Bước ngoặt của bảo hiểm nhân thọ: Khi người mua được quyền lựa chọn

Ngừng bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũ từ 1/7

Theo thông báo của bảo hiểm Manulife đến các đại lý và tư vấn viên, từ ngày 1/7/2025 công ty này chính thức ngừng bán các sản phẩm bảo hiểm gồm: Món Quà Tương Lai, An Tâm Vui Sống, Hành Trình Hạnh Phúc… và các sản phẩm bổ trợ liên quan.

Cũng tương tự, trong tháng 4/2025, bảo hiểm nhân thọ AIA cũng đã thông báo tới kênh đại lý, công ty sẽ ngưng bán các sản phẩm bảo hiểm chính và các sản phẩm bổ sung, bán kèm từ ngày 1/7. Có thể nêu tên một số sản phẩm như bảo hiểm liên kết chung An phúc trọn đời ưu việt, bảo hiểm liên kết đơn vị Bước đến tương lai, bảo hiểm toàn diện bệnh hiểm nghèo…

Động thái trên của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhằm tuân thủ quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, cụ thể là Nghị định số 46/2023 về việc thay đổi quyền lợi sản phẩm chính của tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ.

Theo đó, quyền lợi bảo hiểm rủi ro sản phẩm chính chỉ bao gồm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, thay vì “đính kèm” cả các quyền lợi liên quan đến tai nạn, bệnh hiểm nghèo, điều trị y tế như các sản phẩm hiện hành.

Theo tìm hiểu của VietnamFinance, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư hiện nay mà DNBH đang bán, ngoài tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, còn rất nhiều các quyền lợi khác đi kèm.

Đơn cử như sản phẩm Món Quà tương lai của Manulife, quyền lợi bảo hiểm rủi ro của sản phẩm chính bao gồm có: Quyền lợi tử vong, thương tại do tai nạn (tổn thương nội tạng, gãy xương, bỏng nghiêm trọng…), quyền lợi chu toàn hậu sự.

Hoặc như sản phẩm bảo hiểm Khoẻ trọn vẹn của AIA, trong sản phẩm chính đã bao gồm tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, bệnh ung thư, bệnh hiểm nghèo, chi phí điều trị phòng chăm sóc đặc biệt…

Ghi nhận của Đầu tư Tài chính cho thấy, một số công ty bảo hiểm nhân thọ đã nhanh chóng cho ra mắt sản phẩm mới theo quy định của Luật.

Cụ thể, Prudential Việt Nam ngày 12/5 đã giới thiệu sản phẩm liên kết chung với tên gọi Pru – Bảo vệ tối đa. Đại diện của bảo hiểm Prudential cho biết, sản phẩm này có sự khác biệt cơ bản so với các sản phẩm cũ ở hai điểm sau.

Trước hết, phí bảo hiểm ban đầu giảm theo quy định xuống còn cao nhất 50% trong năm đầu tiên, 30% từ năm thứ hai, 20% ở các năm thứ 3,4,5 … từ năm thứ 11 trở đi, mức phí này bằng 0%.

Tiếp đến, quyền lợi bảo hiểm rủi ro sản phẩm chính chỉ bao gồm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn.

Trước đó, “ông lớn” Bảo Việt cũng đã cho ra mắt sản phẩm bảo hiểm liên kết chung An tâm Hoạch định và An Khang như ý với tổng số tiền bảo vệ có thể lên đến 1 triệu USD (khoảng 25 tỷ VNĐ), quyền lợi bảo hiểm rủi ro và phí ban đầu cũng đều được thay đổi.

Người mua chọn theo nhu cầu, hạn chế trục lợi bảo hiểm

Trả lời Tạp chí Đầu tư Tài chính, chuyên gia, tác giả sách bảo hiểm Nguyễn Thanh An cho biết, việc tích hợp sẵn các quyền lợi chi trả tài chính trong sản phẩm chính của bảo hiểm nhân thọ với tình huống người được bảo hiểm gặp sự kiện rủi ro như nằm viện hoặc mắc bệnh hiểm nghèo, thương tật từng phần do tai nạn… cũng có tính hai mặt, cả tích cực và tiêu cực.

Theo ông An, cái lợi với người được bảo hiểm là sẽ được hưởng những quyền lợi đó nhiều năm liên tục, miễn là vẫn đóng đúng, đóng đủ phí bảo hiểm của hợp đồng.

Thế nhưng, chuyên gia Nguyễn Thanh An cũng cho rằng, cái dở cũng khá nhiều.

Thứ nhất, phí bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm sẽ cao hơn khá nhiều so với chỉ có quyền lợi tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Trong khi đó, không phải khách hàng nào cũng có nhu cầu tham gia những quyền lợi bổ trợ đã có sẵn cùng với sản phẩm chính.

Thứ hai, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm trong khoảng 2 – 3 năm đầu hầu như không có gì và những năm tiếp theo cũng rất thấp do phần lớn số phí khách hàng đóng vào mỗi năm bị khấu trừ sang phí bảo hiểm rủi ro.

Thứ ba, bên tham gia bảo hiểm khó hoặc không thể linh hoạt thay đổi thêm hoặc bớt các quyền lợi bổ trợ, cũng như tăng hoặc giảm mức được chi trả của những quyền lợi đó.

“Nhiều công ty bảo hiểm quy định người mua không được tăng giảm quyền lợi bảo hiểm trong 3 năm đầu tiên của hợp đồng”, ông An dẫn chứng.

Thứ tư, không ít người mua bảo hiểm có quan điểm rằng mình đã có bảo hiểm nhân thọ với các quyền lợi trợ cấp nằm viện, quyền lợi chi trả bệnh hiểm nghèo, thương tật nên không nâng cao ý thức giữ gìn, rèn luyện sức khoẻ. Một câu cửa miệng hay nói rằng: “Bị làm sao thì đã có bảo hiểm lo rồi, sợ gì”.

Thứ năm, rất nhiều trường hợp trục lợi bảo hiểm đã xảy ra bởi những khách hàng gian dối vì họ biết rằng kể cả đòi bồi thường chi trả nhiều ở năm nay, năm tới những quyền lợi đó cũng vẫn còn vì đây không phải là quyền lợi tái tục hàng năm như bảo hiểm phi nhân thọ.

Do đó, chuyên gia Nguyễn Thanh An nêu quan điểm, việc tách các quyền lợi bổ trợ ra, để sản phẩm chính của bảo hiểm nhân thọ chỉ còn quyền lợi bồi thường tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn là phù hợp và sẽ tốt hơn với người mua.

“Người tham gia bảo hiểm thấy cần phải có những quyền lợi nào đó thì có quyền chủ động mua thêm, bổ sung mỗi năm theo nhu cầu và khả năng tài chính cho phù hợp. Hoặc lựa chọn các quyền lợi bổ trợ này bằng thẻ chăm sóc sức khoẻ rời”, ông Nguyễn Thanh An kết luận.