Linh hoạt đóng phí bảo hiểm nhân thọ: Hiểu để dùng đúng và tránh 'lạm dụng'
(VNF) - Chuyên gia lưu ý, linh hoạt đóng phí trong bảo hiểm nhân thọ là một quyền lợi có mục đích hỗ trợ cho khách hàng trong trường hợp khó khăn tài chính nhưng vẫn được bảo vệ. Do đó, cần dùng đúng cách, tránh “lạm dụng”, ảnh hưởng đến quyền lợi của người mua.
Lạm dụng linh hoạt đóng phí, 15 năm nhận tiền về thấp
Mới đây, trên cộng đồng mạng đã chia sẻ về trường hợp, một khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí đóng 10 triệu đồng/01 năm từ năm 2011, trong đó phí bảo hiểm cơ bản là hơn 8 triệu đồng và phí bảo hiểm cho sản phẩm bổ sung là gần 2 triệu đồng.
Đến nay, sau 15 năm tham gia, người này có nhu cầu rút giá trị tài khoản về, khi kiểm tra thì mới “tá hoả”, tổng số phí đã đóng trong 15 năm là 54 triệu đồng, nhưng giá trị tài khoản lúc này vào năm 2026 chỉ còn hơn 8 triệu đồng. Số tiền còn lại đã được công ty khấu trừ vào các loại phí như phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ…
Tuy nhiên, vị khách hàng này cho rằng, phía công ty bảo hiểm nhân thọ đã “lừa đảo” và khuyên rằng mọi người không nên tham gia, càng tham gia lại càng mất tiền và nguy cơ không lấy được tiền từ phía doanh nghiệp bảo hiểm.
Theo tài liệu của VietnamFinance có được, vị khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm từ 2011, đóng phí đầy đủ 2 năm đầu với số phí 10 triệu đồng/năm. Tuy nhiên, từ năm thứ 3, khách hàng đã sử dụng quyền lợi “linh hoạt đóng phí”, mức phí đóng thấp hơn nhiều so với 2 năm đầu tham gia. Cụ thể, năm thứ 3 khách hàng chỉ đóng phí bảo hiểm rủi ro là 1.437.000 đồng và phí bảo hiểm bổ sung là 1.563.000 đồng. Tổng phí đóng năm thứ 3 là 3 triệu đồng.
Đến năm thứ 4 (2014) khách hàng chỉ đóng 4 triệu đồng tổng phí gồm 2.241.00 đồng phí bảo hiểm rủi ro và 1.759.000 đồng phí bảo hiểm cơ bản. Tương tự trong các năm sau đó, khách hàng đều có tham gia đóng phí bảo hiểm, nhưng tổng phí đóng vào chỉ khoảng từ 3-4 triệu đồng, thấp hơn rất nhiều so với mức phí bảo hiểm ban đầu là 10 triệu đồng/năm.

Trong bảo hiểm nhân thọ, các trường hợp sử dụng quyền lợi linh hoạt đóng phí nhằm mục tiêu phí bảo hiểm phải nộp ít đi, nhưng vẫn được bảo vệ tài chính, hưởng quyền lợi bảo hiểm không phải là cá biệt mà được các tư vấn viên cũng như khách hàng sử dụng khá phổ biến. Mới đây, năm 2025, một vị độc giả cũng đã phản ánh đến VietnamFinance về vấn đề hợp đồng bảo hiểm của bản thân, sau 3 năm đóng phí đầy đủ, đến năm thứ 4 vì khó khăn tài chính nên chỉ nộp phí bảo hiểm đủ để duy trì các quyền lợi (sử dụng linh hoạt đóng phí). Tuy nhiên, hợp đồng đã bị mất hiệu lực do sản phẩm tham gia là bảo hiểm liên kết đơn vị và giá trị tài khoản âm (tức tài khoản không còn tiền).
Trao đổi với Tạp chí Đầu tư Tài chính - VietnamFinance, chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương đã lý giải vì sao trường hợp nêu trên và nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ khác sử dụng quyền lợi linh hoạt đóng phí này, sau đó hợp đồng bị mất hiệu lực hoặc số tiền nhận về không đúng với kỳ vọng.
Theo đó, bà Hương ví dụ, bảo hiểm nhân thọ như một “miếng bánh” gồm 2 phần là bảo vệ tài chính và tích luỹ đầu tư. Nguyên tắc trong sản phẩm này, nếu bảo vệ cao thì tích luỹ và đầu tư sẽ ít đi và ngược lại, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng khi tham gia bảo hiểm.
Trong cơ cấu phí bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, khi người tham gia đóng tiền vào, giống như mình thuê “người bảo vệ” để bảo vệ tài chính cho gia đình thì cần phải “trả lương”, đó chính là các loại phí như phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý… Sau đó, còn bao nhiêu tiền trong giá trị tài khoản, doanh nghiệp bảo hiểm mới đem đi tích luỹ và đầu tư.
Khi sử dụng quyền lợi này, khách hàng có thể gặp một số rủi ro. Thứ nhất, hợp đồng có thể mất hiệu lực nếu phí đóng tối thiểu không đủ để khấu trừ các loại phí của hợp đồng giá trị tài khoản bằng 0, dẫn đến việc không được nhận quyền lợi bảo hiểm nếu không may rủi ro xảy ra.
Thứ hai, giá trị tài khoản hợp đồng thấp hơn rất nhiều so với số phí tham gia bởi phí đóng vào chỉ đủ để khấu trừ phí bảo hiểm rủi ro, phí duy trì sản phẩm bảo hiểm bổ sung, không còn nhiều để tích luỹ và mang đi đầu tư sinh lời, ảnh hưởng đến tài khoản hợp đồng về sau. Chưa kể, theo thời gian tuổi của người tham gia bảo hiểm càng cao thì phí bảo hiểm rủi ro càng lớn.
Như vậy, trường hợp của vị khách hàng nêu trên sử dụng quyền lợi linh hoạt đóng phí (không đóng 100% số tiền trên hợp đồng), chỉ đóng một phần tiền nhất định và giá trị tài khoản đủ để khấu trừ các loại phí, duy trì quyền lợi của hợp đồng.
Về phần tích luỹ, cũng vì phí đóng vào ít, nên phần dòng tiền (giá trị tích luỹ) và đem đi đầu tư để gia tăng giá trị tài khoản không nhiều, đó là lý do sau 15 năm tham gia bảo hiểm, khách hàng trên chỉ nhận lại được giá trị tài khoản hơn 8 triệu đồng.
Tận dụng đúng, tránh “lạm dụng” linh hoạt đóng phí
Theo bà Nguyễn Mai Phương, chuyên gia bảo hiểm hơn 10 năm kinh nghiệm, linh hoạt đóng phí trong bảo hiểm nhân thọ nghĩa là sau một thời gian đóng phí bắt buộc theo quy định của từng sản phẩm có thể 3 -5 năm đầu hợp đồng, sau đó người mua có thể tùy chọn thời điểm, phương thức đóng phí, số tiền phí phù hợp với khả năng tài chính của mình tuỳ theo quy định của từng công ty bảo hiểm.
“Linh hoạt không có nghĩa là chỉ cần đóng phí bảo hiểm rủi ro để được bảo vệ”, bà Phương khẳng định.

Do đó, bà Phương khuyến nghị, khách hàng chỉ nên sử dụng chức năng linh hoạt đóng phí này trong những trường hợp gặp khó khăn thực sự về kinh tế, đang cần dồn tiền cho một việc quan trọng hơn, có thể tận dụng quyền lợi này.
Tuy nhiên, cũng không nên sử dụng thường xuyên vì nhiều trường hợp, khi công ty linh động trừ tiền có sẵn trong tài khoản nhưng vẫn ghi nợ người tham gia, nếu khách hàng không để ý khi tận dụng quyền lợi linh động này, để hợp đồng mất hiệu lực, sẽ phải đóng bù khoản nợ này kèm lãi, để khôi phục hiệu lực hợp đồng. Hoặc khách hàng không theo dõi thường xuyên, giá trị tài khoản bằng 0, mất hiệu lực hợp đồng.
Vị chuyên gia này cũng nhấn mạnh, mua bảo hiểm nhân thọ là một quá trình dài, người mua cần xác định và dự tính tài chính để có thể tham gia lâu dài, không đứt quãng, tận dụng các quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng trong bảo hiểm. Chỉ khi bất đắc dĩ mới nên sử dụng quyền lợi linh hoạt đóng phí này.
Bảo hiểm nhân thọ: Thị trường chưa hết khó khăn, người dân vẫn còn hiểu sai
Thuế thu hồi công văn đề nghị DN vàng, bạc cung cấp số tài khoản của nhân viên
(VNF) - Cơ quan thuế đã ra công văn nhằm thu hồi nội dung về việc đề nghị các doanh nghiệp kinh doanh vàng, bạc cung cấp đầy đủ thông tin số tài khoản của nhân viên vì có sai sót.
MoMo sắp dừng hỗ trợ giao dịch chứng chỉ quỹ, dọn đường cho mô hình mới
(VNF) - MoMo cho biết hiện đã dừng tính năng mở mới tài khoản, giao dịch mua chứng chỉ quỹ và sẽ dừng hỗ trợ toàn bộ giao dịch cho dịch vụ chứng chỉ quỹ kể từ ngày 1/7/2026.
‘Tránh áp thêm những quy định làm khó hàng triệu hộ kinh doanh’
(VNF) - Đó là lo ngại của TS. Nguyễn Đình Cung sau một năm triển khai Nghị quyết 68 về phát triển kinh tế tư nhân, trong đó có nội dung xoá bỏ thuế khoán, khuyến khích cá nhân, hộ kinh doanh phát triển lên “doanh nghiệp 1 chủ”.
Chuyên nghiệp hóa thị trường tư vấn tài chính: Tiếp cận từ tâm lý học hành vi và quản trị thực thi
(VNF) - Trong bối cảnh Việt Nam bước vào "Kỷ nguyên vươn mình của dân tộc", việc định hình lại hệ sinh thái dịch vụ tài chính dựa trên hiệu quả thực chất là một yêu cầu cấp thiết.
'Miếng bánh' thị phần bị xé nhỏ: Bảo hiểm phi nhân thọ trước áp lực giảm chi phí, tăng chất lượng
(VNF) - Trước áp lực cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, thị phần của một số doanh nghiệp đã bị ảnh hưởng, tuy nhiên, việc này cũng là cơ hội để chính nhóm này tái cấu trúc và tập trung vào chất lượng tăng trưởng.
Hộ kinh doanh vượt ngưỡng 1 tỷ đồng: Mắc kẹt giữa ngưỡng ‘thiên đường’
(VNF) - Ông Lê Văn Tuấn – Giám đốc Kế toán thuế Keytas cho rằng, quy định vượt ngưỡng doanh thu 1 tỷ đồng sẽ phải nộp thuế VAT từ đồng doanh thu đầu tiên đang khiến hộ kinh doanh gặp khó, đặc biệt là chi phí tuân thủ.
Hộ kinh doanh thu vượt 3 tỷ năm 2026: Có phải đổi phương pháp tính thuế?
(VNF) - Cơ quan thuế đã có những hướng dẫn kê khai đối với nhóm cá nhân, hộ kinh doanh có doanh thu trong năm 2026 vượt ngưỡng 3 tỷ đồng.
Đề xuất DN kê khai, nộp thuế thay người buôn ve chai, phế liệu
(VNF) - VCCI đề nghị Bộ Tài chính bổ sung chính sách quản lý thuế với nhóm cá nhân, hộ kinh doanh ve chai, phế liệu.
Thu nhập không tăng kịp chi tiêu: Gia đình trẻ làm gì để không 'thắt lưng buộc bụng'?
(VNF) - Giữa áp lực chi phí sinh hoạt leo thang và tốc độ tăng lương ngày càng chậm, nhiều gia đình trẻ tại Việt Nam đang chuyển từ tư duy “thắt lưng buộc bụng” sang chủ động tạo thêm nguồn thu nhập.
Prudential Việt Nam: Gần 27 năm bảo vệ tài chính, kiến tạo tương lai cộng đồng
(VNF) - Gần 27 năm hiện diện tại Việt Nam, Prudential không chỉ là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài hàng đầu, mà còn là người bạn đồng hành bền bỉ trên hành trình xây dựng cuộc sống yên tâm và bền vững của hàng triệu gia đình Việt.
Đề xuất tạm hoãn xuất cảnh người nợ thuế 1 triệu đồng: Cục Thuế nói gì?
(VNF) - Cơ quan thuế nêu quan điểm, ngưỡng đề xuất người nộp thuế bị tạm hoãn xuất cảnh vì nợ thuế 1 triệu đồng không đơn thuần là nghĩa vụ thuế, mà đây chỉ là điều kiện bổ sung trong tổng thể các dấu hiệu vi phạm.
TP.HCM tiếp tục truy đòi một cá nhân nợ thuế 159 tỷ đồng
(VNF) - TP.HCM vừa công bố danh sách 2.811 doanh nghiệp và cá nhân nợ thuế lên đến hơn 3.501 tỷ đồng, trong đó có người nợ thuế đến 158,9 tỷ đồng.
Chủ tịch BIC: ‘Mục tiêu dẫn đầu lợi nhuận ngành, ưu tiên chất lượng tăng trưởng’
(VNF) - Đó là khẳng định của ông Trần Hoài An, chủ tịch HĐQT BIC về chiến lược của doanh nghiệp bảo hiểm này giai đoạn sắp tới, trong bối cảnh có nhiều rủi ro địa chính trị và cạnh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Đề xuất nâng ngưỡng tạm hoãn xuất cảnh do nợ thuế từ 1 triệu lên 50 triệu đồng
(VNF) - Ông Nguyễn Văn Được - Trọng Tín Tax cho rằng, cần xem xét ngưỡng tạm hoãn xuất cảnh với người nợ thuế dựa trên mức độ rủi ro và tuân thủ về pháp luật thuế, ông cũng đề nghị nâng mức này lên 50 triệu đồng.
Ngưỡng chịu thuế lên 1 tỷ đồng: Cảnh báo 'chiêu' tách hộ, chia nhỏ doanh thu để né thuế
(VNF) - Các chuyên gia, Đại biểu Quốc hội chung một quan điểm, việc thu thuế từ đồng doanh thu đầu tiên đối với thuế VAT khi vượt ngưỡng 1 tỷ đồng có thể sẽ gây nguy cơ chia tách hộ, doanh thu nhằm né nghĩa vụ. Do đó, về lâu dài cần một chính sách thuế để người dân tự nguyện và trung thực.
Đề xuất ngưỡng chịu thuế hộ kinh doanh theo ngành nghề: Bộ Tài chính nói gì?
(VNF) - UBND tỉnh Nghệ An đề xuất Bộ Tài chính xem xét việc quy ngưỡng doanh thu chịu thuế áp dụng cho từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh. Tuy nhiên, Bộ này đã có lý giải cụ thể.
Tăng cường kiểm soát giao dịch số, chống thất thu thuế thương mại điện tử
(VNF) - Theo Cục Thuế (Bộ Tài chính), cùng với sự phát triển mạnh của thương mại điện tử (TMĐT), công tác quản lý nhà nước đối với hoạt động này đang đứng trước nhiều khó khăn, thách thức.
Tăng trưởng hai con số: Tái bảo hiểm và kỳ vọng một 'tấm đệm' chống sốc
(VNF) - Để ngành tái bảo hiểm thực sự trở thành “tấm đệm” chống sốc cho nền kinh tế tăng trưởng hai con số, cần có chiến lược nâng cao tỷ lệ giữ lại trong nước song song với việc chủ động mở rộng hợp tác quốc tế.
Prudential Việt Nam lên tiếng về vụ Prudential Life Insurance Nhật Bản
(VNF) - Prudential Việt Nam khẳng định, không có bất kỳ liên quan nào đến các thông tin đang được đề cập về “Prudential Life Insurance” tại Nhật Bản và cam kết đảm bảo quyền lợi của các khách hàng tại Việt Nam.
Quy trình quyết toán thuế chuẩn cho hộ kinh doanh có doanh thu dưới 1 tỷ/năm
(VNF) - Thuế cơ sở 8, tỉnh Bắc Ninh đã có hướng dẫn chi tiết việc thực hiện nghĩa vụ thuế đối với nhóm hộ kinh doanh có doanh thu trong ngưỡng 500 triệu đến dưới 1 tỷ đồng/năm, sau khi Chính phủ ban hành Nghị định số 141.
Cạnh tranh thị phần bảo hiểm phi nhân thọ: Top đầu giữ vị thế, nhóm dưới gây 'áp lực lớn'
(VNF) - Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt về thị phần khi Top đầu tiếp tục khẳng định vị thế, trong khi nhóm dưới đang bứt lên mạnh mẽ, đặc biệt là DN bảo hiểm của ngân hàng lớn.
Ông lớn ngân hàng tham chiến, chia lại 'miếng bánh' bảo hiểm phi nhân thọ
(VNF) - Theo lãnh đạo một số DN bảo hiểm phi nhân thọ để có thể tăng trưởng trong một thị trường đầy thử thách sắp tới, các công ty cần phải có chiến lược tái cấu trúc, tập trung vào các phân khúc thế mạnh để cạnh tranh.
Đứng tên vay giúp cô ruột 4 tỷ đồng, cháu gánh nợ kép gần 10 tỷ đồng
Tin tưởng người thân, đứng tên vay 4 tỷ đồng, sau đó tiếp tục ký nhận tiền cọc bán nhà, người đàn ông ở TPHCM rơi vào cảnh vừa gánh nợ ngân hàng, vừa đối mặt nguy cơ đền cọc hàng tỷ đồng.
Người nộp thuế mắc kẹt vì vài trăm nghìn thu nhập vãng lai, đối mặt nguy cơ bị phạt
(VNF) - Ngày 4/5 là hạn cuối nộp tờ khai quyết toán thuế thu nhập cá nhân năm 2025, nhưng nhiều người bất ngờ khi kiểm tra trên ứng dụng eTax Mobile phát hiện các khoản thu nhập vãng lai nhỏ chỉ vài trăm nghìn đồng chưa được khấu trừ thuế. Những khoản tưởng như không đáng kể này lại buộc người nộp thuế phải tự quyết toán, thậm chí đối diện nguy cơ bị xử phạt do quá hạn.
Thuế thu hồi công văn đề nghị DN vàng, bạc cung cấp số tài khoản của nhân viên
(VNF) - Cơ quan thuế đã ra công văn nhằm thu hồi nội dung về việc đề nghị các doanh nghiệp kinh doanh vàng, bạc cung cấp đầy đủ thông tin số tài khoản của nhân viên vì có sai sót.
Cảnh hoang hóa, xuống cấp của loạt trụ sở dư thừa sau sáp nhập ở Hà Tĩnh
(VNF) - Sau gần một năm kể từ khi Hà Tĩnh thực hiện sắp xếp, sáp nhập các đơn vị hành chính, hàng loạt trụ sở công từng được đầu tư hàng chục tỷ đồng đang rơi vào cảnh bỏ hoang, xuống cấp thậm chí bị kẻ gian đập phá, lấy trộm tài sản.
































































