Cái giá của sự trung thực: Bảo hiểm huỷ quyền lợi, tăng phí vì khách hàng kê khai sai

Bị huỷ quyền lợi bởi chủ quan, tin vào tư vấn viên

Mới đây, một độc giả đã chia sẻ trên Cộng đồng về bảo hiểm sự việc vướng mắc của mình với DN bảo hiểm nhân thọ và đã bị phía bảo hiểm huỷ bỏ 2 quyền lợi hợp đồng với lý do khách hàng vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin. Đồng thời tăng phí bảo hiểm cho sản phẩm chính.

Cụ thể, vị này cho biết thời điểm 29/5/2025 có tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho chồng của mình. Trong quá trình tư vấn để phát hành hợp đồng, đã đưa các thông tin giấy tờ gồm CCCD, lịch sử khám chữa bệnh trên VSSID cho tư vấn viên để kiểm tra thông tin và kê khai bệnh sử.

Sau đó tư vấn viên có thông tin lại rằng, người được bảo hiểm có lịch sử bệnh lý trên VSSID nhưng không đáng kể, hồ sơ sạch và được bảo lãnh 100%. Do đó, vị độc giả kể lại đã đồng ý tham gia gói bảo hiểm và mua thêm thẻ chăm sóc sức khoẻ nội trú cao cấp.

Tuy nhiên, theo vị độc giả, ngày 11/6 chồng có sốt cao phải nhập viện, phát hiện bị polyp dây thanh được bác sỹ khuyên nên cắt bỏ. Khi đó, có gọi điện cho tư vấn viên thì được trao đổi là thời gian chờ phải đủ 90 ngày, mới được nhận quyền lợi.

Ngày 12/9/2025, vị độc giả thông tin, chồng đã làm tiểu phẫu cắt polyp dây thanh tại bệnh viện và tiến hành các thủ tục bồi thường thì nhận được phản hồi từ phía công ty bảo hiểm: Từ chối bảo lãnh viện phí và phải đóng thêm phí bảo hiểm cho hợp đồng.

Vị độc giả này chia sẻ, khi kiểm tra lại hợp đồng bảo hiểm thì thấy tất cả các câu hỏi cung cấp thông tin về bệnh lý được tư vấn viên “kê khai hộ” là KHÔNG, mặc dù chị đã cung cấp đầy đủ hồ sơ lịch sử khám chữa bệnh trên VSSID.

“Cũng do lỗi chủ quan của bản thân, không tìm hiểu kỹ càng và tin tưởng hoàn toàn vào tư vấn viên. Nay gặp phải sự cố này vợ chồng tôi đã quyết định không tham gia bảo hiểm nhân thọ nữa”, vị độc giả thừa nhận.

Trao đổi với VietnamFinance về vấn đề này, bà Đào Lan Hương – Chuyên gia bảo hiểm đánh giá, câu chuyện nêu trên không hiếm, đây là thực trạng khá phổ biến hiện nay của thị trường bảo hiểm nhân thọ. Sau khi đã tư vấn thông tin hợp đồng, khách hàng đồng ý tham gia, tư vấn viên sẽ hướng dẫn người mua bảo hiểm thực hiện bước tiếp theo đó là kê khai lịch sử y tế và tình trạng sức khoẻ trước khi gửi đơn yêu cầu bảo hiểm.

Tuy nhiên, thực tế rất nhiều trường hợp tư vấn viên/đại lý chỉ hỏi lịch sử y tế, sau đó chủ động “kê khai thay” luôn cho khách hàng, chính người tham gia bảo hiểm không biết tư vấn viên đã kê khai những gì cho mình.

“Có thể vì mục tiêu doanh số và hoa hồng, tư vấn viên đó muốn hợp đồng được cấp nhanh chóng”, bà Hương đặt vấn đề.

Vị chuyên gia nêu, về bản chất nhiều khách hàng biết chính xác họ có vấn đề về mặt lịch sử y tế, khi đi khám bác sỹ cũng chia sẻ rằng tình trạng này rất bình thường, không đáng lo ngại. Nhưng, theo bà Hương góc nhìn về y khoa của bác sỹ điều trị và chuyên viên thẩm định công ty bảo hiểm là rất khác nhau.

Bác sỹ có thể đánh giá mức độ rủi ro, hoặc nguy cơ tiềm ẩn trong một thời điểm ngắn hạn như 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm. Chính vì vậy, thường có những nhắc nhở tái khám sau 1, 3 tháng. Còn đối với bảo hiểm nhân thọ, những thẩm định viên đầu vào đánh giá nguy cơ trong dài hạn bởi tính chất lâu dài của bảo hiểm nhân thọ.

“Hiện tại chưa gặp vấn đề gì nhưng không có nghĩa 5 năm, 10 năm sau không bị làm sao. Bởi bảo hiểm là kinh doanh rủi ro nên họ phải đánh giá toàn diện nguy cơ rủi ro trước khi người mua tham gia”, bà Hương nói thêm.

Vai trò của đại lý trong tư vấn bảo hiểm

Chuyên gia Đào Lan Hương cho biết, theo quy định của hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ, người đại lý/tư vấn viên có vai trò cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm đến khách hàng, hỗ trợ thủ tục ký kết, hướng dẫn khách hàng kê khai lịch sử y tế đúng và đủ theo quy định tại đơn yêu cầu bảo hiểm, hỗ trợ giải quyết bồi thường bảo hiểm…

Đại lý/tư vấn viên không thể thay mặt công ty bảo hiểm đưa ra bất cứ một kết luận, đánh giá mức độ rủi ro sức khoẻ, xác nhận phạm vi bảo vệ, các điều khoản bảo hiểm có điều kiện thay công ty bảo hiểm được. Đây là nhiệm vụ của bộ phận thẩm định hồ sơ y tế đầu vào của doanh nghiệp bảo hiểm.

“Do đó, việc tư vấn viên bảo hiểm tự thẩm định hồ sơ như lời kể của vị độc giả và trả lời rằng hồ sơ VSSID có lịch sử y tế nhưng không đáng kể, vẫn được bảo vệ đầy đủ, không hướng dẫn khách hàng kê khai là không đúng vai trò của đại lý bảo hiểm”, bà Hương khẳng định.

Đại lý/tư vấn viên chỉ được hướng dẫn khách hàng trả lời trung thực các câu hỏi theo đơn yêu cầu bảo hiểm. Nếu có, trường hợp tư vấn viên có kinh nghiệm thì có thể trao đổi theo hướng tư vấn hoặc chia sẻ để khách hàng hiểu thêm về quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của việc kê khai trong tham gia bảo hiểm.

Kê khai trung thực là trách nhiệm của người tham gia

Bà Đào Lan Hương nói, về nguyên tắc theo quy định tại Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, trách nhiệm của người mua bảo hiểm là phải kê khai trung thực. Theo đó, bên mua bảo hiểm có các nghĩa vụ “kê khai đầy đủ, trung thực mọi thông tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.”

Như vậy, việc kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm là nghĩa vụ bắt buộc của người mua khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Đặc biệt, thông tin về tình trạng bệnh lý, sức khoẻ của người mua bảo hiểm phải được kê khai chi tiết, đây sẽ là căn cứ quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm quyết định ký kết hợp đồng bảo hiểm nên trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ đề cập đến nội dung này.

Trong trường hợp này, phía DN bảo hiểm không hề vi phạm bởi các tất cả công ty bảo hiểm, ngay từ khi đầu vào họ hoàn toàn dựa vào những thông tin kê khai của khách hàng, kê khai ra sao họ sẽ thẩm định sơ bộ dựa trên những thông tin đó.

Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty có thể kiểm tra lại lịch sử y tế, nếu phát hiện khách hàng kê khai thiếu trung thực, công ty bảo hiểm có quyền huỷ bỏ toàn bộ hợp đồng.

“Như trường hợp của công ty bảo hiểm nêu trên họ đang hoàn toàn làm đúng, thậm chí khá nhân văn khi chỉ huỷ bỏ quyền lợi 2 sản phẩm bổ sung và tăng phí sản phẩm chính”, bà Hương nói quan điểm.

Ngoài ra, nếu phát hiện vi phạm, doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm và phải hoàn lại phí bảo hiểm sau khi trừ các chi phí hợp lý theo thỏa thuận. Trường hợp, nếu có thiệt hại phát sinh cho phía doanh nghiệp bảo hiểm thì người mua bảo hiểm phải bồi thường.

Chính vì vậy, khi lựa chọn tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người mua bảo hiểm cần đảm bảo hiểu đầy đủ về sản phẩm bảo hiểm mình tham gia, đúng với nhu cầu và mong muốn. Đồng thời, cần phải trung thực trong kê khai lịch sử y tế nhằm mục đích cho việc cấp hợp đồng được chính xác, minh bạch, tránh ảnh hưởng đến quyền lợi và những tranh chấp có thể xảy ra với công ty bảo hiểm.