Thời gian qua, nhiều ngân hàng đáp ứng chuẩn Basel II về vốn đã được Ngân hàng Nhà nước nới hạn mức tăng trưởng tín dụng (room tín dụng), chẳng hạn như ACB được nới room tín dụng từ 13% hồi đầu năm lên 17%, VPBank được nới từ 12% lên 16%, Techcombank được nới từ 13% lên 17%...
Việc nới room tín dụng có thể coi là "thông lệ" của Ngân hàng Nhà nước trong vài năm trở lại đây. Thực tế, đối với các ngân hàng, cơ quan quản lý thường phê duyệt room tín dụng thấp hơn so với dự kiến, sau đó điều chỉnh tăng một cách linh hoạt nhưng tựu chung vẫn giữ nguyên định hướng chung đặt ra hồi đầu năm.
Với năm nay, mục tiêu tăng trưởng tín dụng toàn nền kinh tế đặt ra là 14%. Cơ chế nới room tín dụng năm nay cũng đã được Ngân hàng Nhà nước thông báo khá rõ trong buổi họp báo tổng kết ngành ngân hàng quý I/2019, rằng cơ quan này sẽ "ưu tiên chỉ tiêu tín dụng cao đối với các tổ chức tín dụng đã thực hiện trước thời hạn các quy định về chỉ tiêu an toàn vốn". Vì vậy, việc các ngân hàng thương mại đáp ứng chuẩn Basel II về vốn được Ngân hàng Nhà nước nới room tín dụng thời gian qua không phải hiện tượng lạ.
Nới room tín dụng là việc mừng đối với các ngân hàng bởi triển vọng lợi nhuận sẽ lớn hơn, nhưng cũng đi kèm với nỗi lo.
Tổng giám đốc một ngân hàng tư nhân thuộc hàng lớn nhất TP. HCM vừa được nới room tín dụng chia sẻ rằng, tại buổi họp sơ kết 6 tháng của ngân hàng này, "tôi có nói với anh em là năm nay lợi nhuận không phải lo, nhưng cơ cấu doanh thu, cơ cấu lợi nhuận phải đẹp, phải phù hợp".
"Khi tăng tín dụng cao, thoạt đầu rất sướng nhưng vận hành kinh doanh và danh mục cho vay phải hợp lý. Nếu không thì có thể sinh lời ngày hôm nay nhưng lại là thảm họa ngày mai", vị này cảnh báo.
Ông nhấn mạnh tính hữu hạn của tăng trưởng dư nợ cho vay, vì nó bị giới hạn không chỉ bởi room tín dụng mà còn bởi hệ số an toàn vốn. "Vậy nên chúng ta không thể cho vay nhiều, vì cho vay nhiều sẽ nhân tài sản có rủi ro lên cao và làm giảm an toàn vốn", vị lãnh đạo ngân hàng nói.
Nới room tín dụng là việc mừng đối với các ngân hàng bởi triển vọng lợi nhuận sẽ lớn hơn, nhưng cũng đi kèm với nhiều nỗi lo
Trong nhiều trường hợp, tình thế tiến thoái lưỡng nan xảy ra. Với việc được nới room tín dụng, nếu ngân hàng không tận dụng sẽ rất phí phạm, trong khi việc phân bổ nguồn tín dụng được nới thêm nhưng phải luôn đảm bảo theo định hướng phát triển của ngân hàng và đảm bảo tính an toàn không hề đơn giản.
Chẳng hạn như năm nay, tăng trưởng chung của ngành bất động sản chậm lại, khiến tăng trưởng dư nợ cho vay mảng này, nhất là phân khúc cho vay mua nhà để ở thấp hơn hẳn các năm trước. Với nhiều ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương mại tư nhân, phân khúc cho vay mua nhà để ở đóng vai trò rất quan trọng, thậm chí là phân khúc chiếm tỷ trọng lớn nhất nhì trong cơ cấu dư nợ cho vay. Nay tăng trưởng không như dự kiến, việc chuyển hướng tín dụng đã là một bài toán không dễ, chưa kể đến chuyện phân bổ nguồn tín dụng được nới thêm.
Đã có ngân hàng đưa ra giải pháp cho vấn đề này ở cấp độ chiến lược dài hạn, đó là Techcombank.
Techcombank bắt đầu quá trình chuyển đổi chiến lược từ cuối năm 2015, phân làm 3 giai đoạn và ngân hàng này sắp bước sang giai đoạn thứ 3 (từ năm 2020) là "Tăng cường quản lý hiệu suất" với một trong bốn trọng tâm là "Quản lý lợi nhuận trên tài sản có rủi ro".
Vì sao lại quản lý lợi nhuận trên tài sản có rủi ro?
Ngân hàng kiếm lời bằng cho vay hay bất kỳ cách gì thì luôn luôn phải đảm bảo chỉ tiêu an toàn vốn (CAR). Theo tiêu chuẩn Basel trên thế giới nói chung hay Thông tư 41/2016/TT-NHNN tại Việt Nam nói riêng, CAR tỷ lệ thuận với Vốn tự có và tỷ lệ nghịch với Tổng tài sản có rủi ro (RWAs).
Quản lý lợi nhuận trên tài sản có rủi ro nghĩa là quản lý RWAs (thông qua quản lý danh mục tài sản) sao cho đạt được lợi nhuận mục tiêu với CAR cao nhất có thể. CAR càng cao, dư địa tăng trưởng tương lai càng lớn, triển vọng tăng trưởng càng lâu dài, nghĩa là tính bền vững càng cao.
Điểm khác biệt so với các ngân hàng khác là Techcombank gắn việc quản lý lợi nhuận trên tài sản có rủi ro với chuỗi giá trị (chẳng hạn chuỗi giá trị bất động sản từ chủ đầu tư đến đại lý phân phối bất động sản đến người mua nhà). Điều này giúp quản lý rủi ro tập trung hơn, chủ động hơn cũng như tối ưu RWAs dễ dàng hơn.
Liên quan đến chuyện tăng trưởng tín dụng trong sự ràng buộc với chỉ tiêu an toàn vốn, bài học từ trường hợp VietinBank cũng rất đáng để các ngân hàng lưu ý.
Mặc dù huy động được lượng vốn rất lớn từ việc bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài nhưng VietinBank đã nhanh chóng sử dụng hết dư địa an toàn vốn. Nay, khi dư địa tăng vốn không còn, ngân hàng này đã có lúc phải giảm dư nợ cho vay để giữ chỉ tiêu an toàn vốn ở trên mức tối thiểu theo quy định và điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng sinh lời.
Tăng trưởng tín dụng càng cao thì chỉ tiêu an toàn vốn càng thấp là một thực tế. Mặc dù tình huống ở VietinBank có phần đặc biệt bởi Nhà nước phải giữ tối thiểu 65% cổ phần nhưng thực ra, các ngân hàng tư nhân cũng trong tình cảnh khá tương đồng.
Cụ thể, các ngân hàng bị giới hạn bởi hạn mức sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài (hiện là 30%). Không ít ngân hàng đã sử dụng hết hạn mức này để bán vốn cho nhà đầu tư nước ngoài. Giờ nếu muốn tăng vốn thì phải bán cho nhà đầu tư trong nước. Đây là điều mà các ông chủ ngân hàng không muốn, bởi có thể gây ra rủi ro về quyền lực.
Tựu chung, việc được nới room tín dụng nói riêng, tăng trưởng tín dụng cao nói chung là con dao hai lưỡi. Nếu cẩn trọng, có tính toán kỹ càng khi sử dụng thì lợi ích đem lại không nhỏ nhưng nếu không cẩn trọng sẽ ảnh hưởng đến khả năng phát triển bền vững của ngân hàng.
Tags:
(VNF) - Theo chuyên gia, tội phạm tài chính hiện nay chủ yếu mang tính xuyên biên giới, hầu hết các sự việc liên quan đến tài khoản, hoạt động thanh toán thẻ đều có yếu tố nước ngoài rõ rệt.
(VNF) - Chiều 1/12, tại Trụ sở chính Agribank, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) và Công ty Cổ phần Giải pháp Thanh toán Việt Nam (VNPAY) đã chính thức ký kết hợp đồng hợp tác triển khai gói giải pháp chuyển đổi số dành riêng cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ.
(VNF) - Từ đầu năm đến nay, hàng loạt ngân hàng tư nhân ồ ạt tăng vốn theo nghị quyết đại hội cổ đông 2025 đã được thông qua. Thậm chí, có ngân hàng vừa hoàn tất tăng vốn đã xin ý kiến cổ đông về việc tiếp tục tăng vốn đợt tiếp theo.
(VNF) - Ông Trần Hồng Minh sẽ đảm nhiệm vị trí Tổng Giám đốc KienlongBank kể từ hôm nay (1/12) sau hơn một năm giữ quyền tổng giám đốc.
(VNF) - Nhiều ngân hàng đẩy mạnh xử lý nợ xấu trong giai đoạn nước rút cuối năm. Công tác thu hồi nợ chuyển biến tích cực giúp nhiều nhà băng gia tăng lợi nhuận.
(VNF) - Nhiều ngân hàng điều chỉnh biểu phí, siết điều kiện miễn phí quản lý tài khoản và áp dụng thêm các khoản phí mới nhằm khuyến khích chuyển sang dịch vụ số.
(VNF) - Trước áp lực nhu cầu vốn tăng mạnh khi tín dụng 10 tháng đã chạm mức 15%, TS Cấn Văn Lực cho rằng việc các ngân hàng đồng loạt nâng lãi suất huy động là diễn biến “khó tránh”. Dù lãi suất điều hành vẫn duy trì thấp, dòng tiền nhàn rỗi đang phân tán sang các kênh đầu tư khác khiến hệ thống ngân hàng buộc phải tăng cạnh tranh để thu hút vốn phục vụ nhu cầu vay đang lên cao.
(VNF) - Hàng triệu tỷ tiền gửi chảy vào ngân hàng; nhà băng đẩy mạnh cho vay mua nhà, rủi ro nợ xấu khi lãi suất tăng... là thông tin ngân hàng đáng chú ý tuần qua.
(VNF) - Ngân hàng Chính sách xã hội giảm lãi suất nhiều chương trình tín dụng, hỗ trợ người dân khôi phục sản xuất sau mưa bão, áp dụng từ 1/12/2025.
(VNF) - Công ty Cổ phần Thanh toán số MobiFone trở thành đơn vị thứ hai được Ngân hàng Nhà nước cấp phép triển khai dịch vụ Chuyển mạch tài chính và Bù trừ điện tử.
(VNF) - Nghị định 296/2025 cụ thể hóa các biện pháp cưỡng chế tài chính nhằm thu hồi tiền phạt, đặc biệt là quy định về khấu trừ tiền từ tài khoản, tiền gửi khi đối tượng không tự nguyện chấp hành và có tiền gửi tại tổ chức tín dụng hoặc Kho bạc Nhà nước.
(VNF) - Hàng loạt ngân hàng công bố thông tin phát hành cổ phiếu trong giai đoạn cuối năm, cho thấy sức hút của cổ phiếu "vua" vẫn rất lớn.
(VNF) - Tiền gửi của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vào ngân hàng trong tháng 9 tăng mạnh. Đáng chú ý, lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế vượt tiền gửi cá nhân.
(VNF) - Hợp tác thỏa thuận giai đoạn năm 2025 - 2030 đánh dấu sự liên kết sâu rộng của TPBank và Viettel có vai trò dẫn dắt trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng và công nghệ, hướng tới mục tiêu xây dựng hệ sinh thái dịch vụ số hiện đại, an toàn và bền vững, đóng góp vào tiến trình chuyển đổi số quốc gia.
(VNF) - Kết quả kinh doanh quý III/2025 cho thấy lợi nhuận ngành ngân hàng khởi sắc nhờ tín dụng tăng tốc và thu nhập lãi thuần cải thiện. Tuy nhiên, sự phân hóa về khả năng quản trị chi phí, phát triển thu nhập ngoài lãi và chính sách dự phòng khiến triển vọng lợi nhuận của từng ngân hàng trở nên khác biệt rõ rệt hơn.
(VNF) - Chiến lược tăng vốn sắp tới dự kiến đưa SHB vào Top 4 ngân hàng tư nhân về vốn điều lệ, giúp duy trì lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng khi sở hữu tiềm lực vốn lớn. Bên cạnh đó, SHB còn được dự báo vào rổ chỉ số cổ phiếu toàn cầu theo bộ chỉ số của FTSE Russell khi Việt Nam chính thức được nâng hạng lên thị trường mới nổi. Hai yếu tố chính là động lực kép mạnh mẽ cho tiềm năng tăng trưởng vượt trội của SHB trong thời gian tới.
(VNF) - Thỏa thuận hợp tác giữa SHB và Vinachem không chỉ mở ra một chương mới trong mối quan hệ giữa hai doanh nghiệp đầu ngành, mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo hướng bền vững, hiện đại và hội nhập.
(VNF) - Từ 5/1/2026, ngân hàng phải gặp trực tiếp và đối chiếu sinh trắc học của khách trước khi mở thẻ, nhằm tăng an toàn và ngăn gian lận trong giao dịch.
(VNF) - Hưởng ứng Chiến dịch 60 ngày cao điểm chuyển đổi từ thuế khoán sang kê khai do ngành thuế triển khai trên toàn quốc, VietinBank đã phối hợp với thuế tại nhiều địa phương triển khai chuỗi hoạt động ký kết cùng hàng loạt các chương trình hỗ trợ hộ kinh doanh trong giai đoạn chuyển đổi quan trọng này.
(VNF) - Theo các chuyên gia, đà tăng của lãi suất huy động sẽ sớm chững lại với mức tăng không quá nhiều. Đồng thời, mặt bằng lãi suất cho vay nhìn chung vẫn được kì vọng duy trì ở mặt bằng thấp, tiếp tục hỗ trợ khu vực sản xuất – kinh doanh.
(VNF) - Theo Nghị định số 304, khi thu giữ tài sản bảo đảm là chỗ ở duy nhất hoặc công cụ lao động chủ yếu hoặc duy nhất, các ngân hàng có trách nhiệm trích một khoản tiền để người đi vay có khả năng duy trì cuộc sống và chi phí sinh hoạt tối thiểu.
(VNF) - NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng tiếp tục triển khai, thực hiện các giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi bão lũ.
(VNF) - Cho vay mua nhà sẽ tiếp tục là trụ cột trong danh mục cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên, việc mặt bằng lãi suất đang đi lên cũng là một trong những rủi ro mà ngân hàng cần lưu tâm.
(VNF) - Thẻ tín dụng, nếu tận dụng đúng sẽ là công cụ tài chính cá nhân tuyệt vời. Nhưng cũng có rất nhiều người dùng cảm thấy bị “bào mòn ví” mỗi tháng chỉ vì không hiểu đúng về công cụ tài chính này.
(VNF) - Sau thời gian dài duy trì ở mức thấp, "cuộc đua" lãi suất dần nóng lên khi nhiều ngân hàng thông báo tăng lãi suất huy động trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng ở mức cao.
(VNF) - Theo chuyên gia, tội phạm tài chính hiện nay chủ yếu mang tính xuyên biên giới, hầu hết các sự việc liên quan đến tài khoản, hoạt động thanh toán thẻ đều có yếu tố nước ngoài rõ rệt.
(VNF) - Gần 3ha đất nông nghiệp của Tân Á Đại Thành ở quận Hoàng Mai cũ (Hà Nội) được chuyển đổi mục đích sử dụng để thực hiện tổ hợp nhà ở, văn phòng.
