Thời gian qua, nhiều ngân hàng đáp ứng chuẩn Basel II về vốn đã được Ngân hàng Nhà nước nới hạn mức tăng trưởng tín dụng (room tín dụng), chẳng hạn như ACB được nới room tín dụng từ 13% hồi đầu năm lên 17%, VPBank được nới từ 12% lên 16%, Techcombank được nới từ 13% lên 17%...
Việc nới room tín dụng có thể coi là "thông lệ" của Ngân hàng Nhà nước trong vài năm trở lại đây. Thực tế, đối với các ngân hàng, cơ quan quản lý thường phê duyệt room tín dụng thấp hơn so với dự kiến, sau đó điều chỉnh tăng một cách linh hoạt nhưng tựu chung vẫn giữ nguyên định hướng chung đặt ra hồi đầu năm.
Với năm nay, mục tiêu tăng trưởng tín dụng toàn nền kinh tế đặt ra là 14%. Cơ chế nới room tín dụng năm nay cũng đã được Ngân hàng Nhà nước thông báo khá rõ trong buổi họp báo tổng kết ngành ngân hàng quý I/2019, rằng cơ quan này sẽ "ưu tiên chỉ tiêu tín dụng cao đối với các tổ chức tín dụng đã thực hiện trước thời hạn các quy định về chỉ tiêu an toàn vốn". Vì vậy, việc các ngân hàng thương mại đáp ứng chuẩn Basel II về vốn được Ngân hàng Nhà nước nới room tín dụng thời gian qua không phải hiện tượng lạ.
Nới room tín dụng là việc mừng đối với các ngân hàng bởi triển vọng lợi nhuận sẽ lớn hơn, nhưng cũng đi kèm với nỗi lo.
Tổng giám đốc một ngân hàng tư nhân thuộc hàng lớn nhất TP. HCM vừa được nới room tín dụng chia sẻ rằng, tại buổi họp sơ kết 6 tháng của ngân hàng này, "tôi có nói với anh em là năm nay lợi nhuận không phải lo, nhưng cơ cấu doanh thu, cơ cấu lợi nhuận phải đẹp, phải phù hợp".
"Khi tăng tín dụng cao, thoạt đầu rất sướng nhưng vận hành kinh doanh và danh mục cho vay phải hợp lý. Nếu không thì có thể sinh lời ngày hôm nay nhưng lại là thảm họa ngày mai", vị này cảnh báo.
Ông nhấn mạnh tính hữu hạn của tăng trưởng dư nợ cho vay, vì nó bị giới hạn không chỉ bởi room tín dụng mà còn bởi hệ số an toàn vốn. "Vậy nên chúng ta không thể cho vay nhiều, vì cho vay nhiều sẽ nhân tài sản có rủi ro lên cao và làm giảm an toàn vốn", vị lãnh đạo ngân hàng nói.
Nới room tín dụng là việc mừng đối với các ngân hàng bởi triển vọng lợi nhuận sẽ lớn hơn, nhưng cũng đi kèm với nhiều nỗi lo
Trong nhiều trường hợp, tình thế tiến thoái lưỡng nan xảy ra. Với việc được nới room tín dụng, nếu ngân hàng không tận dụng sẽ rất phí phạm, trong khi việc phân bổ nguồn tín dụng được nới thêm nhưng phải luôn đảm bảo theo định hướng phát triển của ngân hàng và đảm bảo tính an toàn không hề đơn giản.
Chẳng hạn như năm nay, tăng trưởng chung của ngành bất động sản chậm lại, khiến tăng trưởng dư nợ cho vay mảng này, nhất là phân khúc cho vay mua nhà để ở thấp hơn hẳn các năm trước. Với nhiều ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương mại tư nhân, phân khúc cho vay mua nhà để ở đóng vai trò rất quan trọng, thậm chí là phân khúc chiếm tỷ trọng lớn nhất nhì trong cơ cấu dư nợ cho vay. Nay tăng trưởng không như dự kiến, việc chuyển hướng tín dụng đã là một bài toán không dễ, chưa kể đến chuyện phân bổ nguồn tín dụng được nới thêm.
Đã có ngân hàng đưa ra giải pháp cho vấn đề này ở cấp độ chiến lược dài hạn, đó là Techcombank.
Techcombank bắt đầu quá trình chuyển đổi chiến lược từ cuối năm 2015, phân làm 3 giai đoạn và ngân hàng này sắp bước sang giai đoạn thứ 3 (từ năm 2020) là "Tăng cường quản lý hiệu suất" với một trong bốn trọng tâm là "Quản lý lợi nhuận trên tài sản có rủi ro".
Vì sao lại quản lý lợi nhuận trên tài sản có rủi ro?
Ngân hàng kiếm lời bằng cho vay hay bất kỳ cách gì thì luôn luôn phải đảm bảo chỉ tiêu an toàn vốn (CAR). Theo tiêu chuẩn Basel trên thế giới nói chung hay Thông tư 41/2016/TT-NHNN tại Việt Nam nói riêng, CAR tỷ lệ thuận với Vốn tự có và tỷ lệ nghịch với Tổng tài sản có rủi ro (RWAs).
Quản lý lợi nhuận trên tài sản có rủi ro nghĩa là quản lý RWAs (thông qua quản lý danh mục tài sản) sao cho đạt được lợi nhuận mục tiêu với CAR cao nhất có thể. CAR càng cao, dư địa tăng trưởng tương lai càng lớn, triển vọng tăng trưởng càng lâu dài, nghĩa là tính bền vững càng cao.
Điểm khác biệt so với các ngân hàng khác là Techcombank gắn việc quản lý lợi nhuận trên tài sản có rủi ro với chuỗi giá trị (chẳng hạn chuỗi giá trị bất động sản từ chủ đầu tư đến đại lý phân phối bất động sản đến người mua nhà). Điều này giúp quản lý rủi ro tập trung hơn, chủ động hơn cũng như tối ưu RWAs dễ dàng hơn.
Liên quan đến chuyện tăng trưởng tín dụng trong sự ràng buộc với chỉ tiêu an toàn vốn, bài học từ trường hợp VietinBank cũng rất đáng để các ngân hàng lưu ý.
Mặc dù huy động được lượng vốn rất lớn từ việc bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài nhưng VietinBank đã nhanh chóng sử dụng hết dư địa an toàn vốn. Nay, khi dư địa tăng vốn không còn, ngân hàng này đã có lúc phải giảm dư nợ cho vay để giữ chỉ tiêu an toàn vốn ở trên mức tối thiểu theo quy định và điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng sinh lời.
Tăng trưởng tín dụng càng cao thì chỉ tiêu an toàn vốn càng thấp là một thực tế. Mặc dù tình huống ở VietinBank có phần đặc biệt bởi Nhà nước phải giữ tối thiểu 65% cổ phần nhưng thực ra, các ngân hàng tư nhân cũng trong tình cảnh khá tương đồng.
Cụ thể, các ngân hàng bị giới hạn bởi hạn mức sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài (hiện là 30%). Không ít ngân hàng đã sử dụng hết hạn mức này để bán vốn cho nhà đầu tư nước ngoài. Giờ nếu muốn tăng vốn thì phải bán cho nhà đầu tư trong nước. Đây là điều mà các ông chủ ngân hàng không muốn, bởi có thể gây ra rủi ro về quyền lực.
Tựu chung, việc được nới room tín dụng nói riêng, tăng trưởng tín dụng cao nói chung là con dao hai lưỡi. Nếu cẩn trọng, có tính toán kỹ càng khi sử dụng thì lợi ích đem lại không nhỏ nhưng nếu không cẩn trọng sẽ ảnh hưởng đến khả năng phát triển bền vững của ngân hàng.
Tags:
(VNF) - Thủ tướng yêu cầu các ngân hàng loại bỏ tài khoản không chính chủ, tài khoản có thông tin sai lệch; phát hiện, phân loại, cảnh báo các tài khoản có giao dịch bằng địa chỉ IP tại nước ngoài.
(VNF) - Với mục tiêu không ngừng mang đến dịch vụ tài chính vượt trội, VPBank đã triển khai tính năng thông báo biến động số dư bằng âm thanh thông qua ứng dụng ngân hàng số VPBank NEO, mang đến trải nghiệm thanh toán liền mạch, giúp các giao dịch trở nên an toàn, nhanh chóng và hiệu quả hơn bao giờ hết.
(VNF) - Ông Tô Huy Vũ được bổ nhiệm giữ chức vụ Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank từ 3/4/2025 và giữ chức Bí thư Đảng ủy Agribank nhiệm kỳ 2020-2025.
(VNF) - Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank - HoSE: HDB) công bố tài liệu phục vụ Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2025, với mục tiêu lợi nhuận vượt 21.000 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2024.
(VNF) - SHB là đại diện duy nhất của Việt Nam được Global Finance trao tặng giải thưởng "Ngân hàng có hoạt động Tài trợ Bền vững tốt nhất năm 2025”, ghi nhận cho những nỗ lực của Ngân hàng trong việc thúc đẩy các giải pháp tài chính mang lại lợi ích lâu dài cho xã hội và môi trường.
(VNF) - Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank, TPB) đặt mục tiêu lợi nhuận năm 2025 sẽ tăng trưởng khoảng 18,4% so với thực hiện năm 2024.
(VNF) - Từ tháng 1/2025, chuỗi siêu thị/cửa hàng WinMart/WinMart+/WiN (thuộc WinCommerce) chính thức trở thành đại lý ngân hàng của Techcombank.
(VNF) - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) và Tổng công ty Công nghệ - Viễn thông Toàn cầu (GTEL) vừa ký kết thỏa thuận hợp tác nhằm mang đến những sản phẩm tài chính công nghệ ưu việt và đột phá .
(VNF) - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) triển khai gói tín dụng đặc biệt với quy mô lên tới 10.000 tỷ đồng nhằm tăng cường khả năng tiếp cận nhà ở cho người trẻ.
(VNF) - Giá USD ngân hàng hôm nay (3/4) tăng mạnh, đắt hơn gần 200 đồng, vượt 26.000 đồng/USD.
(VNF) - Nhiều ý kiến lo ngại việc Tổng thống Trump áp thuế quan đối ứng lên tới 46% sẽ ảnh hưởng đến mục tiêu tăng trưởng tín dụng - vốn luôn gắn liền với nhu cầu vốn của doanh nghiệp, trong đó có các doanh nghiệp thuộc khu vực xuất khẩu.
(VNF) - Nam A Bank vừa công bố kết quả kinh doanh quý I/2025 với lợi nhuận trước thuế đạt 1.214 tỷ đồng, tăng gần 22% so với cùng kỳ. Đây là ngân hàng đầu tiên công bố kết quả kinh doanh quý I năm nay.
(VNF) - BIDV đã chính thức soán ngôi Agribank, trở thành ngân hàng được gửi tiền nhiều nhất Việt Nam. Trước đó, Agribank luôn duy trì vị trí này trong nhiều năm.
(VNF) - Sau Techcombank, VIB, VPBank và MB, TPBank là ngân hàng tiếp theo gia nhập cuộc chơi tài trợ cho các show ca nhạc khi trở thành nhà tài trợ chính cho chương trình âm nhạc thực tế "Em xinh say hi".
(VNF) - Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank - HoSE: HDB) vừa công bố báo cáo tài chính kiểm toán năm 2024. Toàn bộ các chỉ tiêu sau kiểm toán không thay đổi so với báo cáo ngân hàng tự lập đã công bố.
(VNF) - Kết thúc quý I/2025, các chỉ số kinh doanh của Nam A Bank (HoSE: NAB) tiếp tục ghi nhận nhiều chỉ tiêu tăng trưởng ổn định, thanh khoản dồi dào, danh mục tài sản tiếp tục được cơ cấu theo hướng bền vững và hiệu quả nhất. Đồng thời, ngân hàng cho biết cũng đang triển khai nhiều gói tín dụng ưu đãi dành cho khách hàng nhằm chung tay cùng Chính phủ thúc đẩy kinh tế vĩ mô.
(VNF) - Năm nay, bên cạnh kế hoạch chia cổ tức bằng cổ phiếu với tỷ lệ cao nhằm tăng vốn, nhiều ngân hàng dự kiến chi hàng nghìn tỷ đồng để trả cổ tức bằng tiền mặt cho cổ đông.
(VNF) - VCCI kiến nghị cần xem xét đề xuất cho phép tổ chức tín dụng, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu được quyền thu giữ tài sản bảo đảm, trong khi các chủ thể khác không có quyền tương tự.
(VNF) - Theo tài liệu ĐHĐCĐ thường niên 2025, OCB đặt mục tiêu lợi nhuận trước thuế đạt 5.338 tỷ đồng, tăng 33% so với năm 2024. Đồng thời, 2025 cũng là năm đầu tiên OCB có kế hoạch chia cổ tức bằng tiền mặt.
(VNF) - Trong bối cảnh khu vực kinh tế tư nhân - mà nòng cốt là doanh nghiệp SME - được xác định là động lực quan trọng nhất cho tăng trưởng kinh tế quốc gia, các mô hình ngân hàng số đồng hành toàn diện trở thành trợ lực cần thiết để SME bứt tốc. Khẳng định hiệu quả trong hướng đồng hành này, HDBank vừa được The Asian Banker vinh danh là “Ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính số tốt nhất cho SME tại Việt Nam”.
(VNF) - Không ngừng ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại, liên tục đổi mới sáng tạo, mang đến các giải pháp tài chính số toàn diện, nâng cao trải nghiệm khách hàng, SHB được vinh danh là “Ngân hàng có sáng kiến giải pháp thanh toán tốt nhất Việt Nam”.
(VNF) - Theo chuyên gia FPT Digital, công nghệ giúp tăng tốc độ xét duyệt, giảm thiểu rủi ro, nhưng bài toán cân bằng giữa tự động hóa và yếu tố con người vẫn là một thách thức lớn đối với các tổ chức tài chính.
(VNF) - Agribank ghi nhận lợi nhuận trước thuế năm 2024 ở mức 27.575 tỷ đồng, tăng 7,5%; lãi từ kinh doanh vàng và ngoại hối tăng gấp đôi năm trước.
(VNF) - Ngân hàng sẽ tiếp tục phải đẩy mạnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp (TPDN) để tăng vốn cấp 2 nhằm đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng như định hướng của Chính phủ trong bối cảnh mặt bằng lãi suất huy động được kiểm soát để không tăng.
(VNF) - Tỷ giá VND/USD đang tăng nóng, vượt 26.000 đồng/USD và vẫn đối mặt với nhiều áp lực. Giảm lãi suất là 'bài toán khó' với các ngân hàng. Đó là những thông tin đáng chú ý trong lĩnh vực ngân hàng tuần qua.
(VNF) - Thủ tướng yêu cầu các ngân hàng loại bỏ tài khoản không chính chủ, tài khoản có thông tin sai lệch; phát hiện, phân loại, cảnh báo các tài khoản có giao dịch bằng địa chỉ IP tại nước ngoài.
(VNF) - Cùng với Ecopark, hai khu đô thị Vinhomes Ocean Park 2 và 3 không chỉ cải thiện hạ tầng và kinh tế mà còn góp phần nâng cao vị thế của huyện Văn Giang tại Hưng Yên.
