng tiền hiệu quả, đồng thời ổn định cuộc sống, sự nghiệp và kế hoạch tài chính cá nhân”, ông nói.

Về mặt thị trường, chính sách này sẽ kích thích nhu cầu mua nhà trong phân khúc phù hợp, thúc đẩy các chủ đầu tư phát triển các sản phẩm vừa túi tiền thay vì chỉ tập trung vào phân khúc cao cấp. Điều này giúp tạo sự cân bằng cung – cầu, hạn chế tình trạng đầu cơ bất động sản và hỗ trợ giữ chân lao động trẻ tại đô thị lớn.

Tuy nhiên, theo ông Việt, chỉ ưu đãi lãi suất là chưa đủ. Để chính sách thực sự hiệu quả, cần có quy trình vay đơn giản, minh bạch, hạn chế các rào cản thủ tục gây khó tiếp cận. Ngoài ra, cần kiểm soát chất lượng nhà ở trong phân khúc giá rẻ để đảm bảo người mua không gặp rủi ro về pháp lý hoặc chất lượng công trình.

Song song với đó, cũng cần có cơ chế hỗ trợ tài chính linh hoạt cho người vay trong trường hợp gặp khó khăn tạm thời, tránh tình trạng nợ xấu gia tăng hoặc mất khả năng chi trả giữa chừng.

Bên cạnh đó, ông Việt cho hay, người trẻ cần tính toán kỹ trước khi vay mua nhà, tránh trường khoản vay trở thành gánh nặng tài chính.

Trong trường hợp người vay đang thuê nhà với chi phí cao và có nguồn thu nhập ổn định, việc vay mua nhà có thể giúp an cư sớm hơn và tạo dựng tài sản thay vì trả tiền thuê mãi mãi. Tuy nhiên, nếu thu nhập chưa đủ vững vàng, chưa có khoản dự phòng hoặc vay quá sức, người vay có thể rơi vào áp lực tài chính kéo dài.

“Lời khuyên là chỉ vay mua nhà khi bạn có kế hoạch tài chính rõ ràng, đảm bảo vẫn có thể sống thoải mái sau khi trả nợ. Ngoài ra, cần nắm vững 4 quy tắc vay sau đây, gồm chỉ vay tối đa 50% - 60% giá trị căn nhà và nếu có thể, hãy chuẩn bị ít nhất 40%-50% tiền mặt để giảm áp lực nợ; thời gian vay không nên dài tận dụng lãi suất thấp để giảm áp lực dòng tiền trả nợ ngắn hạn; ưu tiên khoản vay có lãi suất cố định trong ít nhất 3 - 5 năm đầu để tránh rủi ro lãi suất biến động và cuối cùng là không vay quá 30 - 36% thu nhập để đảm bảo khả năng trả nợ và duy trì được cuộc sống cơ bản”, ông Việt cho hay.