Chuyên gia 'bật mí': 5 tài khoản để 'tiền đẻ ra tiền' của người giàu
(VNF) - Trong nhiều năm làm cố vấn tài chính cá nhân, ông Đào Ngọc Cường – chuyên gia trong lĩnh vực quản lý dòng tiền và đầu tư nhận ra một sự thật khiến nhiều người Việt phải giật mình: nghèo vì chỉ biết sử dụng một tài khoản duy nhất.
Hệ thống tài khoản giúp người giàu làm chủ dòng tiền
Một báo cáo mới nhất của Sun Life Asia tại Việt Nam cho thấy hơn 54% người tham gia khảo sát không lập kế hoạch tài chính cho tương lai kéo dài hơn một năm. Trong khi đó, gần 48% cho biết chính cảm xúc và trực giác chứ không phải kế hoạch chi phối quyết định chi tiêu của họ. Thực trạng này phản ánh bức tranh tài chính cá nhân của nhiều người trẻ: dù mức thu nhập đã có phần ổn định, nhưng thiếu sự phân bổ rõ ràng và chủ động cho dòng tiền.
Ông Đào Ngọc Cường, chuyên gia tài chính cá nhân nêu tình trạng phổ biến: mỗi tháng lương vừa về tài khoản, người trẻ liền chi cho tiền nhà trọ, cà phê sáng, những chuyến đi cuối tuần hay vài đôi giày mới. Khi nhìn lại, số dư còn lại gần như bằng không. Bạn nghĩ mình đang quản lý tiền, nhưng thực tế bạn chỉ tiêu từ một tài khoản duy nhất: Đó là tài khoản chi tiêu.

Khác với phần lớn người lao động, những người giàu luôn vận hành đồng thời năm tài khoản tài chính, tạo ra một hệ thống dòng tiền bền vững và kiểm soát rủi ro. Theo ông Cường, cơ cấu này gồm:
Tài khoản Thu nhập: Nơi lương, thưởng và các nguồn thu nhập khác chảy vào. Đây là điểm xuất phát để phân bổ dòng tiền.
Tài khoản Đầu tư: Dành cho những khoản tiền “làm việc thay bạn”, từ quỹ trái phiếu, cổ phiếu dài hạn đến các kênh sinh lời bền vững khác.
Tài khoản Tiết kiệm: Quỹ khẩn cấp đủ chi trả 3–6 tháng, giúp bạn không gục ngã trước biến cố bất ngờ.
Tài khoản Nợ: Kiểm soát các khoản vay, trả lãi đúng hạn và tránh vòng xoáy lãi kép ăn mòn tương lai.
Tài khoản Chi tiêu: Dành cho nhu cầu thường nhật, nhưng luôn trong phạm vi kiểm soát, không chi vượt khả năng.
“Khác biệt không nằm ở mức lương, mà ở số tài khoản bạn đang sử dụng,” ông Cường nhận định.
Ông Cường dẫn chứng một trường hợp dễ hình dung: với mức lương 15 triệu đồng/tháng, nếu tiêu hết, sau một năm bạn sẽ không còn đồng dư nào. Tuy nhiên, nếu chỉ 20% (tương đương 3 triệu đồng) được tự động chuyển vào tài khoản Đầu tư, sau 10 năm, con số có thể vượt 500 triệu nhờ lãi kép.
Thực tế chứng minh hiệu quả của đầu tư dài hạn: VN-Index trong 20 năm qua dù nhiều biến động, vẫn đạt lợi nhuận bình quân 12–14%/năm. Trong khi đó, lạm phát tại Việt Nam trung bình 3–4%/năm. Điều này đồng nghĩa rằng gửi ngân hàng với lãi suất 5%/năm thực chất chỉ mang lại lợi nhuận thực khoảng 1–2%. Một ly cà phê latte năm 2018 giá 45.000 đồng nay đã lên hơn 65.000 đồng, minh chứng rõ rệt cho đồng tiền mất giá theo thời gian.
Ông Cường nhận xét: “Một tài khoản khiến bạn luôn trong trạng thái ‘vừa đủ’. Năm tài khoản tạo ra hệ thống dòng tiền bền vững, giúp bạn không chỉ giữ được tiền mà còn gia tăng giá trị tài sản.”
Theo các chuyên gia, cách đơn giản để triển khai theo mô hình 5 tài khoản này là phân bổ tự động ngay khi nhận lương. Cụ thể:
20% vào tài khoản Đầu tư: Giúp tiền sinh lời dài hạn, tạo nguồn thu thụ động.
15% vào tài khoản Tiết kiệm: Dự phòng khẩn cấp, giảm rủi ro tài chính cá nhân.
10% cho tài khoản Nợ (nếu có): Trả nợ đúng hạn, tránh bị lãi suất “ăn mòn” tương lai.
40% cho tài khoản Chi tiêu: Dành cho nhu cầu thường ngày, vẫn đảm bảo kiểm soát.
15% cho tài khoản Phát triển bản thân: Đầu tư vào kỹ năng, ngoại ngữ, sách – loại tài sản không bao giờ mất giá.
“Sau một năm, bạn sẽ thấy không chỉ tiền tăng lên mà cả sự tự do trong tâm trí. Khi mỗi đồng tiền có ‘nhiệm vụ riêng’, bạn không còn cảm giác thiếu thốn hay hoang mang về tài chính,” ông Cường chia sẻ.
Không chỉ tiết kiệm mà là tư duy quản lý dòng tiền
Điểm mấu chốt, theo các chuyên gia, không nằm ở số lương hay khả năng kiếm tiền, mà ở tư duy và cách quản lý dòng tiền. Người giàu tạo ra nhiều “dòng chảy” khác nhau, giúp tài sản tăng trưởng bền vững, đồng thời giảm rủi ro và cảm giác căng thẳng khi chi tiêu.
Mô hình này còn nhấn mạnh giá trị của đầu tư vào bản thân. Ông Cường khuyến nghị dành một phần ngân sách cho học tập và phát triển kỹ năng, bởi đây là “tài sản duy nhất không bị lạm phát và luôn tăng giá trị theo thời gian”. Quyết định sử dụng nhiều hơn một tài khoản có thể thay đổi cách bạn nhìn về tiền trong suốt phần đời còn lại.

Chuyên gia hướng dẫn, bạn không cần mở tới 5 – 6 tài khoản ngay từ đầu. Thay vào đó, hãy bắt đầu với mô hình chia 3 tài khoản cơ bản: Tài khoản nhận lương, tài khoản tiết kiệm/ đầu tư, tài khoản chi tiêu. Khi đã quen với mô hình này, bạn có thể nâng cấp lên quỹ khẩn cấp, tài khoản du lịch, học thêm, mua sắm lớn,... mô hình dễ thực hiện nhưng mang lại hiệu quả rõ rệt sau vài tháng.
Khi có nhiều tài khoản, bạn có thể linh hoạt chọn ngân hàng nào phù hợp nhất cho từng nhu cầu: Miễn phí chuyển khoản, Rút tiền ATM miễn phí, Gửi tiết kiệm online lãi suất cao, Hỗ trợ tốt khi đầu tư hoặc giao dịch ngoại tệ. Chuyên gia khuyến nghị, người dùng nên sử dụng tài khoản ngân hàng như một công cụ, không phải trung thành mù quáng với một thương hiệu.
Người giàu không chỉ giàu vì họ kiếm được nhiều tiền hơn người khác. Họ giàu vì biết cách tổ chức tiền một cách khoa học, tự động hóa các khoản đầu tư và chi tiêu, kiểm soát nợ, chuẩn bị quỹ dự phòng, đồng thời đầu tư vào phát triển bản thân. Những nguyên tắc tưởng chừng đơn giản này, nếu áp dụng sớm và đều đặn, sẽ tạo ra khác biệt đáng kể về tài chính trong vòng 5–10 năm tới.
Thực tế tại Việt Nam cũng cho thấy nhiều cá nhân đã áp dụng mô hình này và đạt kết quả tích cực. Không chỉ cải thiện tài chính cá nhân, họ còn giảm căng thẳng về tiền bạc, nâng cao chất lượng cuộc sống và cảm giác tự do trong lựa chọn chi tiêu.
Ông Đào Ngọc Cường nhấn mạnh bài học quan trọng: người giàu không chỉ kiếm tiền mà còn quản lý tiền thông minh. Và bí quyết đơn giản, nhưng mạnh mẽ, nằm ở việc chia dòng tiền thành nhiều tài khoản, để mỗi đồng tiền có mục tiêu và nhiệm vụ riêng.
Lương 20 - 30 triệu và sai lầm khiến cuối tháng không biết 'tiền đi đâu hết'
Chủ thương hiệu văn phòng phẩm Campus muốn thâu tóm 'vua bút bi' Thiên Long
(VNF) - Chủ thương hiệu Campus - Tập đoàn Kokuyo (Nhật Bản) muốn sở hữu 65% vốn của Tập đoàn Thiên Long, dự chi 4.600 tỷ đồng.
'Mua cân chè, con lợn bắt buộc yêu cầu cung cấp CCCD để lập bảng kê'
(VNF) - Theo chuyên gia thuế, khi mua hàng người mua bắt buộc yêu cầu người bán cung cấp CCCD để thực hiện lập bảng kê, nhằm truy xuất nguồn gốc hàng hoá và thông tin người bán.
Hơn 31 triệu cổ phiếu Dragon Capital sắp 'đổ bộ' sàn chứng khoán Việt Nam
(VNF) - 31,2 triệu cổ phiếu sẽ được Dragon Capital đăng ký lưu ký tại VSDC và đăng ký giao dịch trên sàn UPCoM với ngày chốt danh sách cổ đông vào 17h ngày 4/12.
Hơn 13 triệu cổ phiếu PTB sắp được chào bán bằng 1/4 thị giá
(VNF) - PTB sẽ phát hành gần 13,4 triệu cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu với giá 12.000 đồng/cp, thấp hơn 4 lần so với thị giá. Đợt chào bán dự kiến thu về gần 161 tỷ đồng, dùng để bổ sung vốn cho hai công ty con Phúc Tân Kiều và Gỗ Phú Tài Bình Định.
Ngày 12/12 sẽ diễn ra Diễn đàn Triển vọng Thị trường Vốn Việt Nam 2026
(VNF) - Hiệp hội Tư vấn Tài chính Việt Nam (VFCA) phối hợp với Tạp chí Đầu tư Tài chính – VietnamFinance đồng tổ chức Diễn đàn Triển vọng Thị trường Vốn Việt Nam 2026 với chủ đề “Bứt phá trên nền tảng mới”.
Sếp Gelex sắp ngồi ghế HĐQT FPT Telecom?
(VNF) - Ông Nguyễn Trọng Trung, Phó Tổng giám đốc Tập đoàn Gelex có tên trong danh sách đề cử vào vị trí Thành viên HĐQT FPT Telecom nhiệm kỳ 2023-2028.
Tìm hiểu về Seaside Homes, DN trăm tỷ dưới tay 2 'nữ tướng' bất động sản
(VNF) - Seaside Homes – doanh nghiệp bất động sản tại TP. Hồ Chí Minh, do hai nữ doanh nhân góp vốn sở hữu phần lớn – vừa bị UBCKNN xử phạt 92,5 triệu đồng vì không công bố đầy đủ thông tin liên quan đến các đợt phát hành trái phiếu. Đây không phải lần đầu công ty này bị xử phạt, trong khi doanh nghiệp đang hoạt động trên nhiều dự án và sở hữu một hệ sinh thái các công ty BĐS liên kết rộng lớn.
Chính phủ vẫn muốn giữ thuế suất thu nhập cá nhân cao nhất 35%
(VNF) - Tối 2/12, Ủy ban Thường vụ Quốc hội cho ý kiến về giải trình, tiếp thu dự thảo Luật Thuế thu nhập cá nhân (sửa đổi).
Vượt mục tiêu lợi nhuận 2025, Taseco Land tự tin lãi 2026 tăng gấp 5 lần
(VNF) - Taseco Land đặt mục tiêu doanh thu 12.000 tỷ đồng và lợi nhuận sau thuế 3.000 tỷ đồng trong năm 2026, lần lượt gấp 3 lần và gần 5 lần mức thực hiện 2025. Lợi thế về quỹ đất sẽ là động lực chính cho năm bùng nổ này.
Tôn Đông Á nộp hồ sơ niêm yết HoSE, 149 triệu cổ phiếu chuyển sàn
(VNF) - Sau 2 năm giao dịch tại hệ thống UPCoM, Tôn Đông Á quyết định chuyển sàn khi tình hình kinh doanh cải thiện, chấm dứt tình trạng thua lỗ.
Thuế hộ kinh doanh: '500 triệu đồng chưa tạo công bằng, cần nâng lên 1 tỷ'
(VNF) - Bà Lê Yến - Giám đốc Công ty TNHH Tư vấn Thuế Hà Nội cho rằng, đề xuất nâng ngưỡng doanh thu không phải nộp thuế cho hộ kinh doanh lên 500 triệu đồng/năm của Bộ Tài chính vẫn chưa thực sự công bằng. Do đó, cần nâng nên cân nhắc nâng ngưỡng lên 1 tỷ đồng/năm để đảm bảo tính hợp lý, tạo điều kiện cho hộ kinh doanh nhỏ duy trì hoạt động và phát triển.
Nỗi lo sợ xuất sai hóa đơn: ‘Chỉ phạt những trường hợp cố tình sai, gian lận thuế’
(VNF) - Lãnh đạo Thuế TP. Hà Nội khẳng định, mọi sai sót của hộ kinh doanh trong quá trình chuyển đổi không phải lỗi cố tình được cơ quan thuế nhắc nhở, chưa xử phạt.
Thoái vốn nhà nước tại DN: Sóng lớn, sóng nhỏ và 'bẫy' FOMO
(VNF) - Sau khi các kế hoạch thoái vốn Nhà nước được công bố, nhiều "con sóng" lớn, nhỏ đã được ghi nhận tại các cổ phiếu liên quan. GTD và VTC thậm chí đã tím trần 10 phiên liên tiếp.
Tranh cãi thuế cho hộ kinh doanh: 'Muốn công bằng phải dựa vào biên lợi nhuận'
(VNF) - Bộ Tài chính vừa đề nghị điều chỉnh mức doanh thu không phải nộp thuế lên 500 triệu đồng/năm. Về vấn đề này, chuyên gia thuế Nguyễn Văn Được đánh giá phương án mới hợp lý hơn so với cách tính cũ, nhưng vẫn cần điều chỉnh theo biên lợi nhuận để đảm bảo công bằng giữa hộ kinh doanh và người làm công ăn lương.
Công ty chứng khoán ngoại mất thị phần margin vào tay nhóm có ngân hàng 'chống lưng'
(VNF) - Thị phần margin của nhóm công ty chứng khoán có ngân hàng hỗ trợ đã tăng từ dưới 40% cách đây 5 năm lên gần 60% hiện tại, phần lớn lấy từ thị phần của nhóm công ty ngoại.
Dabaco bị phạt vì vi phạm sử dụng vốn và công bố thông tin chưa đầy đủ
(VNF) - Tập đoàn Dabaco Việt Nam (DBC) bị cơ quan quản lý điểm tên vì vi phạm trong công bố thông tin và sử dụng vốn huy động. Quyết định xử phạt được Thanh tra Ủy ban Chứng khoán Nhà nước ban hành ngày 26/11/2025 theo số 460/QĐ-XPHC.
Thương vụ Sabeco sau 8 năm: 'Đau đồng vốn' nhưng lợi dòng tiền lớn
(VNF) - Sau 8 năm ThaiBev thâu tóm Sabeco, bức tranh tài chính của “ông lớn” ngành bia Việt Nam cho thấy sự đối lập rõ nét: giá trị khoản đầu tư của chủ mới giảm mạnh khoảng 3,7 tỷ USD, nhưng dòng tiền cổ tức vẫn đều đặn giúp nhà đầu tư Thái thu về gần 15.500 tỷ đồng.
Làm rõ những loại thuế phải nộp của chủ cho thuê bất động sản
(VNF) - Theo cơ quan thuế, khi phát sinh hoạt động cho thuê nhà, bất động sản thì cá nhân, hộ gia đình đã trực tiếp tham gia hoạt động kinh doanh, do đó phải có nghĩa vụ kê khai, nộp thuế.
'Bật công tắc' thanh khoản, cổ phiếu VPL lập đỉnh mới
(VNF) - Thanh khoản cao kỷ lục, cổ phiếu VPL tăng kịch biên độ, vượt qua mức đỉnh cũ và trở lại câu lạc bộ thị giá "3 chữ số".
OCBS tăng vốn liên tiếp lên 3.200 tỷ cùng hàng loạt chuyển động lớn
(VNF) - Ngày 27/11/2025, Công ty Cổ phần Chứng khoán OCBS (OCBS) đã tổ chức Đại hội đồng cổ đông bất thường thông qua phương án tăng vốn điều lệ lên 3.200 tỷ đồng. Đây là lần tăng vốn thứ hai của OCBS trong năm 2025, sau khi công ty hoàn tất nâng vốn từ 300 tỷ lên 1.200 tỷ vào tháng 7/2025. Với tổng mức tăng gấp hơn 10 lần chỉ trong thời gian ngắn, OCBS trở thành một trong những doanh nghiệp có tốc độ tăng vốn nhanh nhất thị trường.
Vì sao kế hoạch niêm yết của MCH được xem là tín hiệu đáng chú ý cho thị trường cuối năm?
(VNF) - Ngày 4/12 sắp tới, Masan Consumer (MCH) sẽ công bố thông tin chi tiết về kế hoạch niêm yết trên HoSE. Đây không chỉ là một bước chuyển quan trọng đối với doanh nghiệp mà còn là điểm nhấn đáng chú ý trong bối cảnh thị trường chứng khoán Việt Nam đang bước vào giai đoạn tăng tốc cuối năm, thời điểm nhà đầu tư luôn tìm kiếm những tín hiệu rõ ràng để định hình kỳ vọng cho năm kế tiếp.
'Ngưỡng miễn thuế 750 triệu cho hộ kinh doanh để nuôi dưỡng nguồn thu dài hạn'
(VNF) - Ông Lê Văn Tuấn – Giám đốc Kế toán thuế Keytas đề xuất, có thể xem xét ngưỡng miễn thuế 750 triệu nhằm nuôi dưỡng nguồn thu trong dài hạn và khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân.
Định giá startup Việt: Bài toán rủi ro giữa con số hiện tại và kỳ vọng tương lai
(VNF) - Làn sóng IPO tại Việt Nam đang tăng tốc mạnh mẽ, mở ra cơ hội gọi vốn cho doanh nghiệp và kỳ vọng sinh lời cho nhà đầu tư. Theo FIDEY Việt Nam, thị trường cần thêm nhiều doanh nghiệp chất lượng thực sự, nhưng bài toán lớn đặt ra là làm sao định giá đúng các doanh nghiệp trẻ và startup khi dữ liệu tài chính còn hạn chế và rủi ro tăng trưởng vẫn ở mức cao.
Cổ phiếu tăng mạnh tháng 11: Sóng thoái vốn bùng nổ, nhóm penny chiếm ưu thế
(VNF) - Mặc dù nhiều mã bluechip tiếp tục lập đỉnh mới trong tháng 11 nhưng cổ phiếu penny lại bất ngờ vượt trội hơn về biên độ tăng giá.
Bộ Tài chính đề xuất hạ thuế TNCN, người thu nhập dưới 60 triệu hưởng lợi lớn
(VNF) - Theo đề xuất của Bộ Tài chính, sẽ giảm mức thuế suất ở bậc 2 và 3 của biểu thuế hiện hành nhằm đảm bảo giảm áp lực thuế đối với nhóm có thu nhập dưới 60 triệu/tháng.
Chủ thương hiệu văn phòng phẩm Campus muốn thâu tóm 'vua bút bi' Thiên Long
(VNF) - Chủ thương hiệu Campus - Tập đoàn Kokuyo (Nhật Bản) muốn sở hữu 65% vốn của Tập đoàn Thiên Long, dự chi 4.600 tỷ đồng.
23 lô chung cư hơn 50 năm tuổi giữa trung tâm TP.HCM chờ xây mới
Cụm chung cư Ngô Gia Tự (phường Vườn Lài, TP. HCM) được xây từ năm 1968 và hiện xếp loại D. Đến nay, việc tháo dỡ để xây mới vẫn dang dở, dự án cũng chưa có nhà đầu tư.


































































