Chuyên gia 'bật mí': 5 tài khoản để 'tiền đẻ ra tiền' của người giàu
(VNF) - Trong nhiều năm làm cố vấn tài chính cá nhân, ông Đào Ngọc Cường – chuyên gia trong lĩnh vực quản lý dòng tiền và đầu tư nhận ra một sự thật khiến nhiều người Việt phải giật mình: nghèo vì chỉ biết sử dụng một tài khoản duy nhất.
Hệ thống tài khoản giúp người giàu làm chủ dòng tiền
Một báo cáo mới nhất của Sun Life Asia tại Việt Nam cho thấy hơn 54% người tham gia khảo sát không lập kế hoạch tài chính cho tương lai kéo dài hơn một năm. Trong khi đó, gần 48% cho biết chính cảm xúc và trực giác chứ không phải kế hoạch chi phối quyết định chi tiêu của họ. Thực trạng này phản ánh bức tranh tài chính cá nhân của nhiều người trẻ: dù mức thu nhập đã có phần ổn định, nhưng thiếu sự phân bổ rõ ràng và chủ động cho dòng tiền.
Ông Đào Ngọc Cường, chuyên gia tài chính cá nhân nêu tình trạng phổ biến: mỗi tháng lương vừa về tài khoản, người trẻ liền chi cho tiền nhà trọ, cà phê sáng, những chuyến đi cuối tuần hay vài đôi giày mới. Khi nhìn lại, số dư còn lại gần như bằng không. Bạn nghĩ mình đang quản lý tiền, nhưng thực tế bạn chỉ tiêu từ một tài khoản duy nhất: Đó là tài khoản chi tiêu.

Khác với phần lớn người lao động, những người giàu luôn vận hành đồng thời năm tài khoản tài chính, tạo ra một hệ thống dòng tiền bền vững và kiểm soát rủi ro. Theo ông Cường, cơ cấu này gồm:
Tài khoản Thu nhập: Nơi lương, thưởng và các nguồn thu nhập khác chảy vào. Đây là điểm xuất phát để phân bổ dòng tiền.
Tài khoản Đầu tư: Dành cho những khoản tiền “làm việc thay bạn”, từ quỹ trái phiếu, cổ phiếu dài hạn đến các kênh sinh lời bền vững khác.
Tài khoản Tiết kiệm: Quỹ khẩn cấp đủ chi trả 3–6 tháng, giúp bạn không gục ngã trước biến cố bất ngờ.
Tài khoản Nợ: Kiểm soát các khoản vay, trả lãi đúng hạn và tránh vòng xoáy lãi kép ăn mòn tương lai.
Tài khoản Chi tiêu: Dành cho nhu cầu thường nhật, nhưng luôn trong phạm vi kiểm soát, không chi vượt khả năng.
“Khác biệt không nằm ở mức lương, mà ở số tài khoản bạn đang sử dụng,” ông Cường nhận định.
Ông Cường dẫn chứng một trường hợp dễ hình dung: với mức lương 15 triệu đồng/tháng, nếu tiêu hết, sau một năm bạn sẽ không còn đồng dư nào. Tuy nhiên, nếu chỉ 20% (tương đương 3 triệu đồng) được tự động chuyển vào tài khoản Đầu tư, sau 10 năm, con số có thể vượt 500 triệu nhờ lãi kép.
Thực tế chứng minh hiệu quả của đầu tư dài hạn: VN-Index trong 20 năm qua dù nhiều biến động, vẫn đạt lợi nhuận bình quân 12–14%/năm. Trong khi đó, lạm phát tại Việt Nam trung bình 3–4%/năm. Điều này đồng nghĩa rằng gửi ngân hàng với lãi suất 5%/năm thực chất chỉ mang lại lợi nhuận thực khoảng 1–2%. Một ly cà phê latte năm 2018 giá 45.000 đồng nay đã lên hơn 65.000 đồng, minh chứng rõ rệt cho đồng tiền mất giá theo thời gian.
Ông Cường nhận xét: “Một tài khoản khiến bạn luôn trong trạng thái ‘vừa đủ’. Năm tài khoản tạo ra hệ thống dòng tiền bền vững, giúp bạn không chỉ giữ được tiền mà còn gia tăng giá trị tài sản.”
Theo các chuyên gia, cách đơn giản để triển khai theo mô hình 5 tài khoản này là phân bổ tự động ngay khi nhận lương. Cụ thể:
20% vào tài khoản Đầu tư: Giúp tiền sinh lời dài hạn, tạo nguồn thu thụ động.
15% vào tài khoản Tiết kiệm: Dự phòng khẩn cấp, giảm rủi ro tài chính cá nhân.
10% cho tài khoản Nợ (nếu có): Trả nợ đúng hạn, tránh bị lãi suất “ăn mòn” tương lai.
40% cho tài khoản Chi tiêu: Dành cho nhu cầu thường ngày, vẫn đảm bảo kiểm soát.
15% cho tài khoản Phát triển bản thân: Đầu tư vào kỹ năng, ngoại ngữ, sách – loại tài sản không bao giờ mất giá.
“Sau một năm, bạn sẽ thấy không chỉ tiền tăng lên mà cả sự tự do trong tâm trí. Khi mỗi đồng tiền có ‘nhiệm vụ riêng’, bạn không còn cảm giác thiếu thốn hay hoang mang về tài chính,” ông Cường chia sẻ.
Không chỉ tiết kiệm mà là tư duy quản lý dòng tiền
Điểm mấu chốt, theo các chuyên gia, không nằm ở số lương hay khả năng kiếm tiền, mà ở tư duy và cách quản lý dòng tiền. Người giàu tạo ra nhiều “dòng chảy” khác nhau, giúp tài sản tăng trưởng bền vững, đồng thời giảm rủi ro và cảm giác căng thẳng khi chi tiêu.
Mô hình này còn nhấn mạnh giá trị của đầu tư vào bản thân. Ông Cường khuyến nghị dành một phần ngân sách cho học tập và phát triển kỹ năng, bởi đây là “tài sản duy nhất không bị lạm phát và luôn tăng giá trị theo thời gian”. Quyết định sử dụng nhiều hơn một tài khoản có thể thay đổi cách bạn nhìn về tiền trong suốt phần đời còn lại.

Chuyên gia hướng dẫn, bạn không cần mở tới 5 – 6 tài khoản ngay từ đầu. Thay vào đó, hãy bắt đầu với mô hình chia 3 tài khoản cơ bản: Tài khoản nhận lương, tài khoản tiết kiệm/ đầu tư, tài khoản chi tiêu. Khi đã quen với mô hình này, bạn có thể nâng cấp lên quỹ khẩn cấp, tài khoản du lịch, học thêm, mua sắm lớn,... mô hình dễ thực hiện nhưng mang lại hiệu quả rõ rệt sau vài tháng.
Khi có nhiều tài khoản, bạn có thể linh hoạt chọn ngân hàng nào phù hợp nhất cho từng nhu cầu: Miễn phí chuyển khoản, Rút tiền ATM miễn phí, Gửi tiết kiệm online lãi suất cao, Hỗ trợ tốt khi đầu tư hoặc giao dịch ngoại tệ. Chuyên gia khuyến nghị, người dùng nên sử dụng tài khoản ngân hàng như một công cụ, không phải trung thành mù quáng với một thương hiệu.
Người giàu không chỉ giàu vì họ kiếm được nhiều tiền hơn người khác. Họ giàu vì biết cách tổ chức tiền một cách khoa học, tự động hóa các khoản đầu tư và chi tiêu, kiểm soát nợ, chuẩn bị quỹ dự phòng, đồng thời đầu tư vào phát triển bản thân. Những nguyên tắc tưởng chừng đơn giản này, nếu áp dụng sớm và đều đặn, sẽ tạo ra khác biệt đáng kể về tài chính trong vòng 5–10 năm tới.
Thực tế tại Việt Nam cũng cho thấy nhiều cá nhân đã áp dụng mô hình này và đạt kết quả tích cực. Không chỉ cải thiện tài chính cá nhân, họ còn giảm căng thẳng về tiền bạc, nâng cao chất lượng cuộc sống và cảm giác tự do trong lựa chọn chi tiêu.
Ông Đào Ngọc Cường nhấn mạnh bài học quan trọng: người giàu không chỉ kiếm tiền mà còn quản lý tiền thông minh. Và bí quyết đơn giản, nhưng mạnh mẽ, nằm ở việc chia dòng tiền thành nhiều tài khoản, để mỗi đồng tiền có mục tiêu và nhiệm vụ riêng.
Lương 20 - 30 triệu và sai lầm khiến cuối tháng không biết 'tiền đi đâu hết'
Cổ phiếu tăng mạnh nhất tuần: VJC lạc giữa "rừng" penny
(VNF) - DST tăng hơn 56%, C32 tăng gần 30%, MCO tăng hơn 40%, nhưng cái tên gây bất ngờ nhất trong bảng xếp hạng cổ phiếu tăng mạnh tuần qua lại là VJC. Đây là bluechip hiếm hoi xuất hiện giữa làn sóng đầu cơ.
Một tuần biến động mạnh của cổ phiếu KSF
(VNF) - Chỉ trong 6 phiên giao dịch, cổ phiếu KSF của Sunshine Group đi qua một nhịp biến động mạnh hiếm thấy khi tăng trần ba phiên liên tiếp rồi nhanh chóng đảo chiều giảm sâu. Đằng sau biên độ giá lớn là câu chuyện thanh khoản đột biến, kỳ vọng doanh nghiệp và dấu hỏi về sức bền của dòng tiền ngắn hạn.
Khối ngoại ‘đảo tay’ mua ròng giữa lúc thanh khoản èo uột
(VNF) - Khối ngoại bất ngờ quay lại mua ròng hơn 300 tỷ đồng trên HoSE, chấm dứt chuỗi 11 phiên bán ròng liên tiếp.
Những 'luật chơi' đầu tiên của thị trường tài sản mã hoá Việt Nam
(VNF) - Những quy định đầu tiên về phát hành, giao dịch, niêm yết và bảo vệ nhà đầu tư tài sản mã hoá đã được hoàn thiện. Đáng chú ý, chỉ nhà đầu tư nước ngoài được tham gia đợt phát hành ban đầu và mọi giao dịch phải thực hiện thông qua các tổ chức được cấp phép.
VN-Index lập đỉnh, nhà đầu tư ồ ạt mở mới tài khoản chứng khoán
(VNF) - Nhà đầu tư mới ồ ạt mở mới tài khoản và gia nhập thị trường, nhưng dòng tiền thực tế chưa sẵn sàng chấp nhận rủi ro ở vùng định giá cao.
Tập đoàn Cao su Việt Nam được giữ tư cách đại chúng dù chưa đạt chuẩn
(VNF) - Tập đoàn Cao su Việt Nam vẫn được duy trì tư cách công ty đại chúng nhờ thuộc diện doanh nghiệp Nhà nước đang thực hiện cơ cấu lại vốn.
Định giá hấp dẫn sau nhịp điều chỉnh, cơ hội nào đưa VN-Index trở lại đỉnh?
(VNF) - Ở kịch bản tích cực hơn với xác suất 30%, VNDIRECT dự báo VN-Index vẫn có khả năng vượt đỉnh lịch sử nếu nhóm cổ phiếu vốn hóa lớn tiếp tục giữ vai trò dẫn dắt. Tuy nhiên, trạng thái “xanh vỏ đỏ lòng” có thể tiếp diễn.
Bỏ yêu cầu bắt buộc ký hợp đồng giấy khi mở dịch vụ chứng khoán?
(VNF) - Bộ Tài chính đề xuất cho phép công ty chứng khoán được lựa chọn nhiều hình thức giao kết với khách hàng thay vì chỉ ký hợp đồng bằng văn bản như quy định hiện hành.
Giải mã hiện tượng THD: Quan hệ 'cung – cầu' và mức tăng 290%
(VNF) - Trạng thái “tiết cung” góp phần tạo nên đà tăng phi mã của cổ phiếu THD có thể trở thành "con dao hai lưỡi" đối với những nhà đầu tư đến muộn.
Sinh trắc học trong hoá đơn điện tử: ‘Dẹp’ nạn mạo danh thông tin, lập công ty ma
(VNF) - Cơ quan thuế cho biết, việc triển khai sinh trắc học trong quản lý hoá đơn điện tử mang lại lợi ích cho người dân, doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cơ quan quản lý và toàn xã hội.
Chủ doanh nghiệp bỏ địa chỉ kinh doanh sẽ bị cơ quan thuế công khai thông tin
(VNF) - Đó là đề xuất của Bộ Tài chính về việc công khai thông tin người nộp thuế trong các trường hợp trốn thuế, vi phạm pháp luật thuế, bỏ trốn hoặc không hoạt động tại địa chỉ đã đăng ký kinh doanh.
Pha tăng nóng của THD gặp nhịp điều chỉnh đầu tiên
(VNF) - Từ vùng giá quanh 30.000 đồng lên hơn 160.000 đồng chỉ trong chưa đầy một tháng, THD trở thành một trong những cổ phiếu gây chú ý nhất trên sàn HNX. Tuy nhiên, phiên giảm gần mức sàn ngày 4/6 cho thấy đà tăng của cổ phiếu này đã bắt đầu gặp phép thử đầu tiên.
PLX tăng kịch biên độ, khối ngoại bán ròng đột biến gần 4.900 tỷ đồng tại một mã VN30
(VNF) - Dù bị khối ngoại bán ròng, lượng cung khổng lồ tại VIC đã nhanh chóng được dòng tiền trong nước hấp thụ. Nhờ đó, cổ phiếu này vẫn tăng giá và trở thành mã đóng góp tích cực nhất cho VN-Index trong phiên 4/6, mang về 4,24 điểm cho chỉ số.
Cuộc đua vốn nghìn tỷ của khối chứng khoán: Nhiều ngân hàng bị vượt mặt
(VNF) - Làn sóng tăng vốn chưa từng hạ nhiệt đã giúp hàng loạt công ty chứng khoán nhanh chóng mở rộng quy mô, vượt qua nhiều ngân hàng nhỏ và vừa về vốn điều lệ.
Giữ tư cách công ty đại chúng: Petrolimex muốn bán hết hơn 23 triệu cổ phiếu quỹ
(VNF) - Đây là chủ trương của HĐQT Petrolimex nhằm đáp ứng điều kiện Công ty đại chúng theo quy định pháp luật hiện hành.
Cổ phiếu tăng gấp đôi sau 8 phiên, Đầu tư Sao Thăng Long lên tiếng
(VNF) - Cổ phiếu DST của Công ty Cổ phần Đầu tư Sao Thăng Long gây chú ý trên thị trường khi tăng trần 8 phiên liên tiếp.
‘Ngân hàng có trách nhiệm cung cấp thông tin phục vụ quản lý thuế’
(VNF) - Cục Thuế cho biết, dự thảo Nghị định quy định chi tiết Luật Quản lý thuế đang xin ý kiến thẩm định Bộ Tư pháp không bỏ quy định về trách nhiệm cung cấp thông tin của tổ chức tín dụng như một số thông tin phản ánh.
AI và làn sóng tái phân bổ dòng vốn toàn cầu: Cơ hội nào cho Việt Nam?
(VNF) - Trí tuệ nhân tạo (AI) đang tạo ra một bước ngoặt lớn cho dòng vốn đầu tư toàn cầu. Không dừng lại ở một xu hướng công nghệ ngắn hạn, AI đang tác động trực tiếp đến chi phí vốn của doanh nghiệp, lực lượng lao động và chuỗi cung ứng của nhiều ngành kinh tế trọng điểm. Đối với các quốc gia đang phát triển như Việt Nam, sự dịch chuyển này mở ra cả cơ hội thu hút dòng vốn mới lẫn những thách thức về mặt quản trị.
Nghịch lý của thị trường: VN-Index càng tăng, nhiều cổ phiếu lại càng 'rẻ'?
(VNF) - Trong khi chỉ số liên tục được kéo lên bởi một số ít cổ phiếu vốn hóa lớn, phần còn lại của thị trường đang dần hình thành một vùng định giá đáng chú ý. Đặc biệt nhiều doanh nghiệp vẫn tăng trưởng hấp dẫn nhưng giá cổ phiếu vẫn giảm, các chuyên gia cho rằng xu hướng trở nên hấp dẫn hơn đối với nhà đầu tư dài hạn.
Cổ phiếu vốn hóa lớn kéo tụt VN-Index, khối ngoại bán ròng 10 phiên liên tiếp
(VNF) - Áp lực giảm giá từ nhóm cổ phiếu vốn hoá lớn khiến VN-Index mất hơn 7 điểm trong phiên giao dịch ngày 3/6 dù sắc xanh vẫn chiếm ưu thế trên thị trường. Trong khi đó, khối ngoại tiếp tục duy trì đà bán ròng với giá trị gần 700 tỷ đồng, đánh dấu phiên bán ròng thứ 10 liên tiếp.
Lộ diện pháp nhân mới nắm 23% vốn Viwaseen
(VNF) - Sau khi Xuân Cầu Holdings không thể hiện thực hóa kế hoạch trở thành cổ đông lớn tại Viwaseen, vị trí này đã thuộc về An Quý Hưng Holding với tỷ lệ sở hữu 23%. Đáng chú ý, pháp nhân mới xuất hiện trong cơ cấu cổ đông của Viwaseen lại có mối liên hệ trực tiếp với Vinaconex.
Grab lấn sân tài chính số, tham vọng fintech số 1 Đông Nam Á
(VNF) - Sau hơn một thập kỷ được biết đến như nền tảng gọi xe và giao đồ ăn lớn nhất Đông Nam Á, Grab đang bước vào một giai đoạn phát triển mới khi dịch vụ tài chính số dần trở thành động lực tăng trưởng quan trọng của tập đoàn.
Bộ Tài chính muốn bổ sung loạt quy định mới cho thị trường chứng khoán
(VNF) - Bộ Tài chính đề xuất bổ sung nhiều quy định mới trong lĩnh vực chứng khoán, nổi bật là cơ chế sandbox và tổ chức bảo lãnh thanh toán trái phiếu nhằm hoàn thiện khung pháp lý cho thị trường vốn.
Doanh nghiệp Việt dẫn đầu khai thác thủy điện tại Lào, lãi hơn 1.000 tỷ mỗi năm
(VNF) - Nhờ khai thác hiệu quả các dự án thủy điện quy mô lớn tại Lào, Công ty CP Điện Việt Lào nhiều năm liên tiếp duy trì mức lợi nhuận trên 1.000 tỷ đồng, trong đó năm 2025 ghi nhận lãi kỷ lục 1.526 tỷ đồng.
Lỡ thương vụ 'bom tấn' 20.880 tỷ, Becamex muốn giảm sở hữu Nhà nước để được ở lại sàn
(VNF) - Nếu thương vụ chào bán "bom tấn" 300 triệu cổ phiếu ra công chúng được thực hiện theo đúng kế hoạch trong năm 2025, tỷ lệ sở hữu của Nhà nước tại Becamex có thể giảm xuống mức xấp xỉ 74%.
Cổ phiếu tăng mạnh nhất tuần: VJC lạc giữa "rừng" penny
(VNF) - DST tăng hơn 56%, C32 tăng gần 30%, MCO tăng hơn 40%, nhưng cái tên gây bất ngờ nhất trong bảng xếp hạng cổ phiếu tăng mạnh tuần qua lại là VJC. Đây là bluechip hiếm hoi xuất hiện giữa làn sóng đầu cơ.
Khảo sát tiến độ các dự án nhà ở thương mại sắp tung ra 10.500 căn hộ ở Đà Nẵng
(VNF) - Nhiều dự án nhà ở thương mại đủ điều kiện mở bán nhà ở hình thành trong tương lai, bổ sung gần 10.500 căn hộ và nhà liền kề cho thị trường bất động sản Đà Nẵng.


































































