Ngân hàng đóng cửa hàng trăm phòng giao dịch, lộ trình chưa dừng lại

Nhiều ngân hàng biến động mạnh về số lượng phòng giao dịch

Trong năm 2025, nhiều ngân hàng đóng cửa hàng loạt phòng giao dịch nhưng cũng có không ít nhà băng tăng số lượng điểm giao dịch.

Thống kê tại 34 ngân hàng thương mại trong nước đến hết năm 2025, có 6 ngân hàng giảm số lượng các chi nhánh và phòng giao dịch so với thời điểm cuối năm 2024.

Đáng chú ý, trong số các ngân hàng cắt giảm số lượng chi nhánh, phòng giao dịch năm 2025 có cả 4 ngân hàng thương mại nhà nước (gồm VietinBank, Vietcombank, BIDV và Agribank). Hai ngân hàng khác cắt giảm số lượng chi nhánh, phòng giao dịch là VCBNeo và Sacombank.

Trong đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) là nhà băng mạnh tay nhất trong việc đóng cửa các điểm giao dịch. Năm 2025, VietinBank dừng hoạt động đối với 108 điểm giao dịch. VietinBank đang có 1.002 chi nhánh, phòng giao dịch trên cả nước.

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) dừng 27 điểm giao dịch trong năm qua, chỉ còn 640 điểm giao dịch tại thời điểm 31/12/2025.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cũng đóng cửa hoạt động 15 điểm giao dịch trong năm qua, còn lại 1.102 chi nhánh và phòng giao dịch tính đến cuối năm 2025.

Ngân hàng còn lại trong nhóm Big 4 là Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) cũng đóng cửa 4 điểm giao dịch trong năm 2025. Hiện Agribank có khoảng 2.218 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước, là ngân hàng dẫn đầu hệ thống về số lượng điểm giao dịch.

Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) cũng là nhà băng mạnh tay cắt giảm điểm giao dịch trong năm qua, khi cắt giảm tới 11 điểm giao dịch, còn lại 535 chi nhánh và phòng giao dịch.

Trong khi đó, Ngân hàng Ngoại thương công nghệ số (VCBNeo) đã giảm tới 32 điểm giao dịch trong năm vừa qua. Tính đến hết năm 2025, VCBNeo chỉ còn lại 60 điểm giao dịch trên cả nước, trong đó tập trung chủ yếu tại TP.HCM.

Ở xu hướng ngược lại, có 6 ngân hàng ghi nhận mức tăng về số lượng chi nhánh, phòng giao dịch trong năm qua, bao gồm: VIB, MB, Techcombank, ACB, HDBank và VPBank.

Trong đó, Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) có số lượng điểm giao dịch tăng nhiều nhất trong năm qua khi tăng 11 điểm giao dịch so với cuối năm 2024. Đây là năm thứ 3 liên tiếp VIB mở rộng mạng lưới hoạt động, từ con số 177 đơn vị kinh doanh (gồm 57 chi nhánh và 120 phòng giao dịch) tại thời điểm cuối năm 2022 lên 202 điểm giao dịch trên cả nước ở thời điểm hiện tại.

Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) cũng tăng thêm 9 điểm giao dịch trong năm qua, lên 328 điểm giao dịch.

Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) tăng thêm 7 phòng giao dịch trong năm qua, lên 375 điểm giao dịch.

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cũng thêm 6 điểm giao dịch trong năm 2025, nâng tổng số chi nhánh và phòng giao dịch lên 293.

Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) và Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) cũng tăng lần lượt 3 và 1 điểm giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch lên lần lượt 302 và 389 điểm giao dịch.

Cần tái cấu trúc mạng lưới hiệu quả và phù hợp

Giới chuyên gia đánh giá, việc nhiều ngân hàng cắt giảm mạng lưới không đồng nghĩa với thu hẹp quy mô mà là tái cơ cấu để tối ưu hiệu quả. Việc đóng cửa các điểm giao dịch dư thừa cho phép ngân hàng tiết kiệm hàng trăm tỷ đồng chi phí vận hành mỗi năm, đồng thời có thêm ngân sách để đầu tư hạ tầng số, tăng trải nghiệm khách hàng trên kênh số...

Ở chiều ngược lại vẫn có những nhà băng tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động cho thấy một xu hướng mới đang dần hình thành trong ngành ngân hàng, vấn đề không còn đơn giản là đóng hay mở chi nhánh mà là tái cấu trúc toàn bộ mạng lưới.

Ngân hàng hiện nay không còn là trung tâm duy nhất của hệ sinh thái tài chính. Với sự trỗi dậy của các định chế/nền tảng phi ngân hàng như công ty công nghệ tài chính (FinTech), ví điện tử, thanh toán và cho vay trực tuyến, dòng tiền không còn luân chuyển chủ yếu qua các chi nhánh ngân hàng như trước, quan hệ khách hàng bị chia nhỏ giữa nhiều nền tảng.

Mạng lưới ngân hàng giờ đây không còn chỉ là các điểm giao dịch mà phải mở rộng sang hệ sinh thái số, mở rộng đối tác công nghệ, phát triển nền tảng dữ liệu.

Vì thế, nhiều ngân hàng đã chọn thu gọn mạng lưới vật lý, đồng thời đầu tư mạnh cho các nền tảng ngân hàng số, ngân hàng di động, các trung tâm dịch vụ tập trung, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) cho các trung tâm chăm sóc khách hàng.

Song tại Việt Nam, vẫn có những đặc thù khiến chi nhánh vật lý chưa thể biến mất, như tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông còn cao; doanh nghiệp SME chiếm đa số, cần tư vấn trực tiếp; khách hàng trung niên, cao tuổi chưa hoàn toàn quen với giao dịch số; nhiều địa phương chưa có độ phủ dịch vụ tài chính đồng đều...

Tuy nhiên, vai trò của các chi nhánh vật lý đang và sẽ có sự thay đổi rõ rệt, từ quầy giao dịch trở thành điểm neo quan hệ khách hàng.

Thay vì chỉ đơn thuần xử lý giao dịch tiền mặt hay bán các sản phẩm, dịch vụ truyền thống, chi nhánh trở thành trung tâm tư vấn, bán chéo nhiều sản phẩm, dịch vụ được tích hợp và quản trị quan hệ khách hàng. Nhiều ngân hàng đã kết hợp mô hình “phygital” (physical + digital), với các chi nhánh nhỏ gọn, số hóa cao, mỗi điểm giao dịch là nút kết nối giữa online và offline, còn nhân sự tại chi nhánh chuyển từ giao dịch viên sang tư vấn viên tài chính.

Trong giai đoạn mới, một chi nhánh tốt không phải là chi nhánh đông khách nhất mà là chi nhánh có tỷ lệ doanh thu/nhân sự cao, tỷ lệ bán chéo sản phẩm tốt và gắn với hành trình số của khách hàng.

Do vậy, việc lựa chọn mở hay cửa ồ ạt các chi nhánh vật lý có thể gây nên những tác động tiêu cực. Trước mắt, cần tái cấu trúc mạng lưới theo hiệu quả và vai trò phù hợp với xu hướng phát triển mới của nền kinh tế và hành vi khách hàng.

Chuyên gia tài chính Nguyễn Trí Hiếu cho rằng quyết định đóng hay mở một phòng giao dịch không chỉ đơn thuần là bài toán chi phí - hiệu quả mà còn liên quan đến việc đặt khách hàng ở vị trí trung tâm. Mỗi phòng giao dịch là một điểm chạm quan trọng, góp phần xây dựng niềm tin, gắn kết cộng đồng và lan tỏa hình ảnh thương hiệu. Do đó, trước khi đưa ra quyết định, ngân hàng cần lắng nghe nhu cầu, thói quen của khách hàng tại khu vực đó, đồng thời đánh giá kỹ tác động đến chất lượng dịch vụ, khả năng tiếp cận và trải nghiệm tổng thể. Cùng với đó, cần cân đối lợi ích kinh doanh, tối ưu nguồn lực, hướng đến mô hình hoạt động linh hoạt, kết hợp hài hòa giữa kênh truyền thống và kênh số.