Tám tiêu chí của kế hoạch tài chính toàn diện

Các quyết định tài chính mang tính riêng lẻ

Thực tế hiện nay, thị trường tư vấn tài chính cá nhân tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào các dịch vụ tư vấn riêng lẻ theo từng sản phẩm. Điều này dẫn đến sự thiếu hụt trong việc cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính toàn diện, đặc biệt là về hưu trí. Đa phần, người dân cũng chưa hiểu rõ về quỹ hưu trí tự nguyện.

Trong khi các dự án bất động sản thiếu tính pháp lý và tình trạng lừa đảo qua các hình thức huy động vốn đa cấp, góp vốn kinh doanh, đào tạo sản phẩm đa cấp và lừa đảo tiền qua mạng vẫn tiếp diễn. Hay như việc tham gia đầu tư chứng khoán vẫn là đa số các NĐT cá nhân với tư duy “lướt sóng”. Rất nhiều nhà đầu tư đang có suy nghĩ rằng bỏ vốn vào trái phiếu có lãi suất cố định hàng năm an toàn hơn nhiều so với cổ phiếu.

Chưa kể, việc quyết định xuống một khoản tiền lớn để đầu tư nhưng phía sau chưa có một kế hoạch bảo vệ tài chính toàn diện…

Tình hình này đòi hỏi mỗi cá nhân phải xem xét và đánh giá lại kế hoạch tài chính của mình để đảm bảo rằng họ đang đi đúng hướng và bảo vệ tài sản của mình khỏi các rủi ro tiềm tàng.

Một kế hoạch tài chính toàn diện không chỉ đơn thuần là việc liệt kê các mục tiêu tài chính mà còn là một quá trình xem xét và phân tích kỹ lưỡng tình hình tài chính cá nhân, kết hợp với các yếu tố kinh tế, xã hội và luật pháp. Kế hoạch này giúp cá nhân xác định rõ các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn, từ đó xây dựng chiến lược sử dụng các sản phẩm tài chính và đầu tư một cách hiệu quả, dựa trên nền tảng luật định. Đồng thời, giúp cá nhân giám sát và điều chỉnh tất cả các khía cạnh tài chính của mình.

8 tiêu chí của một kế hoạch tài chính toàn diện

1. Tính hiệu quả của danh mục tài sản

Hiệu suất sinh lời của danh mục tài sản là yếu tố quan trọng cần được xem xét. Một danh mục tài sản hiệu quả cần có chu kỳ sinh lợi và tính thanh khoản khác nhau, đảm bảo tổng hiệu suất tăng theo chu kỳ đầu tư. Việc đảm bảo khả năng chuyển đổi tài sản thành dòng tiền mà không ảnh hưởng nhiều đến hiệu suất tổng thể là rất quan trọng. Để tối ưu hóa rủi ro, cần lựa chọn các sản phẩm đầu tư có mức độ rủi ro rõ ràng và ít rủi ro nhất, tùy theo mục tiêu lợi nhuận mong đợi.

2. Tính tối ưu của cấu trúc vốn (Vốn chủ và vốn vay)

Sử dụng đòn bẩy tài chính cần được cân nhắc kỹ lưỡng để tránh áp lực tài chính không cần thiết. Cấu trúc vốn phải phản ánh vị thế tài chính của người đi vay, loại hình tài sản, khẩu vị rủi ro, độ tuổi và sức khỏe, cấu trúc gói vay và phương án quản trị rủi ro. Đòn bẩy tài chính, nếu sử dụng đúng cách, có thể gia tăng lợi nhuận nhưng đồng thời cũng tăng rủi ro, do đó, cần được quản lý chặt chẽ.

3. Tính toàn diện của quản trị rủi ro

Quản trị rủi ro tài chính không chỉ dừng lại ở việc mua bảo hiểm mà còn bao gồm phân tích các yếu tố về thu nhập, đầu tư, thừa kế, tài sản hôn nhân và thuế để tìm kiếm điểm tối ưu. Quản trị rủi ro toàn diện đảm bảo rằng mọi khía cạnh tài chính đều được xem xét và bảo vệ, từ đó giảm thiểu rủi ro tài chính cá nhân.

4. Tính hớp lý của kế hoạch chi tiêu

Phân tích cấu trúc phân bổ chi tiêu và thói quen chi tiêu giúp xây dựng một kế hoạch tài chính hiệu quả. Sử dụng phương pháp 50/30/20 hoặc chia 3 cho thu nhập giúp xác định xu hướng chi tiêu theo phân khúc thu nhập, cấu trúc gia đình, loại hình công việc, phong cách sống và nền tảng gia đình. Điều này giúp đảm bảo chi tiêu hợp lý và không vượt quá khả năng tài chính cá nhân.

5. Tính bảo vệ của các phương án bảo hiểm

Mua bảo hiểm dựa theo nhu cầu và mục tiêu tài chính là một phần quan trọng của kế hoạch tài chính. Xây dựng dòng tiền và biến động tài sản trong 5-10 năm giúp xác định các khoản bảo vệ tài chính còn thiếu, đảm bảo an toàn tài chính cho bản thân và gia đình trong trường hợp gặp rủi ro.

6. Tính sẵn có của phương án dự phòng

Xác định rủi ro mất thu nhập và tìm nguồn tài chính dự phòng từ người thân hoặc các tài sản có thanh khoản cao là điều cần thiết. Một kế hoạch tài chính toàn diện luôn bao gồm các phương án dự phòng để đảm bảo khả năng ứng phó với các tình huống khẩn cấp.

7. Tính đầy đủ trong dự trù tài chính tương lai

Dự trù tài chính cho tương lai cần có phạm vi cụ thể và phải được cập nhật định kỳ để điều chỉnh theo lạm phát và đặc thù kinh tế xã hội. Điều này đảm bảo rằng kế hoạch tài chính luôn phản ánh đúng tình hình thực tế và mục tiêu tài chính cá nhân.

8. Tính dài hạn cho kế hoạch nghỉ hưu

Xác định các nguồn thu nhập cho giai đoạn nghỉ hưu, tiêu chuẩn sống dự kiến và mức chi phí tương ứng là rất quan trọng. Việc lập ngân sách dài hạn và cập nhật hàng năm giúp đảm bảo rằng bạn sẽ có một cuộc sống nghỉ hưu thoải mái và an toàn về tài chính.

Lập kế hoạch tài chính không chỉ là cần thiết mà còn phải được cập nhật và đánh giá lại thường xuyên để đảm bảo rằng nó luôn phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân. Nếu bạn chưa có sự đồng hành cùng các chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân, hãy dựa vào các tiêu chí trên để xây dựng kế hoạch tài chính cho bản thân và gia đình.

Diễn đàn Hoạch định Tài chính cá nhân thường niên tại Hà Nội 2024 – Xu hướng nâng tầm chất lượng Tư vấn Tài chính

Với chủ đề lần này, “Hoạch định Tài chính Cá nhân – Xu hướng nâng tầm chất lượng Tư vấn tài chính” tại Hà Nội được đăng cai tổ chức bởi Học Viện Ngân Hàng và Hiệp Hội Tư Vấn Tài Chính Việt Nam (VFCA).

Diễn đàn cũng sẽ có sự góp mặt của các chuyên gia đến từ Ngân hàng Nhà nước, các định chế Tài chính, Ngân hàng Thương mại và Công ty Chứng khoán.Đây sẽ là cơ hội để thể hiện quan điểm, góp tiếng nói và tiếp xúc với những nhà hành nghề, tư vấn chuyên nghiệp, đồng thời quảng bá thương hiệu của doanh nghiệp đến cộng đồng nhà hành nghề hiện nay.

Thời gian: Ngày 22 tháng 6 năm 2024

Địa điểm: Học Viện Ngân Hàng, Số 12 Chùa Bộc, Phường Quang Trung, Quận Đống Đa, Hà Nội.