'Ma trận' gửi tiền trên thị trường số: Khi cuộc chơi mở rộng
(VNF) - Dòng tiền nhàn rỗi của người dân không chỉ được phân bổ ở hệ thống ngân hàng, mà thực tế còn phân tán ở các tổ chức như Fintech, công ty chứng khoán,…
Tiết kiệm vẫn là kênh đầu tư chủ lực của người Việt không chỉ vì mức độ an toàn mà còn bởi yếu tố văn hóa tài chính truyền thống ăn sâu qua nhiều thế hệ. Tuy nhiên, khi thói quen tài chính truyền thống gặp làn sóng số hóa, một “cuộc chơi nhiều tay” đang hình thành và ngày càng sôi động: từ các ngân hàng thương mại với ứng dụng Internet Banking, đến các ngân hàng số thuần túy không chi nhánh và cả những công ty fintech, ví điện tử, app đầu tư tài chính,…
Nhà cung cấp mới trên kênh truyền thống
Đối với các “nhà cung cấp” là ngân hàng truyền thống, cuộc đua huy động vốn giờ đây không còn là cuộc chơi độc quyền. Một lực lượng mới đã và đang tham gia vào ma trận kênh gửi tiền – đó là các ngân hàng số thuần túy, hoạt động hoàn toàn không có chi nhánh vật lý. Dù được xếp vào hàng “tân binh” trên sân chơi tài chính, các ngân hàng số này đang nhanh chóng định hình vị thế riêng bằng mô hình vận hành tinh gọn, linh hoạt và dựa trên nền tảng công nghệ.

Không có mạng lưới chi nhánh hay phòng giao dịch truyền thống, những ngân hàng số này cắt giảm đáng kể chi phí vận hành – từ nhân sự, mặt bằng đến các quy trình thủ công. Cùng với việc cần thu hút khách hàng trong giai đoạn đầu phát triển, một vài ngân hàng thuần số đã đưa ra mức lãi suất gửi tiết kiệm nhỉnh hơn ở một số kỳ hạn so với mặt bằng chung, đặc biệt là các kỳ hạn ngắn và trung hạn.
Không chỉ dừng lại ở ưu đãi lãi suất, các ngân hàng số với lợi thế công nghệ đã tiên phong nhiều tính năng mới khiến trải nghiệm gửi tiết kiệm trên ứng dụng ngân hàng có các điểm khác biệt so với hệ thống nhà băng truyền thống.
Tuy nhiên, việc gửi tiền vào một ngân hàng không có phòng giao dịch vật lý cũng đặt ra bài toán niềm tin đối với nhiều khách hàng – đặc biệt là những người chưa thực sự quen với các giao dịch tài chính thuần số. Việc không thể “tận mắt thấy, tai nghe” hay tìm đến một địa điểm cụ thể trong trường hợp có vấn đề phát sinh khiến không ít người tỏ ra thận trọng. Thêm vào đó, sự phụ thuộc hoàn toàn vào nền tảng công nghệ khiến các ngân hàng số đứng trước một số rủi ro tiềm ẩn, từ sự cố hệ thống, lỗi bảo mật đến các cuộc tấn công mạng.
Cuộc chơi mở rộng: Fintech non-bank nhập cuộc
Bên cạnh việc gửi và giữ tiền trong hệ thống ngân hàng, dòng tiền nhàn rỗi của người dân còn đang phân tán ở nhiều nơi, từ ví điện tử, tài khoản chứng khoán, đến các ứng dụng đầu tư và nền tảng fintech.
Tận dụng xu hướng đó, nhiều tổ chức đã tung ra các gói “tích luỹ” – sản phẩm được giới phân tích đánh giá là lai giữa tiết kiệm và đầu tư – như một cách để thu hút và giữ chân dòng tiền trong hệ sinh thái, tiêu biểu là các công ty fintech như ví điện tử, ứng dụng đầu tư tài chính. Với lợi thế công nghệ, giao diện thân thiện và khả năng tiếp cận hàng triệu người dùng qua thiết bị di động, những nền tảng này đang từng bước, nhắm đến những miếng bánh nhỏ trên “sân nhà” của các ngân hàng.

Hiện tại, các fintech chủ yếu triển khai hai hình thức. Thứ nhất, đóng vai trò trung gian gửi tiết kiệm – tức người dùng vẫn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm tại các ngân hàng truyền thống, nhưng thao tác qua nền tảng của ví điện tử hoặc app tài chính. Đây vẫn là sản phẩm gửi tiết kiệm thực thụ, được bảo hiểm tiền gửi và có pháp lý rõ ràng.
Thứ hai, ngày càng phổ biến hơn, là các ví tiền, gói tích luỹ trá hình – thực chất là hình thức uỷ thác đầu tư nhưng được đóng gói như một tài khoản tiết kiệm linh hoạt. Dù các fintech đã ghi chú rõ rằng đây là sản phẩm tài chính, sản phẩm đầu tư hợp tác giữa nhiều bên, nhưng lại cam kết chắc nịch “không thất thoát 1 đồng”. Những cam kết này khiến người dùng dễ hiểu nhầm rằng tiền của họ vẫn an toàn như gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Thêm vào đó, một số gói tích luỹ niêm yết mức lãi suất rất hấp dẫn, thậm chí lên tới 10%/năm, cao hơn đáng kể so với lãi suất tiết kiệm ngân hàng. Một số nền tảng còn áp dụng ưu đãi trả lãi mỗi ngày – nhằm tạo cảm giác “tiền đẻ ra tiền” liên tục, thu hút người dùng để tiền càng lâu càng tốt. Người dùng có thể nạp rút linh hoạt, không kỳ hạn cố định, tuy nhiên vẫn có những “thời điểm bảo trì” khiến dòng tiền không thể luân chuyển ngay lập tức.
Không chỉ fintech, các công ty chứng khoán cũng từng tận dụng dòng tiền nhàn rỗi này thông qua các thoả thuận cho phép nhà đầu tư hưởng lãi suất trên số tiền chưa phát sinh giao dịch trong tài khoản, khi mà dòng “tiền chờ” này lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng. Hoạt động này đã nhanh chóng bị Uỷ ban Chứng khoán Nhà nước tuýt còi vào giai đoạn cuối năm 2023, cảnh báo về việc có thể khiến nhà đầu tư hiểu rằng công ty chứng khoán có chức năng nhận tiền gửi như tổ chức tín dụng.
Các chuyên gia trong lĩnh vực tai chính ngân hàng đã nhấn mạnh, điểm mấu chốt tạo nên sự khác biệt giữa gửi tiết kiệm ngân hàng và các gói tích luỹ trá hình không chỉ là ở mức độ rủi ro, mà còn ở tính minh bạch và trách nhiệm pháp lý. Trong khi tiền gửi tiết kiệm được pháp luật bảo vệ, có bảo hiểm tiền gửi rõ ràng và chịu sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước, thì các gói tích luỹ dạng hợp tác đầu tư lại nằm ngoài “vùng phủ sóng” của cơ chế bảo vệ này.
Quan trọng hơn, giới phân tích cho rằng về bản chất, đã là đầu tư thì không thể tuyệt đối an toàn. Mọi hình thức đầu tư đều tiềm ẩn rủi ro – dù ít hay nhiều – và không có sự đảm bảo chắc chắn nào tương đương với gửi tiết kiệm được Ngân hàng Nhà nước bảo lãnh. Do đó, nếu người dùng không phân biệt rõ giữa “lãi suất cao” và “an toàn vốn”, sự nhập nhằng này có thể khiến nhiều người trả giá bằng chính khoản tiền họ tin là “gửi để dành”.
Gửi tiết kiệm thời số hoá: Thay đổi thói quen, chuyển hướng dòng tiền
- Mua bảo hiểm nhận lãi bằng gửi tiết kiệm: Chọn sản phẩm nào lợi nhất? 11/04/2025 12:00
- Đầu tư chứng khoán có thua gửi tiết kiệm? 27/02/2025 12:30
- Đánh thuế tiền lãi gửi tiết kiệm, lãi suất ngân hàng sẽ tăng đến đâu? 23/02/2025 02:30
Các ngân hàng chính thức được quyền thu giữ tài sản bảo đảm của con nợ
(VNF) - Quốc hội đã chính thức thông qua Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng, cấp quyền thu giữ tài sản bảo đảm cho các ngân hàng.
Nới room ngoại và luật hóa xử lý nợ xấu: Ngân hàng nào hưởng lợi?
(VNF) - Theo các chuyên gia MBS, hai chính sách, bao gồm Nghị định 69/2025/NĐ‑CP và luật hóa Nghị quyết 42/2017/NQ-CP sẽ mang lại những tác động tích cực cho ngành ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho Eximbank chuyển trụ sở ra Hà Nội
(VNF) - Ngày 24/6, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành văn bản số 5240/NHNN -QLGS chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) thay đổi địa điểm đặt trụ sở chính tại Hà Nội.
Tín dụng tăng tốc, thúc đẩy lợi nhuận ngân hàng tiếp tục đi lên
(VNF) - Lợi nhuận ngân hàng trong quý II/2025 được dự báo tăng trưởng tích cực. Theo các chuyên gia, tín dụng tăng tốc giúp lợi nhuận ngành ngân hàng khả quan.
Tỷ giá USD/VND tăng cao bất thường, chờ tín hiệu sớm bình ổn
(VNF) - Tỷ giá USD/VND chịu áp lực tăng lên mức cao chưa từng nhưng theo giới phân tích thị trường sẽ sớm bình ổn nhờ các yếu tố hỗ trợ nội tại.
Giá USD 'chợ đen' tiếp tục tăng nóng, tiến sát đỉnh cao
(VNF) - Giá USD "chợ đen" hôm nay tiếp tục tăng cao, sát mốc 26.500 đồng/USD trong khi giá USD tại ngân hàng có dấu hiệu hạ nhiệt.
Đầu tư công nghệ giúp ngân hàng hóa giải được 1 chỉ số 'sống còn'
(VNF) - Trong suốt thập kỷ qua, ngành ngân hàng Việt Nam đã ghi nhận sự chuyển mình mạnh mẽ thông qua việc tăng cường đầu tư vào công nghệ, từ đó nâng cao năng suất lao động và tối ưu hóa chi phí vận hành. Sự cải thiện này được phản ánh rõ nét qua sự suy giảm của chỉ số chi phí trên thu nhập (CIR), cho thấy hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng đang ngày càng cải thiện.
BIDV tiên phong triển khai các giải pháp tài chính, công nghệ cho Khu thương mại tự do Đà Nẵng
(VNF) - Ngày 22/6/2025, TP. Đà Nẵng đã tổ chức Lễ công bố Quyết định của Thủ tướng Chính phủ về thành lập Khu thương mại tự do Đà Nẵng - Khu thương mại tự do đầu tiên tại Việt Nam. Sự kiện này là sự khẳng định quyết tâm của TP. Đà Nẵng trong việc hiện thực hóa định hướng của Chính phủ trong việc kiến tạo một động lực phát triển mới cho nền kinh tế quốc gia, với tầm nhìn và khát vọng đưa Việt Nam trở thành mắt xích quan trọng trong mạng lưới chuỗi cung ứng toàn cầu trong thời kỳ hội nhập.
NHNN phát hành tín phiếu trở lại sau gần 4 tháng tạm dừng
(VNF) - NHNN phát hành tín phiếu trở lại sau gần 4 tháng tạm dừng nhằm hút bớt thanh khoản hệ thống ngân hàng trong bối cảnh tỷ giá USD/VND ở mức cao kỷ lục.
Tỷ giá tăng cao, Kho bạc Nhà nước muốn mua thêm 100 triệu USD
(VNF) - Kho bạc Nhà nước thông báo muốn mua thêm 100 triệu USD từ các ngân hàng thương mại trong bối cảnh tỷ giá USD/VND lên đỉnh cao mới.
Giá USD ngân hàng lên đỉnh cao mới, vượt 26.300 đồng
(VNF) - Giá USD trong các ngân hàng thương mại tăng lên đỉnh lịch sử mới, vượt 26.300 đồng/USD dù thế giới quay đầu giảm. Tỷ giá trung tâm cũng lên mức cao kỷ lục.
Hé lộ bức tranh lợi nhuận quý II/2025 của các ngân hàng
(VNF) - Theo các chuyên gia MBS, tăng trưởng tín dụng tích cực cùng với NIM đi ngang sẽ giúp lợi nhuận sau thuế của các ngân hàng trong quý II/2025 tăng đáng kể.
Điều kiện Vietcombank, VietinBank, BIDV được chia cổ tức bằng cổ phiếu
(VNF) - Vietcombank, VietinBank và BIDV chỉ được chia cổ tức bằng cổ phiếu khi được NHNN xếp loại B trở lên trong 3 năm liền kề trước và có tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
Agribank được vinh danh tại chương trình ‘Vinh Quang Việt Nam’ 2025
(VNF) - Tối 22/6/2025, tại Hà Nội, Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam đã tổ chức Chương trình “Vinh quang Việt Nam” năm 2025 với chủ đề “Tự hào và Khát vọng”. Tại chương trình, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) vinh dự là đại diện ngân hàng duy nhất được xướng tên, ghi dấu ấn đặc biệt với những đóng góp to lớn, bền bỉ và đầy trách nhiệm vì sự phát triển của đất nước – đặc biệt trong lĩnh vực “Tam nông”.
LPBank đồng hành cùng Giải Marathon Quốc tế VTV LPBank: Nhịp điệu xuyên thời gian 2025
(VNF) - Đài Truyền hình Việt Nam phối hợp cùng UBND Tỉnh Vĩnh Phúc; Sở Văn hóa, Thể thao và Du Lịch Tỉnh Vĩnh Phúc; Công ty Cổ phần Thành An Media và Ngân hàng Lộc Phát Việt Nam (LPBank) tổ chức Lễ Công bố Giải Marathon Quốc tế VTV LPBank – Nhịp điệu xuyên thời gian 2025. Cũng nhân dịp này, các bên chính thức ký hợp tác đồng tổ chức giải.
Big4 ngân hàng đầu tiên hé lộ kết quả kinh doanh 6 tháng đầu năm
(VNF) - Ngân hàng VietinBank hé lộ kết quả kinh doanh 6 tháng đầu năm với dư nợ tín dụng ước tăng 10%, lợi nhuận trước trích lập dự phòng rủi ro tiếp tục tăng.
Lãi suất liên ngân hàng bất ngờ giảm sâu
(VNF) - Lãi suất liên ngân hàng kỳ hạn qua đêm trong tuần qua bất ngờ giảm sâu, xuống mức thấp nhất hơn 1 năm, còn 1,67% trong bối cảnh tỷ giá căng thẳng.
Loạt ngân hàng sẵn vốn 500.000 tỷ đồng cho vay các dự án trọng điểm
(VNF) - Bộ trưởng Bộ Xây dựng cho biết Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo hệ thống ngân hàng thương mại chuẩn bị sẵn sàng nguồn vốn 500.000 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các dự án liên quan.
Tỷ giá lập đỉnh cao, tiền vào ngân hàng tăng mạnh và nỗi lo lãi suất đi lên
(VNF) - Tỷ giá tăng lên đỉnh cao nhất, trong khi lượng tiền vào ngân hàng tăng nhưng các nhà băng vẫn lo huy động vốn khiến lãi suất khó đứng yên. Trong khi đó, VGTA đề xuất không để ngân hàng sản xuất, kinh doanh vàng miếng; Vạn Thịnh Phát đề xuất tái cơ cấu SCB... là thông tin ngân hàng đáng chú ý tuần qua.
Chi phí ngày càng cao, vì sao ngân hàng 'ham' phát hành trái phiếu?
(VNF) - Nhiều ngân hàng đẩy mạnh phát hành trái phiếu dù phải trả chi phí cao hơn lãi suất tiết kiệm do kênh này giúp cân đối tỷ trọng huy động và an toàn vốn.
ESG của ngân hàng Việt: Vẫn đang giai đoạn đầu
(VNF) - Nếu không tích cực thực hành ESG, ngân hàng không chỉ đối mặt với rủi ro tín dụng mà còn chịu tổn hại nghiêm trọng về danh tiếng - thứ tài sản vô hình nhưng có thể làm sụp đổ niềm tin thị trường.
Ngừng giao dịch thẻ ATM từ: Cách chuyển đổi và lưu ý lừa đảo
(VNF) - Thẻ ATM từ bị ngừng giao dịch trên toàn hệ thống ngân hàng từ 1/7 tới. Người dùng cần đổi thẻ sớm và cũng lưu ý để tránh bị lừa đảo khi chuyển đổi thẻ.
Chủ trang trại được vay 3 tỷ đồng không cần tài sản đảm bảo
(VNF) - Theo Nghị định số 156/2025/NĐ-CP, mức cho vay không có tài sản bảo đảm đối với chủ trang trại được tăng từ mức 1 - 2 tỷ đồng lên mức 3 tỷ đồng.
Techcombank đồng hành chuyển đổi số cùng doanh nghiệp Cần Thơ
(VNF) - Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) phối hợp cùng Sở Khoa học và Công nghệ thành phố Cần Thơ tổ chức “Hội nghị Techcombank đồng hành cùng doanh nghiệp đổi mới sáng tạo và chuyển đổi số trong kỷ nguyên vươn mình”.
NHNN tổ chức lại hệ thống chi nhánh khu vực
(VNF) - Các Ngân hàng Nhà nước (NHNN) khu vực sẽ chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/7/2025, đồng bộ với hệ thống chính quyền địa phương mới.
Các ngân hàng chính thức được quyền thu giữ tài sản bảo đảm của con nợ
(VNF) - Quốc hội đã chính thức thông qua Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng, cấp quyền thu giữ tài sản bảo đảm cho các ngân hàng.
Sau 15 năm đình trệ, khu phức hợp nghìn tỷ được khởi động trên 'đất vàng' Giảng Võ
(VNF) - Dự án Khu phức hợp Giảng Võ tọa lạc tại 15 - 17 Ngọc Khánh, phường Giảng Võ, quận Ba Đình, Hà Nội. Đây là vị trí "vàng" ngay trung tâm hành chính, kinh tế và văn hóa của thành phố.