Chi tiền tỷ mua bảo hiểm nhân thọ ‘dưỡng già’: Đáng giá nhưng không phải ai cũng phù hợp

Chi trăm triệu đến cả tỷ mua bảo hiểm nhân thọ ‘dưỡng già’

Mới đây, các đại lý/tư vấn viên của Manulife Việt Nam chia sẻ trên mạng xã hội về thành viên Huệ Linh của văn phòng Manulife HCM11 đã nộp một hợp đồng bảo hiểm, sản phẩm Xanh Phú Quý với mức phí bảo hiểm năm đầu tiên là 1 tỷ đồng. Hiện hồ sơ yêu cầu bảo hiểm này đang trong trạng thái đã nộp Đơn yêu cầu bảo hiểm và chờ bộ phận thẩm định xem xét đánh giá thêm trước khi phát hành.

Một chuyên gia bảo hiểm nhân thọ cho biết, đến giai đoạn này thường sẽ thẩm định người mua bảo hiểm về các vấn đề như sức khoẻ, kê khai tài chính, chứng minh thu nhập, nghề nghiệp… Nếu thoả mãn các điều kiện, hợp đồng sẽ sớm được phát hành.

Trước đó, một tư vấn khác của Manulife cũng đã chia sẻ việc mới nộp đơn yêu cầu bảo hiểm cho một khách hàng “đầu tư” hơn 500 triệu phí/năm sản phẩm Xanh Phú Quý. Bộ hồ sơ này cũng đang trong tình trạng xem xét, đánh giá, chờ phát hành hợp đồng.

Câu chuyện tham gia bảo hiểm với mức phí cao không hiếm trên thế giới cũng như tại Việt Nam.

Ví dụ, Manulife Singapore vừa phát hành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân trị giá 300 triệu USD. Mức này vượt qua hợp đồng 250 triệu USD từng được HSBC Life phát hành tại Hong Kong vào năm 2024.

Theo nhiều chuyên gia, để có được mệnh giá bảo vệ 300 triệu USD như hợp đồng của Manulife Singapore nêu trên, khách hàng sẽ phải chi hàng chục triệu USD để đóng phí hàng năm, phí này tuỳ thuộc vào độ tuổi, nghề nghiệp.

Rất nhiều tư vấn viên của Manulife Việt Nam đang chia sẻ câu chuyện bán hàng rằng, không chỉ nên nhìn sản phẩm Xanh Phú Quý dưới góc nhìn đơn thuần là bảo hiểm, mà đó còn là kế hoạch kiến tạo di sản và "dưỡng già" trong dài hạn.

Nhiều ưu điểm và luôn có điều kiện đi kèm

Trao đổi với Tạp chí Đầu tư Tài chính, ông Đoàn Việt Công - Chuyên gia Tài chính, Viện nghiên cứu Quản trị Tài chính và Công nghệ Giáo dục, Founder Cộng đồng Review Bảo hiểm đánh giá rằng, đây là một sản phẩm bảo hiểm mới, thiết kế hay, có tệp khách hàng rất rõ ràng và đánh vào đúng nhu cầu muốn “đóng phí ngắn – hoàn vốn nhanh”.

Ông Công đưa ví dụ để phân tích, giả sử khách hàng nam giới, đang 35 tuổi, đóng 100 triệu mỗi năm trong 5 năm hoặc 10 năm (tổng vốn 500tr). Sau đó dừng đóng, để tài sản tự tăng trưởng đến hết năm thứ 10. Từ năm thứ 11 (năm 45 tuổi), bắt đầu rút 10% tổng số tiền đã đóng mỗi năm (tức khoảng 50 triệu/năm). Với mức sinh lời cao như bảng minh họa, dòng tiền đó có thể kéo dài suốt đời, đến tận 99 tuổi vẫn còn tài sảncực lớn để lại cho thế hệ sau.

Thứ nhất, ông Công nói về thông điệp “Đóng phí 5 năm, rút tiền đến 99 tuổi” là đúng, nhưng lưu ý với điều kiện chỉ mua gói cơ bản, sản phẩm chính (SPC) và tỷ suất sinh lời thực phải đạt cỡ 7% có thể đủ tiền rút tới 99 tuổi. Tỷ suất cao hơn thì di sản để lại sẽ cao hơn, đây bản chất là sức mạnh của lãi kép.

Về toàn bộ dòng tiền đều được tích lũy - điều này đúng bởi tổng phí ban đầu khấu trừ trong 5 năm là 80%, phần này sẽ được tính lãi 2.5% và trả vào năm thứ 20.

“Xin nhắc lại là năm thứ 20, nếu muốn rút trước thì chỉ nhận dc nửa tiền lãi”, ông Công lưu ý.

Về câu chuyện di sản truyền đời, nếu khách hàng đóng 100tr/năm trong 5 năm, tổng 500tr, từ năm 11 đến năm 64 (lúc 99 tuổi), rút đều mỗi năm 50 triệu thì với mức sinh lời, khách hàng vẫn có 32,86 tỷ trong giá trị tài khoản.

Phân tích sâu hơn, ông Công nêu rõ, nếu là hợp đồng cơ bản, chỉ có sản phẩm chính chỉ sau 5 năm, giá trị tài khoản (GTTK) thường lớn hơn số tiền bảo hiểm (STBH). Mà hợp đồng quy định, nếu sự kiện xảy ra, công ty sẽ chi trả số tiền lớn hơn giữa Giá Trị Tài Khoản (GTTK) Cơ Bản và STBH.

“Tức, khách hàng nhận đúng cái số tiền đã nộp, cộng 1 phần lãi và mất 1 khoản tiền tri ân (tên gọi của sản phẩm - chính là phí ban đầu nêu trên)”, vị chuyên gia tài chính khẳng định.

Đối với tỷ suất đầu tư, ông Đoàn Việt Công lưu ý rằng, sẽ có năm lỗ năm lãi theo năng lực đầu tư của Công ty Quản lý quỹ, chứ không khẳng định 7 hay 9% được nên dòng tiền sẽ biến động nhiều hơn. Cần phải hiểu rõ, đây là bảo hiểm liên kết đơn vị nên khách hàng “lời ăn, lỗ chịu”.

Trường hợp, nếu tỷ suất sinh lời dưới 7% (con số này sẽ thay đổi theo độ tuổi và số lượng sản phẩm đính kèm), GTTK sẽ “teo dần” và khi về 0 thì hợp đồng mất hiệu lực. Tuy nhiên, trong thực tế vận hành, dữ liệu quá khứ và kinh nghiệm đầu tư của các quỹ, mốc 7-9% sinh lời trong dài hạn thì các quỹ cổ phiếu của Việt Nam nhiều khả năng sẽ làm được.

Một ưu điểm nữa đó là lãi đầu tư trong sản phẩm bảo hiểm được miễn thuế. Và quy định từ 1/7/2026, nắm giữ chứng chỉ quỹ ở công ty Quản lý quỹ trên 2 năm cũng được miễn thuế. Do đó, người tham gia có thể chọn đầu tư ở bảo hiểm hoặc chứng chỉ quỹ đều được.

“Đáng mua” nhưng không phải ai cũng phù hợp

Về câu hỏi đây có phải là một sản phẩm đáng mua hay không? Ông Đoàn Việt Công nhấn mạnh, đây là sản phẩm liên kết đầu tư nên có rủi ro, số tiền nhận về có thể khác, thậm chí khác xa so với bảng minh hoạ. Vì vậy, khách hàng nên cần nhắc và xem xét có phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của bản thân.

Ông Công đưa lời khuyên, sản phẩm phù hợp với những ai đã có bảo hiểm đầy đủ, muốn mua thêm bảo hiểm nhưng thiên về đầu tư. Như đã phân tích, để giá trị đầu tư lớn thì số tiền bảo vệ không đáng kể, chưa kể nếu “đính kèm” thêm các sản phẩm bổ trợ (bệnh hiểm nghèo, thẻ sức khoẻ…), dòng tiền chắc chắn sẽ thấp đi. Bên cạnh đó, những khách hàng không có kỷ luật trong đầu tư, muốn đóng 5 năm rồi để đó và có nguồn tài chính ổn định cũng là đối tượng phù hợp.

Còn đối với nhưng khách hàng, nhu cầu chỉ cần tham gia bảo hiểm để bảo vệ hoặc chỉ thiên về bảo vệ tài chính sẽ có nhiều lựa chọn, nhiều cách để đạt được mục tiêu này.

“Đặc biệt với nhóm người dân thu nhập thấp, trung bình…thậm chí đối với họ bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế quan trọng hơn nhiều”, ông Công nói thực tế.

Còn đối với người chỉ cần đầu tư, việc thực hiện qua hợp đồng bảo hiểm sẽ tốn chi phí như quản lý, phí ban đầu, phí quản lý quỹ… số này không ít. Nếu so với tự mua chứng chỉ quỹ thông thường theo đúng cách này, đóng 100tr trong 5 năm và quên, sau đó từ năm 11 rút 50 triệu mỗi năm, tỷ suất sinh lời giống nhau cùng 8 - 9% thì số tiền nhận về sẽ cao hơn hơn so với bảo hiểm.

“Bảo hiểm nhân thọ vẫn là một sản phẩm tài chính phức tạp, với nhiều điều khoản, điều kiện ràng buộc người tham gia. Người tham gia cần tỉnh táo, đừng chỉ nghe tung hô sản phẩm hay, hời mà nhanh chóng đặt bút ký tham gia. Cần phải xem xét, cân nhắc về hồ sơ rủi ro tài chính, tình hình thu nhập trong tương lai, nhu cầu và mong muốn…”, vị Founder Cộng đồng Review Bảo hiểm khuyên.