Thu nhập thấp, dành 500.000 đồng/tháng mua bảo hiểm nhân thọ được không?

Bảo hiểm là đắt đỏ, cho người thu nhập cao?

Chia sẻ với Đầu tư Tài chính, chị Lê Thị Lan (41 tuổi), người gốc Nam Định đang sống tại Đống Đa, Hà Nội tâm sự, chị làm nghề bán chè đỗ đen, còn chồng chạy xe ôm nuôi 2 con ăn học tại Hà Nội. Thu nhập hàng tháng kiếm được chỉ đủ để trang trải chi phí sinh hoạt và một khoản nhỏ tiết kiệm. Cũng được rất nhiều người quen giới thiệu tham gia bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ thu nhập nhưng với suy nghĩ "chơi" bảo hiểm rất đắt đỏ, bản thân không đủ điều kiện kinh tế nên chưa tham gia.

"Gia đình chỉ đang có BHYT cho 2 con ở trường, còn với bảo hiểm nhân thọ thì phí cao nên tôi chưa quyết định mua", chị Lan kể.

Suy nghĩ của chị Lan cũng như ý kiến của nhiều người dân cho rằng, vì tài chính chưa dư giả, thu nhập tạo ra còn phải lo cho chi phí thiết yếu hàng ngày, bảo hiểm chi phí cao nên đã vội từ chối nghe tư vấn và tham gia.

Tuy nhiên, theo Chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương, người có thu nhập thấp thường không có "dư địa tài chính" để chuẩn bị dự phòng cho những biến cố lớn, không may xảy ra.

Chị Hương ví dụ, số liệu của Uỷ ban An toàn Giao thông quốc gia nêu, 11 tháng của năm 2024, toàn quốc xảy ra 21.691 vụ tai nạn giao thông, làm tử vong 10.026 người, bị thương 16.103 người. So với 11 tháng năm 2023, tai nạn giao thông tăng 1.163 vụ (5,67%), giảm 859 người tử vong (7,89%), tăng 1.906 người bị thương (13,43%)…

Số liệu của Bộ Y tế cũng cho thấy, năm 2023, có đến 40% tai nạn giao thông liên quan đến rượu bia. Đây không chỉ là nguy cơ với người lái xe mà còn ảnh hưởng đến an toàn của gia đình và xã hội.

Cũng theo số liệu từ Tổ chức Ung thư toàn cầu GLOBOCAN, số ca mắc ung thư mới tại Việt Nam đã tăng vọt từ 68.000 người vào năm 2000 lên 126.000 người vào năm 2010. Trong năm 2022, số lượng đã tăng đến 180.480 ca mắc mới và 120.184 người tử vong vì ung thư. Các loại ung thư phổ biến nhất ở nam giới là ung thư gan, phổi, và dạ dày, còn đối với nữ là ung thư vú, phổi, và đại trực tràng. Đa số các loại ung thư này tiến triển nhanh, điều trị tốn kém và có tỉ lệ tử vong cao.

Thống kê của Bệnh viện K (Hà Nội) chỉ ra, chi phí điều trị trung bình của một bệnh nhân ung thư là gần 180 triệu đồng/năm, và có tới trên 33% bệnh nhân không đủ khả năng tài chính để chi trả tiền thuốc.

Đằng sau những con số “biết nói” nêu trên là vô số những gia đình mất đi người trụ cột, giảm hoặc mất hẳn nguồn thu nhập và rơi vào hoàn cảnh khó khăn về tài chính khi phải lo các chi phí chữa chạy, điều trị.

Từ 500 nghìn đồng/tháng mua 'tấm khiên' dự phòng rủi ro

Chính vì vậy, chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương đưa ra lời khuyên rằng, với những người thu nhập thấp thì lại càng cần chú ý tích luỹ và tạo thói quen tiết kiệm kỷ luật, đồng thời bảo vệ thu nhập của gia đình bằng giải pháp bảo hiểm phù hợp.

Đầu tiên, giảm thiểu rủi ro tài chính lớn. Người có thu nhập thấp thường không có khoản dự phòng lớn. Nếu gặp phải tai nạn, bệnh tật, họ có thể rơi vào nợ nần hoặc khó phục hồi tài chính. Bảo hiểm giúp chia sẻ gánh nặng chi phí này với công ty bảo hiểm, giảm bớt áp lực kinh tế.

Tiếp theo, bảo vệ thu nhập của những người thân yêu, hỗ trợ vượt qua khủng hoảng bất ngờ. Nếu không may bị bệnh nặng, chi phí y tế có thể vượt quá khả năng chi trả. Bảo hiểm sức khỏe hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh, giúp họ không bị kiệt quệ tài chính.

Đặc biệt, với người thu nhập thấp, việc khả năng lao động giảm sút hoặc mất hẳn sẽ khiến thu nhập giảm, ngừng hoàn toàn, gây hậu quả nghiêm trọng. Bảo hiểm nhân thọ có thể bù đắp phần nào thiệt hại này, giúp một khoản tài chính để tái thiết cuộc sống.

Kế đến, người thu nhập thấp dễ tiếp cận với các chương trình bảo hiểm, chăm sóc sức khoẻ tốt hơn. Nhiều chương trình bảo hiểm được thiết kế cho người có thu nhập thấp, với mức phí thấp và quyền lợi cơ bản nhưng phù hợp với nhu cầu. Ví dụ: Bảo hiểm y tế xã hội hoặc thẻ chăm sóc sức khoẻ phi nhân thọ.

Cuối cùng, giữ được tài sản hiện có bằng số tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm thay vì phải bán đi các tài sản như nhà cửa, xe cộ, đất đai … để phục vụ cho việc điều trị bệnh.

“BHYT hiện nay đã có nhiều chính sách mới như thông tuyến, xoá bỏ địa giới hành chính… nên trước hết hãy tham gia cho mình BHYT của nhà nước”, chị Hương gợi ý.

Sau đó đến các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ. Hiện, có nhiều hãng bảo hiểm như MIC, VBI, Bảo Minh, BSH, Bảo Việt … đều có các chương trình chăm sóc sức khoẻ mà chi phí hàng năm chỉ khoảng 700 ngàn đồng, mức chi trả quyền lợi lên đến 25 – 30 triệu đồng/năm tuỳ theo từng độ tuổi. Tuy nhiên nhược điểm của sản phẩm này là nếu người tham gia sử dụng quyền lợi quá nhiều, công ty bảo hiểm có quyền từ chối bảo vệ hoặc tăng phí trong năm tái tục tiếp theo.

Có thêm tích luỹ tài chính và gia tăng được thu nhập thì lựa chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Theo chị Hương, hiện nay thị trường bảo hiểm nhân thọ có các gói phù hợp, với mức chi phí vừa phải dành cho những người thu nhập thấp có thể cân nhắc tham gia. Ví dụ như Cathay có những gói bảo hiểm chỉ khoảng 7-8 triệu đồng/năm, có chia kỳ phí theo tháng, chỉ khoảng hơn 600 ngàn đồng/tháng. Generali có gói bảo hiểm nhân thọ chỉ từ 6 triệu đồng/năm, trong đó bao gồm thẻ chăm sóc sức khoẻ. Hoặc bảo hiểm Chubblife cũng có sản phẩm bảo hiểm Kế hoạch tài chính linh hoạt chỉ 6-7 triệu đồng/năm.

Nhiều DNBH nhân thọ chia nhỏ kỳ đóng phí cho khách hàng theo từng tháng, từng quý nhằm giảm áp lực tài chính khi tham gia.

“Việc người dân lựa chọn “cất đi” 500 – 700 ngàn đồng/ tháng sẽ không ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt thiết yếu, nhưng ngược lại nếu không may rủi ro xảy đến mà không có bảo hiểm thì nguy cơ sẽ nghèo thêm”, chị Hương ví von.

Tham gia bảo hiểm không chỉ giúp người có thu nhập thấp tránh phải bán tài sản hoặc vay nợ lãi cao để đối phó với rủi ro, lấy tiền tích luỹ ra chi trả, mà còn duy trì sự ổn định tài chính, đảm bảo an sinh xã hội.