Bảo hiểm liên kết đơn vị: 5 lưu ý khi ký hợp đồng để tránh thiệt hại
(VNF) - Đây là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thuộc loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư, trong đó cơ cấu phí bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm và phần đầu tư. Theo chuyên gia, với sản phẩm tài chính phức tạp, người mua cần tìm hiểu kỹ trước khi "xuống tiền"
- Mua bảo hiểm nhân thọ: 7 rủi ro cần lưu ý khi 'xuống tiền' 07/01/2025 08:30
Vừa bảo vệ, vừa đầu tư sinh lời
Chia sẻ với Đầu tư Tài chính, chị Mai Thị Hồng Hạnh (40 tuổi) ở Nam Từ Liêm, Hà Nội cho biết, vừa tham khảo sản phẩm bảo hiểm nhân thọ để tham gia. Chị kể được tư vấn viên của 2 hãng bảo hiểm là Manulife và Dai - ichi đưa ra 2 phương án. Trong đó chị khá ưng ý về sản phẩm Món quà Tương lai của Manulife khi quyền lợi bảo vệ khá cao, các quyền lợi như tai nạn, thương tật đã bao gồm trong sản phẩm chính.
Chị Hạnh nói, cũng đã được tư vấn viên chia sẻ, đây là sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP), giúp vừa bảo vệ vừa đầu tư cho khách hàng, trong đó có các quỹ như Hưng thịnh, Quỹ tăng trưởng…cho người mua lựa chọn theo khẩu vị. Đồng thời, tư vấn cũng đã nói rõ về các loại phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.
“Vẫn lăn tăn về câu chuyện đầu tư trong bảo hiểm, bởi mục tiêu khi tôi tìm đến bảo hiểm là muốn bảo vệ tài chính, rủi ro xảy ra thì được bảo hiểm chi trả”, chị Hạnh đắn đo.

Cũng được tư vấn về sản phẩm bảo hiểm đầu tư, nhưng chị Trần Thảo Phương (28 tuổi), ở Vinh, Nghệ An chia sẻ, chị quyết định tham gia sản phẩm Vita Sống Tự tin của bảo hiểm Generali cho bản thân, sau khi đã mua cho con trai. Chị Phương cho biết, được tư vấn giới thiệu cả sản phẩm liên kết đơn vị, và liên kết chung (UL) nhưng sau một hồi cân nhắc, chị đã lựa chọn sản phẩm liên kết chung.
“Tư vấn viên có chia sẻ đây là sản phẩm có cam kết chia lãi, tức nếu trường hợp công ty đầu tư thua lỗ, người tham gia sau 20 năm vẫn nhận về một khoản đáo hạn theo lãi suất cam kết”, chị Phương nói thêm.
Trao đổi với VietnamFinance, anh Trần Văn Huy, Quản lý kinh doanh một DNBH nhân thọ cho biết, hiện nay trên thị trường với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có 2 loại, liên kết đơn vị và liên kết chung.
Về tính chất đầu tư, bảo hiểm liên kết chung khách hàng không được lựa chọn quỹ đầu tư theo khẩu vị và sẽ hưởng toàn bộ kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung, đồng thời không thấp hơn lãi suất cam kết được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm, giúp khách hàng giảm thiểu những rủi ro đầu tư và duy trì kế hoạch tài chính ổn định. Còn với sản phẩm liên kết đơn vị, khách hàng tham gia được tùy chọn quỹ liên kết đơn vị theo khẩu vị, được hưởng toàn bộ kết quả nhưng chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn.
Cũng theo anh Huy, hiện nay gần như các DNBH nhân thọ tại Việt Nam đều đã triển khai bán sản phẩm liên kết đơn vị từ nhiều năm nay và đây cũng là xu hướng sản phẩm bảo hiểm trên thế giới.
5 lưu ý trước khi ký hợp đồng để tránh thiệt hại

Anh Trần Văn Huy đánh giá, sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị rất phù hợp hiện nay nếu như người tham gia hiểu đúng, tin tưởng và duy trì dài hạn. Dưới đây là 5 lưu ý quan trọng trước khi quyết định “xuống tiền” tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.
Đầu tiên, phải hiểu đây là sản phẩm liên kết đầu tư, nghĩa là tiền đóng phí bảo hiểm sau khi trừ các loại phí sẽ được công ty bảo hiểm mang đi đầu tư. Liên kết chung đầu tư phần lớn vào trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp được chính phủ bảo lãnh. Còn kiên kết đơn vị có nhiều quỹ, nhưng một số quỹ chọn đầu tư chủ yếu vào cổ phiếu để có tỷ suất lợi nhuận tốt hơn.
“Đầu tư là bắt buộc, thuộc tính năng của sản phẩm chứ không phải là không có nhu cầu đầu tư hay không”, anh Huy khẳng định.
Thứ hai, phải nắm rõ việc đầu tư này không đảm bão lãi suất bởi các Quỹ liên kết đơn vị được chọn khi ký hợp đồng bảo hiểm có tỷ lệ đầu tư nhất định vào cổ phiếu. Mà kênh này thì không đảm bão lãi và hoàn lại một khoản như liên kết chung. Nguyên tắc người mua chịu mọi rủi ro, nhưng có lợi nhuận tốt thì lại được nhận.
Thứ ba tài khoản hợp đồng khách hàng nắm giữ thực sự không phải là tiền, mà là số lượng đơn vị quỹ. Tức là sau khi người mua đóng phí bảo hiểm, số tiền còn lại sau khi trừ phí ban đầu (thường trừ trong vòng 3-5 năm đầu), sẽ được phân bổ vào Quỹ đã lựa chọn theo khẩu vị rủi ro (ví dụ chấp nhận rủi ro cao thì Quỹ có nhiều tỉ lệ cổ phiếu, chấp nhận rủi ro thấp thì ít cổ phiếu, nhiều trái phiếu) và quy đổi ra số lượng đơn vị quỹ.
Anh Huy ví dụ, chị A tham gia BHNT 20 triệu/năm, năm đầu tiên trừ phí ban đầu giả sử 80%, còn lại 4 triệu được phân bổ quỹ lựa chọn là Tăng trưởng. Quỹ này, tại thời điểm đó có giá là 20.000 đồng/đơn vị, lúc này giá trị tài khoản là 4 triệu đồng/20.000 đồng, tương đương 200 đơn vị Quỹ.
Tháng đầu tiên của năm hợp đồng sẽ căn cứ vào phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro để bán Quỹ đi, khấu trừ dần. Điều này, nếu khách hàng không hiểu thì có thể bị sốc bởi đầu năm tài khoản có 4 triệu nhưng cuối năm chỉ còn vài trăm ngàn vì Quỹ đang được bán dần để trừ phí hàng tháng.
“Những năm tiếp theo tài khoản sẽ tăng lên nhanh hơn do phí ban đầu giảm đi, phần còn lại mang đi đầu tư tăng và khiến cho giá trị tài khoản tăng lên nếu như giá trị đơn vị Quỹ đi khả quan”, anh Huy nói thêm.

Thứ tư, sản phẩm liên kết đơn vị được linh hoạt đóng phí sau một số năm tham gia nhất định, 3-5 năm tùy từng công ty, khách hàng được linh hoạt đóng phí trong những năm tiếp theo với nguyên tắc giá trị tài khoản hợp đồng lớn hơn 0, hợp đồng vẫn có hiệu lực (chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra).
Linh hoạt đóng phí là có thể đóng ít hơn, nhiều hơn hoặc tạm ngưng. Khi đó hợp đồng vẫn có hiệu lực nếu như số lượng đơn vị Quỹ trong tài khoản khi bán đi để trừ các khoản phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro vẫn lớn hơn 0. Đây là quyền lợi của khách hàng, nhưng cũng cần lưu ý về việc có thể quên nộp phí dẫn đến hợp đồng mất hiệu lực hoặc sẽ không được hưởng một số khoản thưởng định kỳ.
Cuối cùng, yếu tố an toàn trong bảo hiểm liên kết đầu tư được đặt lên hàng đầu. Các DNBH nhân thọ uỷ thác đầu tư cho các công ty Quản lý Quỹ nên hiệu suất cũng ở mức khá tốt. Thực tế nhiều năm qua, công ty quản lý Quỹ thường có hiệu suất đầu tư lớn hơn tỷ suất lợi nhuận chung của VN-index. Ví dụ như kết thúc năm 2024, VN- Index tăng 12,1% nhưng các quỹ như VinaCapital, SSIAM, VCBF…có hiệu suất cao hơn rất nhiều từ 20-30%.
Điều này là do các công ty quản lý quỹ có đội ngũ các chuyên gia giàu kinh nghiệm phân tích và đánh giá kỹ càng trước các quyết định đầu tư. Khách hàng có thể yên tâm tham gia bảo hiểm để được bảo vệ và đầu tư ủy thác.
Được 'cởi trói', bảo hiểm bước vào giai đoạn 'tiền tăng trưởng'
- Vi phạm kinh doanh bảo hiểm: Nhận án phạt đến 200 triệu đồng 02/01/2025 09:45
- Thu nhập thấp, dành 500.000 đồng/tháng mua bảo hiểm nhân thọ được không? 29/12/2024 11:00
- Mua bảo hiểm nhân thọ: Biết rõ những điều này, không lo bị thiệt về sau 23/12/2024 07:30
Tập đoàn Tài chính Manulife đạt thỏa thuận chuyển nhượng MVI Life tại Việt Nam cho Asahi Life
(VNF) - Sau khi giao dịch hoàn tất, Tập đoàn Tài chính sẽ tập trung trọn vẹn nguồn lực vào việc phục vụ khách hàng tại Việt Nam thông qua hoạt động kinh doanh cốt lõi tại Manulife Việt Nam.
Đề nghị nhanh chóng giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng vùng lũ lụt
(VNF) - Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV) đề nghị các doanh nghiệp bảo hiểm hội viên tích cực tăng cường công tác thẩm định, xác minh thiệt hại và sớm giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia.
Ngày hội Sống Khỏe Mỗi Ngày 2025: Hơn 1.000 người dân Hải Phòng được khám sức khỏe miễn phí
(VNF) - Ngày 22/11, hơn 1.000 người dân Hải Phòng đã có mặt tại Cung Văn hóa Thể thao Thanh Niên để tham gia ngày hội “Sống Khỏe Mỗi Ngày 2025” do Manulife Việt Nam phối hợp cùng Hội Thầy thuốc Trẻ Việt Nam tổ chức.
‘Mặt trái’ của bảo hiểm nhân thọ không phải khách hàng nào cũng chấp nhận
(VNF) - Dù bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều ích lợi, nhưng không ít người nhận được lời khuyên rằng: Không nên mua bởi một số một số “mặt trái” không phải ai cũng chấp nhận.
Không chỉ ứng phó rủi ro, bảo hiểm còn đồng hành cùng khách hàng trong cuộc sống
(VNF) - Đó là thông điệp của các doanh nghiệp bảo hiểm tại Hội nghị Định phí bảo hiểm Việt Nam 2025 với chủ đề “Khôi phục niềm tin, tái định nghĩa bảo hiểm” (Rebuild Trust, Redefine Insurance), khẳng định vai trò của bảo hiểm trong kỷ nguyên mới.
Cái giá của sự trung thực: Bảo hiểm huỷ quyền lợi, tăng phí vì khách hàng kê khai sai
(VNF) - Doanh nghiệp bảo hiểm gửi thông báo: Vì lý do kê khai không đúng về tình trạng lịch sử bệnh lý đã làm sai lệnh quyết định nhận bảo hiểm. Do đó, công ty buộc phải huỷ bỏ quyền lợi hợp đồng, đồng thời tăng mức phí tham gia của sản phẩm chính.
Thêm nhiều sản phẩm mới chuyên biệt, bảo hiểm nhân thọ chờ thời ‘khởi sắc’
(VNF) - Dù các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ liên tiếp ra mắt sản phẩm mới, chuyên biệt nhưng thị trường vẫn chưa có nhiều khởi sắc. Tuy nhiên, chuyên gia tin bảo hiểm nhân thọ sẽ sớm tốt lên.
Tăng lương tối thiểu, mức đóng BHXH từ năm 2026 sẽ điều chỉnh thế nào?
(VNF) - Từ ngày 1/1/2026, mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc thấp nhất sẽ tăng, do mức lương tối thiểu vùng được điều chỉnh theo đúng quy định Luật Bảo hiểm Xã hội.
Không chỉ chi tiền bồi thường là xong, bảo hiểm phải đồng hành với khách hàng
(VNF) - Ông Lê Xuân Bách – Phó Tổng Giám đốc PTI cho biết, bảo hiểm không chỉ đơn giản là chi trả tiền bồi thường, mà còn ở sự chia sẻ, đồng hành trong mọi tình huống khi khách hàng gặp khó khăn nhất.
Tự đục vỡ xương, gây thương tích chính mình để trục lợi bảo hiểm hơn 6 tỷ đồng
(VNF) - Công an tỉnh Phú Thọ cho biết, vừa triệt phá đường dây tự đục vỡ xương khớp, hợp thức hoá hồ sơ bệnh án nhằm trục lợi bảo hiểm nhân thọ với số tiền hơn 6 tỷ đồng.
Bão chồng bão, doanh nghiệp bảo hiểm tổn thất thêm hàng trăm tỷ
(VNF) - Các doanh nghiệp bảo hiểm cho biết, khi còn đang giám định thiệt hại do cơn bão số 12 đã liên tiếp ghi nhận thêm tổn thất hàng trăm tỷ đồng do cơn bão số 13. Bão chồng bão khiến số tiền bồi thường ước hàng ngàn tỷ đồng.
Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm bắt buộc xe máy thấp: Vì đâu nên nỗi?
(VNF) - Theo chuyên gia, nguyên nhân khiến có tỷ lệ bồi thường bảo hiểm bắt buộc xe máy rất thấp, người dân gần như không nhận được lợi ích đến từ cả 3 bên gồm: Cơ quan quản lý, người dân và doanh nghiệp bảo hiểm.
Nâng hạn mức giao dịch qua ví điện tử cá nhân lên 300 triệu đồng/tháng
(VNF) - Theo Thông tư 41/2025/TT-NHNN, tổng hạn mức giao dịch của một khách hàng tại một tổ chức cung ứng ví điện tử được phép tăng lên tối đa 300 triệu đồng/tháng đối với các giao dịch thanh toán một số dịch vụ thiết yếu.
Bảo hiểm xe máy bắt buộc: Có nên bỏ vì không hiệu quả?
(VNF) - Nhiều đại biểu quốc hội cho rằng, bảo hiểm xe máy bắt buộc khi triển khai thực tế không hiệu quả và đề xuất bỏ loại hình này.
Doanh nghiệp bảo hiểm thống kê thiệt hại hàng chục tỷ đồng do bão số 12
(VNF) - Các doanh nghiệp bảo hiểm ghi nhận thiệt hại chủ yếu ở nghiệp vụ xe cơ giới và tài sản kỹ thuật, với tổng giá trị bồi thường ước tính lên tới hàng chục tỷ đồng.
‘Đã tham gia bảo hiểm, khi đáo hạn rút tiền được ngay’
(VNF) - Trước ý kiến của nhiều đại biểu cho rằng, bảo hiểm “đóng tiền vào thì dễ, rút ra lại rất khó”, Phó Thủ tướng Hồ Đức Phớc cho rằng, ông đã từng tham gia bảo hiểm, khi đáo hạn muốn là rút tiền ra được ngay và các công ty phải trả tiền theo quy định.
Đối mặt nợ xấu lên đến 15%, công ty tài chính cắt giảm cho vay tiền mặt
(VNF) - Từ sau giai đoạn tăng trưởng nóng, các công ty tài chính tiêu dùng đã bước vào quá trình tái cấu trúc sâu rộng, giúp danh mục cho vay trở nên cân bằng hơn.
Ô tô ngập lũ tiền sửa chữa bằng 90% giá trị xe: Không bảo hiểm gần như mất trắng tài sản
(VNF) - Sau đợt mưa bão liên tiếp vừa qua, hàng loạt xe ô tô bị ngập nặng, gây ra thiệt hại nghiêm trọng. Đáng chú ý, có hồ sơ bồi thường cho thấy chi phí sửa chữa đã lên đến 90% giá trị chiếc xe, khiến nhiều chủ xe đứng trước nguy cơ mất trắng tài sản.
Nếu ‘cơm áo gạo tiền’ không phải là vấn đề, mối quan tâm lớn nhất của người Việt là gì?
(VNF) - Sự dịch chuyển mạnh mẽ của tầng lớp trung lưu tại Việt Nam đang mở ra một kỷ nguyên mới: người Việt không chỉ mong muốn “đủ sống”, mà còn khao khát nâng tầm chất lượng sống, bảo vệ thành quả và chuẩn bị vững vàng cho tương lai của thế hệ kế tiếp. Song song với đó, những khoảng trống bảo vệ ngày càng rõ nét, khi những rủi ro bất ngờ vẫn có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính tưởng chừng đã vững vàng.
Chậm đóng bảo hiểm xã hội sau 60 ngày có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự
(VNF) - Bảo hiểm xã hội Việt Nam cho biết, nếu người lao động chậm đóng bảo hiểm xã hội sau 60 ngày dù đã có văn bản đôn đốc sẽ bị coi là trốn đóng và hành vi này nặng nhất có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự.
Huế ngập sâu trong đêm: Ô tô tiền tỷ hư hại, bảo hiểm chi trả thế nào?
(VNF) - Nước lũ ở Huế lên quá nhanh khiến hàng trăm xe ô tô trong thành phố ngập qúa bánh xe, trong đó có rất nhiều phương tiện nước đã tràn vào trong xe, gây hư hỏng nặng.
Ghi nhận đúng và chi trả nhanh: Trải nghiệm 'niềm tin' cùng bảo hiểm qua thiên tai
(VNF) - Ông Lê Xuân Bách - Phó Tổng Giám đốc PTI cho rằng, việc các doanh nghiệp bảo hiểm nỗ lực trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng sau mỗi đợt thiên tai bão lũ cũng góp phần "neo" giữ niềm tin của người dân đối với bảo hiểm.
Thiệt hại trăm tỷ vì ngập lụt: Tiền bảo hiểm là nguồn vốn ‘cứu cánh' cho DN
(VNF) - Trước những thiệt hại nặng nề của nền kinh tế gây ra bởi bão lũ trong hơn một năm vừa qua, các công ty bảo hiểm cũng đã nhanh chóng xác minh tổn thất, chi trả bồi thường sớm giúp các doanh nghiệp có ngay nguồn tài chính để tái thiết sản xuất.
Đưa ví điện tử vào bảo hiểm tiền gửi: Người dùng có thêm 'lá chắn'
(VNF) - Việc đưa ví điện tử vào nội dung của Luật Bảo hiểm Tiền gửi được xem là bước cần thiết nhằm đảm bảo an toàn cho người dùng, trong bối cảnh giao dịch tài chính số ngày càng phổ biến.
Bảo hiểm: 'Cỗ máy' tích luỹ vốn an toàn và dài hạn cho nền kinh tế
(VNF) - Nếu muốn dòng vốn bảo hiểm thực sự trở thành một “trụ cột ổn định” của nền kinh tế, Việt Nam cần đi song hành trên cả hai hướng: mở rộng nền khách hàng tham gia bảo hiểm và nâng cấp môi trường đầu tư cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
Tập đoàn Tài chính Manulife đạt thỏa thuận chuyển nhượng MVI Life tại Việt Nam cho Asahi Life
(VNF) - Sau khi giao dịch hoàn tất, Tập đoàn Tài chính sẽ tập trung trọn vẹn nguồn lực vào việc phục vụ khách hàng tại Việt Nam thông qua hoạt động kinh doanh cốt lõi tại Manulife Việt Nam.
23 lô chung cư hơn 50 năm tuổi giữa trung tâm TP.HCM chờ xây mới
Cụm chung cư Ngô Gia Tự (phường Vườn Lài, TP. HCM) được xây từ năm 1968 và hiện xếp loại D. Đến nay, việc tháo dỡ để xây mới vẫn dang dở, dự án cũng chưa có nhà đầu tư.


































































