Ngân hàng thu phí tài khoản dư dưới 500 nghìn: Mỗi người cần mấy tài khoản, có nên đi hủy bớt?

Từ ngày 1/12/2025, nhiều ngân hàng tại Việt Nam chính thức áp dụng biểu phí quản lý mới cho các tài khoản thanh toán cá nhân. Theo đó, bất kỳ tài khoản VND nào có số dư dưới 500.000 đồng sẽ bị thu phí, với các tiêu chí khác nhau như: tài khoản không phát sinh giao dịch trong 12 tháng liên tục, hoặc không duy trì số dư tối thiểu,...

Song song, chủ tài khoản thanh toán vẫn cần trả một số khoản phí cố định liên quan đến quản lý và vận hành hệ thống như: phí đóng tài khoản, phí xác nhận số dư, phí sao kê hoặc sao lục chứng từ, phí chuyển khoản nội bộ khác tỉnh/thành phố nơi mở tài khoản, phí kiểm đếm tiền, hay phí tra soát và hủy lệnh giao dịch.

Với người chỉ nhận lương, có khi lâu lâu chuyển khoản - rồi "để quên" tài khoản - mức phí từ 5.000 đến 11.000 đồng/tháng tưởng nhỏ, nhưng cộng dồn nhiều khoản phí và năm này qua năm khác có thể khiến số tiền đó "biến mất".

Có nhiều tài khoản 'ngủ quên' nhưng chỉ sử dụng một tài khoản

Hà Anh (27 tuổi, nhân viên văn phòng tại Hà Nội) cho biết mỗi tháng lương được chuyển vào một tài khoản chính, và toàn bộ chi tiêu đều được thực hiện từ đó, từ tiền thuê nhà đến sinh hoạt, ăn uống, di chuyển…

Tuy nhiên, ngoài tài khoản này, Hà Anh còn sở hữu ba tài khoản ngân hàng khác mở từ những giai đoạn trước: một tài khoản do công ty cũ yêu cầu sử dụng, một tài khoản từng mở theo lời đề nghị của nhân viên ngân hàng khi tham gia chương trình ưu đãi, và một tài khoản mở để hỗ trợ bạn bè làm ngân hàng 'chạy KPI'.

Sau thời điểm sử dụng ban đầu, các tài khoản phụ này gần như không phát sinh giao dịch. Chúng bị bỏ quên, số dư chỉ còn vài chục nghìn đồng hoặc thậm chí bằng 0. "Có khi mở tài khoản xong để đó chứ tôi không dùng, cũng không ra ngân hàng đóng tài khoản", Hà Anh nói.

Tình huống trên đã được nhiều ngân hàng lưu ý hiện nay: người dùng duy trì nhiều tài khoản không hoạt động, không theo dõi, vô tình chịu phí quản lý theo quy định. Đây là hệ quả của thói quen mở tài khoản dễ dàng, nhưng lại thiếu quản trị và tất toán tài khoản hợp lý khi không còn nhu cầu.

Ngoài ra, mỗi kỳ lương, khi thấy tài khoản ngân hàng hiển thị 14-15 triệu đồng, Hà Anh thường chủ quan cho rằng tháng này “sẽ dư ra”. Các khoản chi tiêu sau đó diễn ra đều đặn và tưởng như hợp lý: bữa trưa với đồng nghiệp, cà phê cuối tuần với bạn bè, những buổi hẹn hò hay một chuyến đi ngắn ngày.

Tuy nhiên, đến cuối tháng, tài khoản chính của Hà Anh chỉ còn lại vài trăm nghìn đồng. Điều này khiến bạn không khỏi thắc mắc bởi không xuất hiện khoản chi nào đặc biệt lớn hoặc tiêu xài quá mức.

Hà Anh chia sẻ: “Tôi chỉ cần sử dụng tài khoản lương vì tiền vào không nhiều mà chi tiêu cũng không nhiều nên nghĩ là kiểm soát được tiền của mình".

Trường hợp của Hà Anh cũng phổ biến ở nhiều người trẻ độ tuổi 20-30, đã đi làm vài năm với mức lương từ 12-15 triệu đồng/tháng: dòng tiền vào nhanh, nhưng ra cũng nhanh.

Mỗi người nên có mấy tài khoản?

Trả lời VietnamFinance, ông Lâm Anh Tuấn - Sáng lập công ty tư vấn tài chính cá nhân Financial Planner cho biết, nguyên nhân nằm ở việc toàn bộ thu nhập chỉ được để trong một tài khoản duy nhất - tài khoản lương.

Ông Tuấn phân tích, khi mọi chi tiêu đều rút từ cùng một nguồn, người dùng sẽ dễ có cảm giác “vẫn còn tiền” dù thực tế số dư đã giảm đáng kể. Việc không phân tách mục đích sử dụng tiền, không giới hạn các khoản chi và thiếu cấu trúc quản lý dòng tiền khiến người dùng gần như không nhận diện được các nhóm chi phí phát sinh trong tháng.

Điều này dẫn đến một ảo giác tài chính phổ biến: không chi tiêu lớn, nhưng vẫn không dư được tiền; thu nhập không thấp, nhưng luôn có cảm giác thiếu trước hụt sau. Đây cũng là tình trạng mà nhiều chuyên gia tài chính nhận định là hệ quả của thói quen quản lý tiền thiếu phương pháp, thay vì do mức lương hay khả năng kiếm tiền.

Theo ông Lâm Anh Tuấn, vấn đề không phải là nhiều hay ít tài khoản, mà là tối ưu mỗi tài khoản mình có và sử dụng. Nhiều tài khoản mà bỏ không thì gây lãng phí cả cho chính bản thân và nguồn lực của ngân hàng. Ngược lại, ít tài khoản thì có thể không tối ưu được việc quản lý tài chính, dòng tiền vào/ra của mình.

Ông Tuấn khuyến nghị hệ thống 5 tài khoản với một cấu trúc rõ ràng để kiểm soát dòng tiền.

Tài khoản Thu nhập - nơi mọi nguồn thu nhập (lương, phụ cấp, hoa hồng…) đổ vào. Sau đó, ngay lập tức phân bổ sang các tài khoản khác theo tỷ lệ định sẵn.

Tài khoản Đầu tư - phần tiền để “làm việc cho bạn”, vượt qua lạm phát, nếu gửi chứng khoán, quỹ, hay tích sản dài hạn.

Tài khoản Tiết kiệm - quỹ đệm: đủ chi phí sinh hoạt 3–6 tháng. Dành cho tình huống khẩn cấp, biến cố bất ngờ.

Tài khoản Nợ - nếu bạn có nghĩa vụ trả nợ, tín dụng, góp, hoặc trả nợ với người thân; tách riêng để tránh “trộn lẫn với tiêu xài”.

Tài khoản Chi tiêu - dành riêng để chi tiêu hàng tháng: thuê nhà, ăn uống, cà phê, đi lại, giải trí, quà cáp,…

Theo ông Tuấn, với cách này, bạn không tiêu trước rồi nghĩ đến tiết kiệm, đầu tư - mà ngược lại: trích trước cho các mục quan trọng, sau đó mới đến chi tiêu. Sau một năm, bạn sẽ thấy khác biệt rõ: không chỉ ở số dư, mà ở cảm giác an tâm, tự do, không lo “cuối tháng trống ví”.

Tùy mục đích sử dụng, mỗi tài khoản nên đặt ở ngân hàng phù hợp:

Ngân hàng lãi suất cao -> dùng cho Tiết kiệm/Quỹ dự phòng.

Ngân hàng miễn phí duy trì, phí giao dịch thấp -> dùng cho Chi tiêu.

Ngân hàng có nền tảng đầu tư mạnh, liên kết tốt với quỹ mở -> dùng cho Đầu tư.

Ngân hàng hỗ trợ nhận lương nhanh, ổn định -> dùng cho Thu nhập.

Tất cả tài khoản cũ mở cho có, không giao dịch, số dư dưới 500.000 đồng, ông Tuấn tư vấn nên đóng ngay để tránh phí phát sinh và giảm gánh nặng quản lý.

Các chuyên gia tài chính đều khuyến nghị người dùng nên chia tiền vào các tài khoản theo tỷ lệ hợp lý với thu nhập. Chẳng hạn, nếu mỗi tháng lương 15 triệu, chỉ cần: 20% vào Đầu tư, 15% vào Tiết kiệm, 10% vào Nợ (nếu có), 40% vào Chi tiêu, và 15% vào Phát triển bản thân (học ngoại ngữ, kỹ năng, sách...).

Nếu áp dụng 5 tài khoản đều có chức năng rõ và thường xuyên theo dõi, bạn biết tài khoản nào cần duy trì số dư đủ để tránh phí (như tài khoản Đầu tư, Tiết kiệm, Nợ…), và tài khoản “Chi tiêu” dù biến động cũng không ảnh hưởng tới các quỹ khác.

"Bạn có thể bắt đầu ngay bây giờ: đóng tài khoản không sử dụng, và từ tháng này: nhận lương, trích trước - sau đó chi tiêu; và xem khác biệt sẽ rõ rệt sau vài tháng", ông Tuấn khuyến nghị.