Lương 29 triệu tiết kiệm 16 triệu/tháng: Cô gái 26 tuổi lo cho cả nhà và có khoản để dành

26 tuổi nuôi cả gia đình, bắt đầu lại từ con số 0

“Em là nữ, sinh năm 1999, hiện chưa có gia đình. Thu nhập hiện nay của em, gồm lương và việc làm ngoài, khoảng 27-29 triệu mỗi tháng. Sau khi trừ hết các khoản chi phí cho gia đình, em chỉ để dư được khoảng 14-16 triệu/tháng.

Ba mẹ con em đang thuê nhà. Em là người lo kinh tế chính; còn em trai thì tự đi làm, tự chi, nên em không phải chu cấp cho em ấy. Nhưng phần còn lại, từ tiền nhà đến mọi thứ sinh hoạt của gia đình, đều do em lo.

Những năm trước nhà em gặp nhiều biến cố, tài sản gần như không còn gì. Ông bà, họ hàng hai bên nội ngoại cũng không ai có thể hỗ trợ được. Thu nhập trước đây của em lại thấp, chỉ vừa đủ nuôi cả nhà nên em không tích lũy được đồng nào. Em thấy mình còn rất non kinh nghiệm trong chuyện tiền bạc, cũng chưa biết cách vun vén hay lập kế hoạch tài chính.

Bây giờ thu nhập khá hơn, mỗi tháng em bắt đầu để dư được hơn chục triệu. Nhưng em không biết nên tiết kiệm thế nào cho đúng. Em chỉ muốn tích cóp chậm rãi, an toàn và lâu dài. Em không có kiến thức đầu tư, nên nếu là chứng khoán hay cái gì rủi ro thì em xin phép không theo. Em chỉ muốn xây được chút tài sản để mẹ bớt vất vả, bản thân có điểm tựa về sau.

Em rất mong anh chị có kinh nghiệm chỉ giúp em nên phân bổ khoản tiết kiệm này ra sao, nên tích ở đâu là an toàn nhất và phù hợp nhất với tình hình của em. Em thật sự biết ơn vì những lời khuyên này.”

Bảo vệ tài chính: Nền móng bắt buộc trước khi nghĩ tới đầu tư

Chia sẻ với VietnamFinance, ThS. Nguyễn Thị Phương Anh Thạc sĩ MBA Dịch vụ tài chính, Cố vấn tài chính tại FIDT - hội viên Hiệp hội Tư vấn tài chính Việt Nam (VFCA) trả lời về trường hợp của bạn trẻ:

Chào em gái,

Trước hết, chị xin chúc mừng em còn trẻ nhưng đã có ý thức về quản lý tài chính cá nhân. Có lẽ biến cố gia đình đã giúp em có những nhận thức chín chắn hơn so với các bạn đồng trang lứa. Và chị tin là sự chuẩn bị tốt này sẽ giúp em có bức tranh tài chính tươi sáng về sau.

Chúng ta hãy cùng nhau đánh giá tình hình hiện tại và chị sẽ đưa cho em những đánh giá nhận xét cũng như khuyến nghị dưới góc nhìn của một chuyên gia tài chính cá nhân FIDT nhé!

Về nhân khẩu học tài chính, tại năm 2025 em 26 tuổi, chưa lập gia đình, đang nuôi mẹ hoàn toàn và trả tiền thuê nhà cho cả em trai. Gia đình em hiện tại không còn tài sản và cũng không có sự hỗ trợ từ họ hàng người thân.

Nếu chia vòng đời tài chính thành 3 giai đoạn (Giai đoạn 1 (20-30 tuổi): Xây dựng nền tảng tài sản; Giai đoạn 2 (31-60): Tích lũy & Tăng trưởng tài sản; Giai đoạn 3 (60 tuổi trở lên): Bảo vệ & Phân phối tài sản) thì em đang ở giai đoạn đầu tiên. Thông qua thông tin em chia sẻ chị biết là em chưa có kinh nghiệm gì về đầu tư và mong muốn tích lũy tài sản lâu dài an toàn.

Nếu ví sự thịnh vượng tài chính của mỗi cá nhân là một ngôi nhà thì đây là độ tuổi vàng để em xây dựng nền móng vững chắc cho ngôi nhà đó. Móng có chắc thì nhà xây mới cao được. Nên mục tiêu chung của giai đoạn này (1) vừa tăng thu nhập chủ động thông qua các công việc đang làm (2) vừa phải bảo toàn các tài sản đã kiếm được, tích lũy được trước mọi rủi ro có thể xảy ra như ốm đau, bệnh tật, tai nạn mất sức lao động của cả bản thân và người thân; (3) đồng thời lựa chọn những công cụ tích lũy, đầu tư phù hợp vừa có dòng tiền vừa tích sản dài hạn

Về dòng tiền, tổng thu nhập hiện tại của em từ công việc chính và cả công việc bên ngoài khoảng 27-29 triệu/tháng và em tiết kiệm được từ 14-16 triệu/tháng. Về tính chất công việc, chị chưa đủ dữ kiện để đánh giá công việc này có ổn định hay không, khả năng tăng lương hàng năm là như thế nào, chúng ta cứ tạm giả định là nguồn thu nhập này ổn định nhé và có tăng trưởng 10% mỗi năm.

Theo phương pháp quản lý chi tiêu 50-30-20 (50% chi phí thiết yếu; 30% tiết kiệm; 20% chi phí hưởng thụ), em đang làm rất tốt phần tiết kiệm (lên tới 50%). Đây là tiền đề rất quan trọng để chúng ta có thể xây dựng dần các danh mục tài sản trong tương lai.

Tiếp theo, việc cần làm là bảo vệ tài chính vững chắc. Theo chị hiểu em đã rất vất vả nỗ lực để có được mức thu nhập này và chi tiêu rất tiết kiệm để tích lũy, vậy trước khi muốn làm gì điều đầu tiên là ta phải bảo vệ thành quả của mình.

Thứ nhất là quỹ dự phòng khẩn cấp. Trước hết ta cần chuẩn bị ngay và luôn 1 quỹ dự phòng cho các rủi ro khẩn cấp bất ngờ như thay đổi công việc, mất nguồn thu nhập trong ngắn hạn do công ty cắt giảm nhân sự, sức khỏe hoặc thiên tai dịch bệnh.

Vậy, quỹ dự phòng khẩn cấp cần bao nhiêu là đủ? Quỹ này cần tối thiểu 3 đến 6 tháng chi tiêu + trả nợ, với gia đình mình thì tương ứng với 45-90 triệu. Khi thay đổi mức chi tiêu thiết yếu hoặc phát sinh nợ thì cần điều chỉnh lại quỹ này ngay. Khoản này nên được lập thành sổ tiết kiệm 1 tháng hoặc 6 tháng.

Thứ hai là bảo hiểm. Hiện tại em là người trụ cột của gia đình và là người duy nhất có đủ khả năng để chăm sóc mẹ em. Do vậy cần phải đảm bảo rằng nguồn thu này là cố định và tối thiểu dù cho có bất cứ tình huống nào xảy ra như mất khả năng lao động hoặc mắc bệnh hiểm nghèo. Bên cạnh BHXH, BHYT, BHTN công ty đã mua cho, chị khuyên em nên dành tầm 10% thu nhập của năm để trang bị bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thu nhập người trụ cột đồng thời trang bị bảo hiểm sức khỏe cho cả em, mẹ và em trai. Bởi trong hoàn cảnh này bất cứ ai phải đi viện cũng là “dấu trừ” vào thu nhập và tích lũy của em.

Cuối cùng là phân bổ tài sản. Trong năm đầu tiên, em nên dành 70% số tiền mình đã tích lũy được hàng tháng để xây ngay 1 quỹ dự phòng và trang bị bảo hiểm. Sau khi đã xây dựng được tất cả những tấm khiên bảo vệ tài sản, em hoàn toàn yên tâm để tích lũy và gia tăng dần tài sản trong tương lai của mình.

Trước khi đầu tư vào đâu, em nên trích ra 1 quỹ học tập (khoảng 5-10% thu nhập năm) để đầu tư vào chính bản thân mình, trang bị thêm các kiến thức kỹ năng để gia tăng cơ hội tìm được các công việc tốt hơn với mức thu nhập cao hơn trong tương lai.

Phần còn lại em nên tích lũy có kỷ luật thông qua công cụ Chứng Chỉ Quỹ. Đây là 1 giải pháp tích sản phù hợp nhất với những người có số vốn cũng như kinh nghiệm đầu tư chưa nhiều và muốn tích sản dài hạn, lợi suất trung bình hàng năm của công cụ này khoảng 15%.

Sau 2 năm kiên trì và kỷ luật tiết kiệm thông qua chứng chỉ quỹ, em đã có 1 số vốn khá hơn, chị sẽ tư vấn tiếp cho em những giải pháp tài chính phù hợp với size vốn cũng như chu kỳ kinh tế.

Chúc em xây dựng được nền móng tài chính bền vững để có một cuộc sống thật hạnh phúc bình an bên những người thân yêu nhé!

Hy vọng rằng với những chia sẻ từ chuyên gia tài chính Nguyễn Thị Phương Anh (FIDT), bạn gái đã phần nào định hình được cách phân bổ nguồn lực của mình một cách an toàn và hiệu quả hơn, từ đó xây dựng nền móng tài chính vững chắc cho tương lai.

Quý độc giả có thắc mắc liên quan đến quản lý tài chính cá nhân, vui lòng gửi chia sẻ về Tạp chí Đầu tư Tài chính VietnamFinance - trực thuộc Hiệp hội Tư vấn Tài chính Việt Nam. Với đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm, chúng tôi sẽ nỗ lực mang đến những tư vấn thiết thực và sát với từng trường hợp.

Mọi câu hỏi xin gửi về hòm thư: toasoan@vietnamfinance.vn
Các câu chuyện và tình huống thực tế về tài chính cá nhân sẽ được trích đăng trong chuyên mục: https://vietnamfinance.vn/tai-chinh-ca-nhan/
Kính mời quý độc giả đón đọc.