Mua bảo hiểm nhân thọ: Người Việt thích 'ăn chắc, mặc bền'

6 trên 10 hợp đồng bán ra là bảo hiểm liên kết chung

Chia sẻ với VietnamFinance, chị Nguyễn Thu Phương (30 tuổi) ở Cầu Giấy, Hà Nội, tư vấn viên bảo hiểm tự do với kinh nghiệm 7 năm cho biết, trong khoảng hai năm trở lại đây, chị đã tư vấn và bán được khoảng hơn 100 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong đó hơn 90% khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (ULP).

Theo chị Phương, khách hàng của chị chủ yếu là người thích sự an toàn, tham gia bảo hiểm là bảo vệ chứ không có ý định coi đây là một kênh đầu tư. Đồng thời, mong muốn sau này chắc chắn có một khoản tiền cầm về khi đáo hạn hợp đồng.

“Tôi bán cho nhiều hãng bảo hiểm khác nhau như Dai -ichi, AIA, Generali, Chubblife, Manulife. Đồng thời, quá trình tư vấn có phân tích, so sánh đầy đủ cả hai phương án bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP) và liên kết chung, đa phần khách hàng của tôi lựa chọn sự an toàn”, chị Phương nói thêm.

Theo báo cáo tài chính 2024 của Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Dai -ichi Việt Nam, doanh thu phí bảo hiểm liên kết chung đạt hơn 9.883 tỷ đồng, chiếm gần 52% tổng doanh thu phí bảo hiểm cả năm của Dai-ichi. Trong khi đó, bảo hiểm liên kết đơn vị chỉ đạt mức doanh thu hơn 2.170 tỷ đồng, bằng 22% so với doanh thu của bảo hiểm liên kết chung.

Tương tự, công ty bảo hiểm nhân thọ Chubb Việt Nam cũng ghi nhận doanh thu phí bảo hiểm liên kết chung chiếm trên 98% tổng doanh thu phí bảo hiểm trong năm 2024. Bảo hiểm liên kết đơn vị chỉ vỏn vẹn gần 59 tỷ đồng doanh thu trong năm này.

Báo cáo tài chính của Bảo hiểm nhân thọ Generali Việt Nam cho thấy, trong năm 2024 doanh thu phí bảo hiểm liên kết chung đạt 2.142 tỷ đồng, tăng so với cùng kỳ năm trước, trong khi đó sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị chỉ mang lại con số 980 tỷ đồng doanh thu.

Hanwha Life Việt Nam trong năm 2024 cũng ghi nhận doanh thu phí bảo hiểm gốc từ nghiệp vụ liên kết chung đạt 2.600 tỷ, chiếm hơn 70% tổng phí bảo hiểm thu được. Nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đơn vị chỉ đạt gần 178 tỷ đồng, bằng gần 7% so với phí thu được của bảo hiểm liên kết chung.

Dẫn số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt nam (IAV), trong năm 2024 số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác mới theo dòng sản phẩm bảo hiểm có đến hơn 59% đến từ bảo hiểm liên kết chung. Đứng vị trí tiếp theo là bảo hiểm tử kỳ chiếm trên 35%, trong khi đó bảo hiểm liên kết đơn vị chỉ đạt 6,64% toàn thị trường.

Tương tự, trong quý I/2025 dòng bảo hiểm liên kết chung vẫn được nhiều khách hàng lựa chọn khi chiếm trên 59% số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác mới.

Người Việt chọn bảo vệ, thích “ăn chắc, mặc bền”

Trao đổi với Tạp chí Đầu tư Tài chính, chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương cho biết, việc lựa chọn sản phẩm liên kết đơn vị hay sản phẩm liên kết chung là phụ thuộc vào “khẩu vị” của mỗi khách hàng bởi hai sản phẩm này đều có “sứ mệnh” là bảo vệ, chỉ khác nhau tính chất đầu tư.

Về khía cạnh đầu tư, khách hàng tham gia bảo hiểm liên kết chung không được lựa chọn quỹ đầu tư theo khẩu vị rủi ro và sẽ hưởng toàn bộ kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung, đồng thời không thấp hơn lãi suất cam kết được công bố trên hợp đồng bảo hiểm.

Bà Hương đánh giá, ULP là sản phẩm truyền thống và lựa chọn này cũng rất tốt cho người mua vì về lâu dài khách hàng sẽ an tâm, có sự đảm bảo trong việc chia lãi, giá trị tài khoản hợp đồng không bị ảnh hưởng nhiều bởi sự lên xuống của thị trường chứng khoán bởi Quỹ ưu tiên đầu tư vào các kênh an toàn như trái phiếu, tiền gửi có kỳ hạn. Điều này sẽ giúp khách hàng giảm thiểu những rủi ro đầu tư và duy trì kế hoạch tài chính ổn định.

Còn với sản phẩm liên kết đơn vị, theo chuyên gia Đào Lan Hương, khách hàng tham gia được tùy chọn quỹ liên kết đơn vị theo khẩu vị, được hưởng toàn bộ kết quả nhưng cũng sẽ phải chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn.

“Bảo hiểm liên kết đơn vị cũng rất tốt nhưng với nhiều khách hàng khi tư vấn viên nhắc đến việc sẽ chịu mọi rủi ro trong đầu tư, đồng thời các sản phẩm bảo hiểm này có một số vướng mắc trong quá khứ khi phân phối qua kênh ngân hàng khiến cho nhiều người mua e ngại hơn vào thời điểm này”, bà Hương nêu quan điểm.

Đồng quan điểm, theo ông Lương Thế Vinh, Giám đốc sản phẩm Prudential Việt Nam, người tham gia bảo hiểm tại Việt Nam trong những năm gần đây đã thông thái hơn trong việc lựa chọn một sản phẩm bảo vệ tài chính.

Thứ nhất, họ có xu hướng tìm kiếm các giải pháp “ăn chắc, mặc bền”, ưu tiên cho tiết kiệm có kỷ luật và tích luỹ lâu dài, song song vừa bảo vệ trong suốt quá trình nhưng khi đáo hạn cũng nhận được một khoản tiền về “hợp lý”.

Thứ hai, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi tối ưu nhất so với phí bảo hiểm. Thứ ba, sản phẩm có tính linh hoạt cao, dễ dàng điều chỉnh phí và quyền lợi theo từng giai đoạn, phòng trừ các trường hợp gặp khó khăn về tài chính.

Cuối cùng, tham khảo nhiều giải pháp và lựa chọn các DNBH uy tín, có tiềm lực tài chính tốt, lịch sử chi trả các khoản lãi đều đặn hàng năm.

“Khách hàng quan tâm nhiều đến quyền lợi “sống” tức là chi trả các chi phí điều trị y tế khi nằm viện, song song với đó là tích luỹ tối đa, trong dài hạn nhằm hướng đến một quỹ riêng giúp đảm bảo thêm tài chính cho việc nghỉ hưu, nghỉ ngơi tuổi già”, đại diện Prudential nhấn mạnh.