Bảo hiểm nhân thọ tái cấu trúc sản phẩm: Quyền lợi khách hàng có bị cắt bớt?

Loạt doanh nghiệp ra mắt sản phẩm mới

Ngày 6/6 mới đây, bảo hiểm Dai-ichi cho ra mắt sản phẩm mới Bảo hiểm Liên kết chung An Tâm Song Hành Thịnh Vượng, cùng ba sản phẩm gia tăng khác. Việc này được cho là động thái nhằm tuân thủ quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022.

Theo bà Hà Thị Mỹ Danh, tư vấn viên của Dai-ichi Việt Nam, ngoài những quy định về giảm phí ban đầu theo quy định của Bộ Tài chính, sản phẩm mới này có một số ưu điểm hơn so với các sản phẩm cũ như: Tuổi tham gia được nâng lên 70, rút tiền không mất phí từ Giá trị tài khoản, phí huỷ phạt hợp đồng trước hạn được rút ngắn số năm từ 10 xuống 6 năm, điều khoản hợp đồng có một số điểm rõ ràng, minh bạch hơn…

"Loại trừ bảo hiểm ghi rõ hành vi vi phạm pháp luật hình sự hoặc chi trả cho tai nạn xe máy đến 120%", bà Danh dẫn chứng sự thay đổi.

Trước đó vào tháng 5/2025, Prudential Việt Nam đã giới thiệu sản phẩm liên kết chung với tên gọi Pru – Bảo vệ tối đa.

Đại diện của bảo hiểm Prudential thông tin, sản phẩm này có sự khác biệt cơ bản so với các sản phẩm cũ ở hai điểm sau. Trước hết, phí bảo hiểm ban đầu giảm theo quy định xuống còn cao nhất 50% trong năm đầu tiên, 30% từ năm thứ hai, 20% ở các năm thứ 3,4,5 … từ năm thứ 11 trở đi, mức phí này bằng 0%. Tiếp đến, quyền lợi bảo hiểm rủi ro sản phẩm chính chỉ bao gồm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn.

Sớm nhất trên thị trường, “ông lớn” Bảo Việt cũng đã cho ra mắt sản phẩm bảo hiểm liên kết chung An tâm Hoạch định và An Khang như ý với quyền lợi bảo hiểm rủi ro và phí ban đầu cũng đều được thay đổi.

Theo quy định tại Nghị định số 46/2023, quyền lợi bảo hiểm rủi ro sẽ chỉ bao gồm quyền lợi tử vong và quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn, thay vì được “đính kèm” rất nhiều các quyền lợi bổ sung khác như hiện tại.

Trong thời hạn 2 năm kể từ ngày Nghị định này có hiệu lực (ngày 1/7/2023), doanh nghiệp bảo hiểm được tiếp tục cung cấp các quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư theo quy định tại quy tắc, điều khoản sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư đã được Bộ Tài chính phê chuẩn.

Do đó, chậm nhất từ 1/7 tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sẽ phải cung cấp các sản phẩm mới nhằm tuân thủ quy định này của Luật kinh doanh bảo hiểm.

Lợi hay thiệt là ở nhu cầu người tham gia

Trao đổi với VietnamFinance, chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương cho biết, việc tất cả các DN bảo hiểm nhân thọ phải thay đổi sản phẩm từ ngày 1/7 với sản phẩm chính (quyền lợi tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn) là như nhau, chỉ khác nhau ở các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ, gia tăng như thẻ chăm sóc sức khoẻ, bệnh hiểm nghèo, tai nạn…có nhiều ý kiến trái chiều.

Có quan điểm cho rằng, việc thay đổi như vậy sẽ khiến quyền lợi của khách hàng bị cắt bớt, người tham gia sẽ bị thiệt. Ngược lại, một số chuyên gia đánh giá việc thay đổi này rất tích cực, giúp người mua có quyền lựa chọn theo nhu cầu và ngăn chặn trục lợi bảo hiểm.

Nhận định về sự thay đổi này, bà Hương nhìn nhận lợi hay thiệt cốt vẫn nằm ở nhu cầu của người tham gia bảo hiểm.

Vị chuyên gia này phân tích, nếu người mua tham gia trước 1/7, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của một số hãng như AIA, Manulife, Bảo Việt…trong sản phẩm chính có tích hợp thêm một số quyền lợi như ung thư nghiêm trọng, bệnh hiểm nghèo, tai nạn…người tham gia có thêm quyền lợi ngay trong sản phẩm mà có thể không cần mua thêm sản phẩm bổ trợ.

Tuy nhiên, những sản phẩm có nhiều quyền lợi trong sản phẩm chính sẽ làm tăng phí bảo hiểm rủi ro, ảnh hưởng đến giá trị tài khoản tích luỹ của khách hàng.

“Quyền lợi bảo hiểm ví như một miếng bánh gồm 2 phần: bảo vệ và tích luỹ sinh lời. Khi bảo vệ nhiều, phần còn lại tích luỹ đương nhiên sẽ phải ít đi”, bà Hương ví von.

Ngoài ra, một số khách hàng đã tham gia các sản phẩm bảo hiểm có các quyền lợi bổ sung nêu trên ở hợp đồng khác, dẫn đến việc chồng chéo. Họ vẫn phải chịu phí bảo hiểm rủi ro cho những quyền lợi mà có thể họ không thực sự có nhu cầu.

Đối với trường hợp các khách hàng tham gia sau ngày 1/7, chuyên gia Đào Lan Hương nêu, khi sản phẩm chính chỉ còn 2 quyền lợi bảo hiểm rủi ro gồm tử vong và thương tật toàn bộ viễn, cộng với việc phí ban đầu giảm theo quy định của Bộ Tài chính thì rõ ràng phần phí khấu trừ cho mục đích bảo vệ ít đi, phần tích luỹ vào giá trị tài khoản sẽ nhiều hơn, khách hàng được lợi.

Bên cạnh đó, khách hàng được lựa chọn số tiền bảo vệ cho mình một cách chủ động, ví dụ với những người tham gia mà yếu tố nghề nghiệp có rủi ro tai nạn cao, có thể tăng số tiền được bảo hiểm cho quyền lợi tai nạn mà không phải phụ thuộc quyền lợi của sản phẩm chính.

Chưa kể, còn một trường hợp hay xảy ra khi trong sản phẩm chính có tích hợp quyền lợi bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối, không may khách hàng xảy ra sự kiện bảo hiểm thoả điều kiện bồi thường, nhận luôn quyền lợi của sản phẩm chính, đồng nghĩa với việc kết thúc hợp đồng. Khi đó, các quyền lợi của sản phẩm bổ sung như tai nạn, thẻ sức khoẻ, nằm viện…khách hàng không được hưởng vì hợp đồng đã đóng.

Đồng thời, bà Hương cho rằng, việc thay đổi này góp phần ngăn chặn trục lợi bảo hiểm bởi rất nhiều trường hợp trục lợi đã xảy ra bởi những khách hàng gian dối vì họ biết rằng kể cả đòi bồi thường chi trả nhiều ở năm nay hay năm tới thì những quyền lợi đó cũng vẫn còn vì đây không phải là quyền lợi tái tục hàng năm như bảo hiểm phi nhân thọ.

Bà Hương đưa ra quan điểm, không thể khẳng định tham gia sau ngày 1/7 sẽ không tốt so với trước mốc thời gian này hoặc mua trước sẽ có lợi hơn. Thực tế, một số công ty như Dai-ichi, Prudential cho ra mắt các sản phẩm bảo hiểm mới có rất nhiều điểm ưu việt và có lợi cho người tham gia.

“Bảo hiểm là bảo vệ tài chính, nên tham gia càng sớm càng tốt. Việc lợi hay thiệt vẫn phụ thuộc vào mong muốn, nhu cầu bảo vệ và tình hình tài chính. Đồng thời, người mua lựa chọn một tư vấn viên có kinh nghiệm, công tâm, phân tích được ưu nhược điểm của từng phương án bảo vệ giúp khách hàng đưa ra quyết định”, bà Hương kết luận.