Vay mua nhà kèm bảo hiểm khoản vay: Căn hộ hư hại vì bão Yagi có được bồi thường?

Cơn bão Yagi (bão số 3) đổ bộ miền Bắc gây thiệt hại nặng nề về người và tài sản. Tài sản của người dân bị hư hại phần lớn là văn phòng, nhà cửa, xưởng sản xuất, xe cộ...

Tại Hà Nội, các tòa chung cư tưởng chừng như an toàn nhưng cũng xảy ra hiện tượng tường bị ngấm, sàn gỗ bung, vỡ cửa kính, bật tung trần trong căn hộ. Tại nhiều căn nhà mặt đất, tình trạng vỡ, tràn bể nước, bay mái tôn, bật cửa sổ… cũng diễn ra.

Trước thiệt hại về nhà cửa, nhiều người thế chấp căn nhà vay ngân hàng kèm mua bảo hiểm khoản vay quan tâm liệu họ có được phía công ty bảo hiểm bồi thường?

Đại diện một số công ty bảo hiểm lớn tại Việt Nam cho biết, việc doanh nghiệp bảo hiểm có bồi thường cho khách hàng hay không còn tùy vào điều khoản ghi trong hợp đồng bảo hiểm.

Bởi trong một hợp đồng bảo hiểm, sẽ có vô vàn điều khoản. Nếu khách hàng mua bảo hiểm mà không có điều khoản bồi thường trong những trường hợp như thiên tai, bão lũ thì khách hàng phải chịu thiệt hại. Còn nếu mua bảo hiểm, khách hàng sẽ phải chịu thêm phí bảo hiểm.

Khi vay tiền để mua nhà xưởng, máy móc công trình, ô tô,... khách hàng sẽ được công ty cho thuê tài chính yêu cầu mua bảo hiểm bắt buộc. Người vay sẽ phải mua bảo hiểm đó và phải chịu thanh toán phí bảo hiểm. Nhưng khi xảy ra tổn thất, người được thừa hưởng bồi thường là bên cho vay, tức là chủ tài sản thực sự, trừ trường hợp khách hàng đã tất toán khoản vay.

Đối với những công trình nhà xưởng, máy móc,... có rất nhiều hình thức bảo hiểm. Trong đó, mức độ bảo hiểm cao nhất là bảo hiểm cho mọi rủi ro. Nếu tham gia bảo hiểm cho mọi rủi ro, thì khi xảy ra rủi ro, kể cả thiên tai bão lũ, công ty bảo hiểm sẽ phải bồi thường. Nhưng phí bảo hiểm loại này sẽ rất cao nên các doanh nghiệp tư nhân thường bỏ qua loại hình bảo hiểm này.

Bảo hiểm khoản vay là loại hình bảo hiểm tự nguyện được nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ triển khai trong thời gian qua. Theo đó, trong trường hợp khách hàng vay không may tử vong, hoặc bị thương tật vĩnh viễn…, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thay khách hàng trả nợ cho ngân hàng.

Một loại bảo hiểm thứ 2 được yêu cầu gần như bắt buộc với các khoản vay mua nhà kể cả căn hộ hay nhà đất, đó là bảo hiểm cháy nổ. Trường hợp căn nhà thế chấp ngân hàng cháy, hư hại thì phía bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường tài sản.

Tuy nhiên, bảo hiểm tài sản trong trường hợp vay vốn ngân hàng không thuộc trường hợp bảo hiểm tài sản bắt buộc. Do đó, các thỏa thuận về phạm vi bảo hiểm, các trường hợp loại trừ do các bên thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng.

Ông Lê Văn Hồi, Giám đốc Công ty Luật My Way, khuyến nghị các tổ chức, cá nhân có mua bảo hiểm rủi ro tài sản cần kiểm tra lại phạm vi bảo hiểm, các trường hợp loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm của mình để xác định xem bão lũ nói chung có thuộc trường hợp được bảo hiểm hay không. Nếu thiệt hại do bão lũ gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm, không bị loại trừ thì có thể liên hệ với đơn bị bảo hiểm để phối hợp lập hồ sơ bảo hiểm để bồi thường thiệt hại thực tế do bão Yagi gây ra.

Trong khi đó, nhiều chủ xe đang rất lo lắng, chưa biết phía bảo hiểm sẽ bồi thường thế nào, bởi số tiền bỏ ra để sửa chữa sẽ rất lớn.

Đại diện các đơn vị bảo hiểm cho biết chủ xe sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường nếu hợp đồng giữa 2 bên có thỏa thuận bồi thường khi xe bị tổn thất do thiên tai. Việc chịu trách nhiệm bồi thường và mức giá trị bồi thường cho chủ xe thực hiện theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết giữa chủ xe và công ty bảo hiểm.

Ô tô gặp sự cố do bão Yagi gây ra đều được bồi thường thỏa đáng nếu chủ xe có mua bảo hiểm tự nguyện đối với vật chất xe, thân vỏ xe.

Tuy nhiên, để được bồi thường, chủ xe phải đáp ứng những điều kiện mà hợp đồng đã quy định.

Ví dụ, khi ô tô xảy ra sự cố thì chủ xe phải bảo đảm giữ hiện trường và nhanh chóng gọi điện thoại vào đường dây nóng đến doanh nghiệp bảo hiểm để nhân viên giám định đến hiện trường để thẩm định thiệt hại cũng như xác nhận nguyên nhân.

Trường hợp cây xanh ngã đổ đè lên ô tô nếu xe đậu đỗ đúng nơi quy định hoặc đang di chuyển đúng luật trên đường sẽ được bồi thường. Còn nếu dừng đỗ xe không đúng nơi quy định, kể cả khi di chuyển không đúng quy định giao thông mà bị sự cố cây ngã đổ thì cũng bị đơn vị bảo hiểm từ chối bồi thường.

Không chỉ xe cơ giới được đơn vị bảo hiểm xe cơ giới bồi thường do bão Yagi gây ra mà người bị thương tật, thậm chí dẫn đến tử vong cũng được các công ty bảo hiểm nhân thọ bồi thường với số tiền khá lớn.

Theo các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, khách hàng gặp tại nạn trong bão Yagi có thể được bồi thường tương tự như gặp tại nạn giao thông, hỏa hoạn.

Khoản 26 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định, hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô.

Theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.