Tuổi 40 mới mua bảo hiểm nhân thọ: Cần thiết hay đã muộn?

Tuổi 40 băn khoăn khi “xuống tiền” mua bảo hiểm nhân thọ

Chia sẻ với Tạp chí Đầu tư Tài chính - VietnamFinance, ông Lê Xuân Tân (42 tuổi), ở phường Hoàng Mai, Hà Nội kể về việc băn khoăn của hai vợ chồng khi tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ. Ông Tân cho biết đã tham khảo sản phẩm của hai công ty và được các tư vấn viên gửi bảng minh hoạ với mức phí tương đối cao, hơn 40 triệu đồng/năm gồm các quyền lợi về sinh mệnh, thương tật, bệnh hiểm nghèo và thẻ chăm sóc sức khỏe hàng năm.

Theo ông Tân, trước đây, hai vợ chồng chỉ có bảo hiểm y tế, không có ý định tham gia nhưng gần đây nhận thấy môi trường sống ô nhiễm, sức khoẻ có chút suy giảm, và dần nhận thức được trách nhiệm tài chính với gia đình nên mới bàn nhau nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ.

“40 triệu đồng/năm là một con số khá lớn, hơi quá sức nhưng nếu chi tiêu và tiết kiệm kỷ luật, khả năng vợ chồng tôi vẫn lo được. Tuy nhiên, chúng tôi vẫn lăn tăn khi không biết tầm tuổi này rồi có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không hay chỉ duy trì bảo hiểm y tế và tìm hiểu phương án thẻ chăm sóc sức khoẻ”, ông Tân phân vân.

Thẳng thừng từ chối, ông Trần Văn Hải (41 tuổi), ở Long Biên, Hà Nội chia sẻ rằng, bản thân mình khá hoài nghi về bảo hiểm nhân thọ bởi nhiều lùm xùm xảy ra trong những năm qua. Ông Hải cho rằng, sản phẩm này có nhiều điều khoản phức tạp, thiệt cho người mua, nhiều người tham gia không nhận được quyền lợi nên đã nói không với bảo hiểm nhân thọ.

“Thay vì chọn bảo hiểm, tôi đầu tư vàng, chứng khoán và có một vài mảnh đất để chủ động về tiền. Nếu có xảy ra rủi ro lớn thì chấp nhận bán tài sản”, ông Hải nêu quan điểm.

Trao đổi với VietnamFinance, chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương đánh giá, ở độ tuổi 40, thông thường vợ hoặc chồng sẽ là trụ cột của gia đình, đang đạt “đỉnh cao” của thu nhập nhưng cũng chịu trách nhiệm tài chính rất lớn. Họ cũng phải đối mặt với nguy cơ rủi ro về sức khỏe, bệnh tật gia tăng, một sự cố bất ngờ có thể khiến một gia đình mất đi nguồn thu nhập chính và rơi vào khủng hoảng tài chính trong thời gian dài sau đó.

Bà Hương cho biết độ tuổi 40 vẫn nằm trong nhóm tuổi phổ biến tham gia bảo hiểm, hiện một số công ty mở rộng điều kiện tham gia đến 75 tuổi. Tuy nhiên, so với nhóm người trẻ, độ tuổi này cũng gặp nhiều rào cản khi quyết định “xuống tiền” mua bảo hiểm nhân thọ.

Thứ nhất, mức phí thường cao hơn khá nhiều so với nhóm tuổi khoảng 25-30 tuổi từ 1,5-2 lần. Chưa kể, thời gian tham gia muộn sẽ không tận dụng được yếu tố lãi suất kép trong tích luỹ bảo hiểm.

Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ sẽ không còn phù hợp với lứa tuổi 40 khi sức khoẻ đã phát sinh nhiều vấn đề, có bệnh nền. Thực tế, rất nhiều người tham gia độ tuổi này tại Việt Nam thường mắc các bệnh phổ biến như mỡ máu, dạ dày, xương khớp… hoặc một số bệnh có sẵn bị công ty bảo hiểm nhân thọ tăng phí, từ chối.

“Phí tham gia vừa cao, lại không được bảo vệ trọn vẹn khiến nhiều người mua đắn đo và chuyển sang lựa chọn bảo hiểm y tế, các loại bảo hiểm phi nhân thọ độc lập”, bà Hương nói thêm.

Thứ ba là rào cản về niềm tin bởi một thế hệ tuổi 40 đã có nhiều “vết thương” về bảo hiểm trong quá khứ, không tin bảo hiểm hoặc cũng có thể chưa thực sự tìm hiểu, hiểu đúng ý nghĩa của bảo hiểm.

Cuối cùng, một số người ở độ tuổi này đã có được tích lũy tốt ở các kênh khác như tiền mặt, vàng, bất động sản, công việc kinh doanh. Do đó, quan điểm của họ là “tự lo được” bằng tài sản của mình thay vì chọn bảo hiểm.

“Dù vậy, không thể phủ nhận giá trị của bảo hiểm trong việc bảo vệ tài chính ở bất kỳ độ tuổi nào. Thay vì chọn dùng tiền, tài sản của mình để ứng phó rủi ro, nếu hiểu đúng ý nghĩa và được tư vấn đầy đủ, phù hợp thì bảo hiểm vẫn là công cụ chuyển giao rủi ro hiệu quả”, vị chuyên gia bảo hiểm nhìn nhận.

Dự phòng rất quan trọng trong tài chính cá nhân

Ở góc nhìn tài chính cá nhân, nói với VietnamFinance, một vị chuyên gia nhận định rằng, một trong các trụ cột của tài chính cá nhân, tài chính gia đình đó là dự phòng và bảo vệ tài chính. Trong đó, bảo hiểm được xem là công cụ chuyển giao rủi ro tài chính hữu hiệu nhất hiện nay mà không có giải pháp tài chính nào thay thế được.

Phân tích về tài chính cá nhân ở độ tuổi 40, vị chuyên gia này nhấn mạnh đây là giai đoạn quan trọng nhất với cuộc đời mỗi con người bởi vai trò trụ cột gia đình, trụ cột tài chính được thể hiện. Do đó, nếu xảy ra một rủi ro lớn ở thời điểm này đối với người chủ gia đình như bệnh hiểm nghèo, thương tật vĩnh viễn hoặc xấu nhất là tử vong sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính của những người thân.

“Vợ hoặc chồng giảm hoặc mất hẳn thu nhập, con cái dở dang chuyện học hành, có thể phải bán nhà, bán tài sản”, vị chuyên gia dẫn chứng. Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ lúc này như một “tấm khiên” tài chính cho cả gia đình, thể hiện trách nhiệm của người trụ cột.

Bên cạnh đó, một phần thu nhập theo đúng nguyên tắc tài chính cá nhân dành cho bảo hiểm vừa bảo vệ tài chính, nhưng cũng vừa có yếu tố tiết kiệm có kỷ luật trung và dài hạn. Bởi 40 tuổi thường là giai đoạn khá ổn định tài chính, mục tiêu tài chính cũng rõ ràng, nhưng đôi khi dễ bị cuốn vào lối sống tiêu dùng “nuông chiều bản thân”. Bảo hiểm nhân thọ là một phương án ép bản thân kỷ luật trong chi tiêu và tích luỹ.

Ngoài ra, thông thường các gói bảo hiểm nhân thọ sau 15, 20 năm sẽ “hoàn vốn”, thậm chí với nhiều giải pháp người tham gia có lãi khá tốt. Đến độ tuổi 60 – 65, người mua hoàn toàn có thể đáo hạn, rút tiền về để chuẩn bị cho một kế hoạch hưu trí an nhàn, ngoài các khoản tài chính khác.

“Trong quản lý tài chính cá nhân, bảo hiểm nhân thọ vừa là một công cụ dự phòng rủi ro lớn, vừa tiết kiệm kỷ luật nhưng đảm bảo một khoản tích lũy trong dài hạn”, vị chuyên gia tài chính cá nhân khẳng định.

Theo bà Hương, để tham gia bảo hiểm nhân thọ hiệu quả ở độ tuổi 40, người muốn tham gia cần xác định rõ nhu cầu và hạn mức mong muốn được bảo vệ phù hợp với tình hình tài chính. Kế đến, cần có kế hoạch chuẩn bị tài chính dài hạn cho phương án dự phòng này bởi bảo hiểm là bảo vệ, không phải đầu tư, cũng không thể linh hoạt rút tiền khi cần, người tham gia xác định rõ trong dài hạn, tránh áp lực, gián đoạn tài chính có thể ảnh hưởng lớn đến quyền lợi.

“Nguyên tắc tài chính cá nhân khuyến nghị người tham gia dành 5-10% thu nhập thường xuyên, ổn định dành cho bảo hiểm”, bà Hương lưu ý.

Tiếp theo, yếu tố sức khoẻ cũng là một vấn đề cần được cân nhắc. 40 là độ tuổi với đa phần người Việt gặp các bệnh như mỡ máu cao, huyết áp…hoặc các bệnh nền có sẵn, khả năng được duyệt hợp đồng trở lên khó khăn. Rất nhiều trường hợp tham gia được chấp thuận nhưng loại trừ nhiều quyền lợi, đóng phí cao hơn hoặc xấu nhất bị doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bảo vệ. Do vậy, người tham gia có nhu cầu, đủ điều kiện sức khoẻ và tài chính thì mới nên cân nhắc một giải pháp bảo hiểm nhân thọ. Còn không, tìm đến các phương án như bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm sức khỏe độc lập của các công ty phi nhân thọ.

Cuối cùng, chuyên gia Đào Lan Hương khuyến cáo, bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm tài chính phức tạp với điều khoản hợp đồng chặt chẽ, rất nhiều các giới hạn điều khoản phụ, người tham gia cần hiểu rõ các quyền lợi mình được nhận và các nghĩa vụ đi kèm, điều khoản loại trừ…để chủ động bảo vệ quyền lợi của chính mình, tránh phát sinh vướng mắc, khiếu nại hoặc tranh chấp với công ty bảo hiểm về sau.