Mua bảo hiểm nhận lãi bằng gửi tiết kiệm: Chọn sản phẩm nào lợi nhất?

Lãi nhận được “bằng” gửi tiết kiệm ngân hàng

Chị Nguyễn Thị Thái Hà (43 tuổi) ở Đống Đa, Hà Nội cho biết, năm 2017 chị tham gia gói bảo hiểm nhân thọ, loại hình bảo hiểm liên kết chung UL với mục tiêu bảo vệ tài chính, mức phí gần 10 triệu/năm. Theo dõi hợp đồng, hàng năm chị đều được thông báo mức lãi suất được hưởng theo tỷ suất đầu tư của Quỹ liên kết chung.

Cụ thể năm 2017 là 6,15%, năm 2018 giảm xuống còn 5,73%, năm thấp nhất là 2021 khi chỉ nhận được 4,4% và đến năm gần nhất là 2023 gần 6%.

“Cũng an tâm khi số tiền đóng vào ngoài việc phân bổ cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro để bảo vệ, số còn lại vẫn được tích luỹ trả lãi hàng năm ở mức này cũng rất tốt”, chị Hà nói thêm.

Anh Trần Văn Huy, Quản lý kinh doanh cấp cao một DNBH nhân thọ cho biết, hiện nay trên thị trường sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có 2 loại: Liên kết đơn vị và liên kết chung. Hai loại hình đều có tính năng đầu tư nhưng về tính chất đầu tư thì khác nhau.

Sản phẩm liên kết đơn vị (ILP) khách hàng được chọn Quỹ đầu tư theo khẩu vị, đồng thời chịu mọi rủi ro trong kết quả.

Còn bảo hiểm liên kết chung (ULP) khách hàng không được lựa chọn quỹ đầu tư và sẽ hưởng toàn bộ kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung. Đồng thời, không thấp hơn lãi suất cam kết (thường là 3,5% năm đầu tiên và giảm dần trong các năm sau) được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm, giúp khách hàng giảm thiểu những rủi ro trong đầu tư và duy trì kế hoạch tài chính ổn định, lâu dài.

“Thực tế mức lãi suất mà các DNBH trả cho người mua hàng năm không thấp, trung bình ở mức 4-5% với một số tiền nhỏ”, anh Huy nhấn mạnh.

Theo khảo sát thị trường hiện nay, hầu hết các DNBH nhân thọ đều triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và đang chi trả lãi suất hàng năm khá tốt cho người mua, có thời điểm ngang, thậm chí cao hơn tiền gửi ngân hàng.

Prudential Việt Nam đang có mức tỷ suất sinh lời của Quỹ đầu tư liên kết chung năm 2024 là 5 – 5,25%. Trước đó, tỷ suất lợi nhuận có được từ quỹ này năm 2023 là 5,25 – 5,5%. Được biết mức lãi suất thanh toán cho các khách hàng trung bình khoảng 4,5- 5%.

AIA cũng là DNBH đang đạt tỷ suất sinh lời của Quỹ liên kết chung ở mức khá tốt khi đạt 5,9% năm 2022 và 6,77% vào năm 2023. Trong đó, tỷ suất đầu tư bình quân thanh toán cho các khách hàng tham gia bảo hiểm đạt 4,22% – 5% vào năm 2022, và trung bình 4,93% trong năm 2023.

Một doanh nghiệp khách là Manulife cũng đạt tỷ suất đầu tư thực tế bình quân của Quỹ liên kết chung là 5,43% vào năm 2023, năm 2022 là 5,15%. Mức lãi khách hàng tham gia được hưởng từ quỹ này là trong năm 2023 từ 3,5% - 4,2% và năm 2022 là mức 3,3% - 4.5%.

Theo các chuyên gia quản lý Quỹ, đối với sản phẩm bảo hiểm có tính năng đầu tư, trong đó có bảo hiểm UL, dù muốn hay không khi tham gia tiền của khách hàng đóng phí, sau khi trừ đi các loại phí theo quy định sẽ được chuyển đổi qua số lượng đơn vị Quỹ và đem đi đầu tư.

Tuy nhiên, việc đầu tư trong bảo hiểm thường có tính ổn định và đảm bảo sự an toàn cao hơn so với một số kênh đầu tư tài chính khác như chứng khoán bởi đây là hình thức đầu tư uỷ thác qua các Quỹ đầu tư chuyên nghiệp. Ví dụ như Prudential Việt Nam có Công ty quản lý Quỹ EastSpring, Manulife VN có Công ty Quản lý quỹ Manulife, hoặc một số DNBH AIA, FWD… uỷ thác qua các công ty Quản lý quỹ uy tín như VCBF, SSI, Vinacapital…

“Về đầu tư không thể so sánh với VN – Index, lãi suất ngân hàng hoặc bất cứ một kênh nào khác nhưng ngược lại các kênh nêu trên không có tính năng bảo vệ tài chính. Do đó, bảo hiểm liên kết chung mang lại sự an tâm, lợi cả đôi đường cho người tham gia trong dài hạn”, một vị chuyên gia quản lý Quỹ nhấn mạnh.

Khách hàng hưởng lợi song song: Vừa bảo vệ, vừa sinh lời

Anh Trần Văn Huy nhận định, việc lựa chọn sản phẩm liên kết đơn vị hay sản phẩm liên kết chung là phụ thuộc vào nhu cầu của mỗi khách hàng bởi hai sản phẩm này đều có “sứ mệnh” là bảo vệ, chỉ khác nhau tính chất đầu tư.

Tuy nhiên, ULP là sản phẩm truyền thống và lựa chọn này cũng rất tốt cho người mua vì về lâu dài trải nghiệm của khách hàng sẽ an tâm, có sự đảm bảo trong việc chia lãi, không bị ảnh hưởng nhiều bởi sự lên xuống của thị trường chứng khoán. Bản chất các Quỹ đầu tư trong bảo hiểm đang đầu tư trên thị trường tài chính gồm cổ phiếu, trái phiếu, tiền gửi…trong đó, bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ thiên về lựa chọn cổ phiếu, còn với các sản phẩm liên kết chung là trái phiếu, tiền gửi có kỳ hạn…

Đồng quan điểm, chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương đánh giá, hiện nay khi người dân hiểu rõ sứ mệnh của bảo hiểm là bảo vệ tài chính thay vì một kênh đầu tư, vì vậy họ đã lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (UL) nhiều hơn. Về đầu tư, họ sẽ chủ động lựa chọn các kênh như chứng khoán, chứng chỉ quỹ, bất động sản, vàng…nhằm linh hoạt dòng tiền và tuỳ theo khẩu vị.

Theo bà Hương, khi lựa chọn sản phẩm UL khách hàng cần chú ý, đảm bảo “mua bảo hiểm là an tâm”. Thứ nhất, lựa chọn quyền lợi bảo vệ đúng với nhu cầu, mong muốn và mức tài chính phù hợp.

Thứ hai xác định tham gia bảo hiểm là một quá trình lâu dài 15, 20 năm hoặc lâu hơn, vừa bảo vệ, vừa tích luỹ. Đã ưu tiên bảo vệ thì phần tích luỹ sẽ ít, hoặc lựa chọn tích luỹ nhiều thì mệnh giá bảo vệ sẽ thấp hơn vì liên quan đến phí bảo hiểm rủi ro.

“Nhưng về lâu dài, khách hàng sẽ được hưởng lợi song song”, bà Hương khẳng định.

Thứ ba, tìm đến các công ty bảo hiểm uy tín, cam kết gắn bó, có lịch sử bồi thường cũng như chi trả lãi suất cho các sản phẩm UL ổn định, ở mức tốt hàng năm khoảng 5%. Đồng thời, DNBH đó có các quỹ đầu tư chuyên nghiệp, với tiềm lực tài chính mạnh như Quỹ EastSpring của Prudential Việt Nam, hoặc quản lý quỹ Manulife, Generali…

“Lựa chọn đúng nhu cầu bảo vệ và DNBH uy tín sẽ giúp người tham gia an tâm trong suốt quá trình dài”, chuyên gia Đào Lan Hương kết luận.